商業(yè)銀行信貸實務(wù)項目六貸款產(chǎn)品配置.pptx

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SHANGYEYINHANGXINDAISHIWU貸款產(chǎn)品配置項目六 學(xué)習(xí)目標(biāo)P124項目六貸款產(chǎn)品配置了解貸款產(chǎn)品的類型及其特點掌握各項貸款產(chǎn)品的配置要求根據(jù)各項貸款產(chǎn)品的基本規(guī)定、特點及客戶情況，為客戶配置合適的貸款品種完成對應(yīng)的上機(jī)練習(xí)題目 項目六貸款產(chǎn)品配置流動資金貸款固定資產(chǎn)貸款公司貸款個人貸款票據(jù)業(yè)務(wù)國際貿(mào)易融資銀行承兌匯票票據(jù)貼現(xiàn)保函業(yè)務(wù)個人住房貸款個人教育貸款信用卡個人消費貸款進(jìn)口信用證福費廷國際雙保理 定義P126業(yè)務(wù)一流動資金貸款P126-128流動資金是流動資產(chǎn)的表現(xiàn)形式，即企業(yè)可以在一年內(nèi)或者超過一年的一個生產(chǎn)周期內(nèi)變現(xiàn)或者耗用的資產(chǎn)合計。廣義的流動資金指企業(yè)全部的流動資產(chǎn)，包括現(xiàn)金、存貨（材料、在制品、及成品）、應(yīng)收賬款、有價證券、預(yù)付款等項目。流動資金的每一次周轉(zhuǎn)可以產(chǎn)生營業(yè)收入及創(chuàng)造利潤。 定義P126業(yè)務(wù)一流動資金貸款P126-128流動資金貸款是銀行為解決借款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中流動資金不足而發(fā)放的貸款。特點：貸款期限短，周轉(zhuǎn)性強，是客戶使用最為頻繁的貸款。 分類P127業(yè)務(wù)一流動資金貸款P126-128按期限劃分按貸款使用方式按具體使用方式短期流動資金貸款n≤1年中期流動資金貸款1年＜n≤3年一般流動資金貸款單筆審批、單筆/分筆發(fā)放、貸款收回后不得循環(huán)使用可循環(huán)流動資金貸款：合同有效期內(nèi)，可多次提款、逐筆還款、循環(huán)使用國內(nèi)保理業(yè)務(wù)法人賬務(wù)透支倉單質(zhì)押…… 定義P141業(yè)務(wù)二固定資產(chǎn)貸款P126-128固定資產(chǎn)是指企業(yè)為生產(chǎn)產(chǎn)品、提供勞務(wù)、出租或者經(jīng)營管理而持有的、使用時間超過12個月的，價值達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的非貨幣性資產(chǎn)，包括房屋、建筑物、機(jī)器、機(jī)械、運輸工具以及其他與生產(chǎn)經(jīng)營活動有關(guān)的設(shè)備、器具、工具等。 定義P141業(yè)務(wù)二固定資產(chǎn)貸款P126-128固定資產(chǎn)貸款是指銀行/貸款人發(fā)放的，用于借款人新建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)、購置固定資產(chǎn)項目的貸款。固定資產(chǎn)貸款的基本法律特征為借款人主體是企業(yè)法人、事業(yè)法人和國家許可的其他組織，不包括個人。 匯票匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在見票時，或者在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。匯票是國際結(jié)算中使用最廣泛的一種信用工具。匯票是一種委付證券，基本的法律關(guān)系至少三個出票人受票人/付款人/承兌人（承兌人可以是出票人）持票人/收款人。 定義P157業(yè)務(wù)三銀行承兌匯票P157-164客戶視角（申請人/收款人/持票人）銀行承兌匯票是指在承兌銀行開立存款賬戶的存款人簽發(fā)，向開戶銀行申請并經(jīng)銀行審查同意承兌的，保證在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。