商業(yè)銀行不良貸款論文商業(yè)銀行信貸論文

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1、商業(yè)銀行不良貸款論文商業(yè)銀行信貸論文我國商業(yè)銀行不良貸款的成因及對策淺析摘　要：近年來，我國商業(yè)銀行不良貸款余額和不良貸款率持續(xù)“雙降”，但這背后仍然存在著較為嚴(yán)峻的不良貸款問題——商業(yè)銀行不良貸款的絕對數(shù)額依然巨大。本文對我國商業(yè)銀行不良貸款的現(xiàn)狀和成因進(jìn)行分析，并提出減少我國商業(yè)銀行不良貸款的對策?！　￡P(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；不良貸款，成因；對策　　一、我國商業(yè)銀行不良貸款的現(xiàn)狀　　銀監(jiān)會于7月22日公布了截至2010年二季度末，我國境內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款的相關(guān)數(shù)據(jù)，其中，我國境內(nèi)商業(yè)銀行(包括大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀

2、行、農(nóng)村商業(yè)銀行和外資銀行)不良貸款余額4549.1億元，比年初減少425.2億元；不良貸款率1.30％，比年初下降0.28個百分點。從不良貸款的結(jié)構(gòu)看，損失類貸款余額649.1億元可疑類貸款余額2226.7億元；次級類貸款余額1673.3億元?！　衅髽I(yè)長期占用國有商業(yè)銀行的貸款，放出去的資金收不回來，使這筆資金逐步成為了國有企業(yè)的長期資金，如果遇到企業(yè)決策失誤、產(chǎn)銷不對路、產(chǎn)品積壓銷售不出去、企業(yè)效益低下等情況，無法收回貸款，就形成了銀行的不良貸款?！　?.政府干預(yù)行為導(dǎo)致的銀行不良資產(chǎn)　　(1)地方政府急功近利建項目。一些

3、地方政府官員為了創(chuàng)業(yè)績，盲目追求建立“大”項目，在沒有對項目的可行性進(jìn)行嚴(yán)密的分析與考證的基礎(chǔ)上，指示銀行對這些項目發(fā)放貸款，最后這　以及2005—2009各年商業(yè)銀行不良貸款請款表　從圖表中可以看出，雖然我國商業(yè)銀行不良貸款余額和不良貸款率繼續(xù)保持“雙降”，但仍然存在著較為嚴(yán)峻的不良貸款問題——商業(yè)銀行不良貸款的絕對數(shù)額依然巨大?！　　　《?、我國商業(yè)銀行不良貸款的成因　　1.體制變革導(dǎo)致國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)　　自我國施行“撥改貸”的資金體制改革以后，國有企業(yè)的流動資金不再由財政部補給，改為由國有銀行來承擔(dān)補充國有企業(yè)資金的責(zé)任。

4、企業(yè)歸還銀行資金的主要依靠其營業(yè)利潤，但自改革開放以后，我國國企在市場競爭中一直處于劣勢，虧損逐年擴大，根本沒有歸還銀行信貸資金的來源，這樣國企巨額虧損的風(fēng)險就完全轉(zhuǎn)嫁到了國有銀行身上。些建好的項目要么無法開工，要么開工不足，企業(yè)喪失還債能力，無法償還貸款，增加了銀行的不良資產(chǎn)。　　(2)地方保護主義。地方政府往往為了保護本地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，在政策決策上往往出現(xiàn)保護本地企業(yè)，排擠外來企業(yè)的情況。比如兩個項目都在爭取銀行貸款，外來項目無論在風(fēng)險還是建成收益評估上都比本地項目的優(yōu)勢大的多，但政府處于地方保護主義的目的，指示銀行將貸款放給

5、本地項目，這就無形中增大了銀行產(chǎn)生不良資產(chǎn)的風(fēng)險?！　?3)對于一些長期處于虧損狀態(tài)的國企，出于維護社會穩(wěn)定的目的，政府常常強制要求銀行向這些企業(yè)貸款，用來償還債務(wù)、支付工資、上繳稅收等等。這筆貸款根本無法償還，又增加了銀行的不良資產(chǎn)余額。　　3.資本市場不發(fā)達(dá)導(dǎo)致不良資產(chǎn)消化難　　資本市場不發(fā)達(dá)對商業(yè)銀行不良貸款的影響主要體現(xiàn)在一下兩方面：　　(1)企業(yè)融資渠道太少，只能選擇銀行貸款。目前我國企業(yè)融資主要還是依靠銀行貸款，導(dǎo)致我國信貸供給過于單一集中于銀行，也將大部分信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁于銀行業(yè)，凸顯于我國商業(yè)銀行高額的不良貸款?！　?

6、2)難以提供施行不良資產(chǎn)證券化的外部環(huán)境。施行不良資產(chǎn)證券化，必須在資本市場發(fā)展完善的基礎(chǔ)上，首先我國缺少一套行之有效的對不良資產(chǎn)進(jìn)行定價的標(biāo)準(zhǔn)，其次缺少專業(yè)的管理不良資產(chǎn)的服務(wù)公司，負(fù)責(zé)追索債務(wù)人。尤其是在美國次貸危機引發(fā)的全球金融危機的背景下，我國并不發(fā)達(dá)的資本市場將很難推進(jìn)不良資產(chǎn)證券化的進(jìn)程，使我國銀行業(yè)減少了一條降低不良資產(chǎn)余額的途徑?！　?.金融法規(guī)約束力不強　　我國目前針對金融業(yè)已出臺了一系列的法規(guī)政策，但執(zhí)行力度卻很低，導(dǎo)致空有法規(guī)但缺乏實際上強有力的保障。尤其是對作為債權(quán)人的銀行，保護力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。一是對政策法規(guī)

7、對企業(yè)缺乏約束力，企業(yè)存在賴賬經(jīng)營的情況，有意拖欠貸款，形成高額不良資產(chǎn)。二表現(xiàn)為銀行等金融機構(gòu)在訴訟中勝訴率很高但執(zhí)行力很低，企業(yè)無力償還或不愿償還的案例比比皆是，形成的不良貸款?！　?.商業(yè)銀行本身內(nèi)控機制不健全　　(1)委托代理關(guān)系下的激勵機制不恰當(dāng)。我國商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行，經(jīng)營機構(gòu)和員工人數(shù)過多，委托代理關(guān)系鏈過長，導(dǎo)致了上級機構(gòu)對下級尤其是末端分支機構(gòu)的控制力度大大減弱。同時我國絕大多數(shù)銀行都依據(jù)業(yè)績來進(jìn)行考核評定，忽略了風(fēng)險因素，導(dǎo)致銀行經(jīng)理人只注重貸款數(shù)量的增加，忽略了對信貸進(jìn)行風(fēng)險控制，這是當(dāng)前我國委托代理

8、關(guān)系下導(dǎo)致不良資產(chǎn)形成的一個重要原因?！　?2)內(nèi)部監(jiān)管制度不完善。安全性是商業(yè)銀行經(jīng)營的原則之一，但我國銀行內(nèi)部在貸款風(fēng)險的監(jiān)管上，還達(dá)不到保證銀行經(jīng)營安全性的程度。嚴(yán)防不良貸款的措施制定不恰當(dāng)，或是措施落實不到實處，都會直接影響到貸款的質(zhì)量。尤