銀行視角（付款人/承兌人）P157銀行承兌匯票，是指商業(yè)銀行作為付款人，接受承兌申請人的付款委托，承諾在匯票到期日對收款人或持票人無條件支付匯票金額的票據(jù)行為。 期限及金額P157業(yè)務(wù)三銀行承兌匯票P157-164銀行承兌匯票是由付款人委托銀行開具的一種延期支付票據(jù)，票據(jù)到期銀行具有見票即付的義務(wù)。期限：紙質(zhì)最長為1個月，電子最長為1年；票據(jù)期限內(nèi)可以進(jìn)行背書轉(zhuǎn)讓。金額：單張≤1000萬元人民幣，AAA評級客戶最高不超過5000萬元人民幣。 費用P157業(yè)務(wù)三銀行承兌匯票P157-164承兌手續(xù)費按承兌金額的萬分之五、一次性收取手續(xù)費；每筆手續(xù)費不足10元的，按10元計收。票面金額5?不足10元計10元簽訂合同簽發(fā)匯票匯票承兌支付手續(xù)費 保證金及罰息P158業(yè)務(wù)三銀行承兌匯票P157-164銀行一般會要求企業(yè)存入票據(jù)金額等值的保證金至票據(jù)到期時解付；非等值的保證金向銀行申請銀行承兌匯票授信并在授信額度范圍內(nèi)使用額度；AAA級客戶可免收保證金P159；AA：10%-50%，A：＞50%BBB級以下收取100%保證金出票人到期未能兌付匯票款項，銀行扣劃保證金后，對尚未支付金額計收罰息。 票據(jù)行為-出票P159業(yè)務(wù)三銀行承兌匯票P157-164簽發(fā)銀行承兌匯票必須記載事項：表明“銀行承兌匯票”的字樣；無條件支付的委托；確定的金額；付款人名稱（銀行）；收款人名稱；出票日期；出票人簽章。欠缺記載上述規(guī)定事項之一的，銀行承兌匯票無效。 票據(jù)行為-承兌P161業(yè)務(wù)三銀行承兌匯票P157-164提示承兌見票即付的匯票無需提示承兌。定日付款或者出票后定期付款的商業(yè)匯票，持票人應(yīng)當(dāng)在匯票到期日前向付款人提示承兌。見票后定期付款的匯票，持票人應(yīng)當(dāng)自出票日起1個月內(nèi)向付款人提示承兌。 票據(jù)行為-承兌P161業(yè)務(wù)三銀行承兌匯票P157-164承兌付款人承兌商業(yè)匯票，應(yīng)當(dāng)在匯票正面記載“承兌”字樣和承兌日期并簽章。付款人承兌商業(yè)匯票，不得附有條件。承兌附有條件的，視為拒絕承兌。 票據(jù)行為-貼現(xiàn)P161業(yè)務(wù)三銀行承兌匯票P157-164銀行承兌匯票貼現(xiàn)：銀行承兌匯票的貼現(xiàn)申請人由于資金需要，將未到期的銀行承兌匯票轉(zhuǎn)讓于銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余額付給持票人的一種融資行為。 定義P164業(yè)務(wù)四票據(jù)貼現(xiàn)P164-180商業(yè)匯票貼現(xiàn)商業(yè)匯票的持票人將未到期的商業(yè)匯票轉(zhuǎn)讓于銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余額付給持票人的一種融資行為。用于解決企業(yè)短期融資需求，幫助企業(yè)盤活資金，降低企業(yè)融資成本。 分類P165業(yè)務(wù)四票據(jù)貼現(xiàn)P164-180直貼：企事業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織向銀行申請辦理的貼現(xiàn)；轉(zhuǎn)貼現(xiàn)：金融機(jī)構(gòu)之間辦理的貼現(xiàn)；再貼現(xiàn)：金融機(jī)構(gòu)向人民銀行申請辦理的貼現(xiàn)。銀行A銀行B央行貼現(xiàn)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)再貼現(xiàn) 要點P165業(yè)務(wù)四票據(jù)貼現(xiàn)P164-180期限貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起至匯票到期日止，最長不超過6個月。定價①貼現(xiàn)利息＝匯票金額×貼現(xiàn)天數(shù)×（月貼現(xiàn)率/30天）②實付貼現(xiàn)金額＝匯票面值－貼現(xiàn)利息 定義P141業(yè)務(wù)五保函（補充）銀行保函又稱銀行保證書，也屬銀行信用，是指銀行應(yīng)申請人或委托人的要求向受益方開出的，擔(dān)保申請人一定履行某種義務(wù)，并在申請人未能按規(guī)定履行其責(zé)任和義務(wù)時，由擔(dān)保行代其支付一定金額、或作出一定經(jīng)濟(jì)賠償?shù)臅嫖募?。銀行信用作保證具有獨立法律效力 定義P181業(yè)務(wù)六信用證P181-204信用證，是指銀行根據(jù)進(jìn)口人（買方）的請求，開給出口人（賣方）的一種保證承擔(dān)支付貨款責(zé)任的書面憑證。信用證支付方式把由進(jìn)口商履行付款責(zé)任，轉(zhuǎn)為由銀行付款，解決進(jìn)出口商互相不信任的矛盾。銀行開立的“有條件的承諾付款的書面文件” 特點P181業(yè)務(wù)六信用證P181-204銀行信用自足文件單據(jù)買賣銀行出于第一付款人的地位，開證行以自己的信用做出付款的保證。信用證開出后就成為獨立于買賣合同以外的契約，不受買賣合同的約束。純粹的單據(jù)業(yè)務(wù)，只要受益人提交的信用證符合規(guī)定，銀行就應(yīng)承擔(dān)付款責(zé)任；不符，有權(quán)拒絕付款。 分類P183業(yè)務(wù)六信用證P181-204即期外匯/現(xiàn)匯交易：交易雙方以外匯市場上的即期匯率成交，并在第2個營業(yè)日內(nèi)辦理交割的外匯交易。即期匯率：通常指中國人民銀行公布的當(dāng)日人民幣外匯牌價的中間價。即期外匯交易遠(yuǎn)期信用證包括承兌信用證和延期付款信用證；遠(yuǎn)期外匯/期匯交易：指交易雙方簽訂合約成交后，在約定的日期進(jìn)行交割的外匯交易。遠(yuǎn)期外匯交割期限：1個月、2個月、3個月、6個月、1年遠(yuǎn)期外匯交易 資金來源P232業(yè)務(wù)七個人住房貸款P232-247自營性個人住房貸款：指商業(yè)銀行向在中國大陸境內(nèi)購買、建造、大修各類型房屋的自然人發(fā)放的貸款。公積金個人住房貸款：指商業(yè)銀行接受住房公積金管理中心委托，根據(jù)委托協(xié)議受托發(fā)放的貸款。由住房公積金管理中心負(fù)責(zé)決策和審批，商業(yè)銀行不承擔(dān)貸款風(fēng)險。（委托貸款）個人住房組合貸款：銀行為借款人同時發(fā)放公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款而形成的特定貸款組合。 交易形態(tài)P233業(yè)務(wù)七個人住房貸款P232-247“一手房”//個人（首次交易）住房貸款：商業(yè)銀行向在中國大陸境內(nèi)住房一級市場購買各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。“二手房”//個人再交易住房貸款：商業(yè)銀行向在中國大陸境內(nèi)住房二級市場購買住房的自然人發(fā)放的貸款。個人住房轉(zhuǎn)讓貸款：當(dāng)尚未結(jié)清個人住房貸款的客戶出售用該貸款購買的住房（含商業(yè)用房）時，商業(yè)銀行向購買該住房的自然人發(fā)放的個人住房貸款。 交易形態(tài)補充業(yè)務(wù)七個人住房貸款P232-247產(chǎn)權(quán)來源不同：二手房歸屬自然人、企業(yè)或其它組織；新房原歸屬開發(fā)建設(shè)單位。房屋狀態(tài)不同：二手房大多是現(xiàn)房；新房大多是期房。購買程序不同、提交資料不同、繳納稅費不同。 償還方式P234業(yè)務(wù)七個人住房貸款P232-247貸款期限1年以內(nèi)的：到期一次性還本付息，利隨本清。貸款期限1年以上的：按月償還貸款本息（等額本息/等額本金） 類型P254業(yè)務(wù)九信用卡P253-259按照持卡人信譽地位和資信情況不同劃分：普通卡、金卡、白金卡從信用卡賬戶設(shè)置分：單幣卡和雙幣卡雙幣卡就是一張信用卡同時有人民幣消費和外幣消費兩種功能。除其他費用外，各行還收取1%-2%左右的匯兌手續(xù)費。