論建立保險巨災(zāi)應(yīng)急機(jī)制

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1、論建立保險巨災(zāi)應(yīng)急機(jī)制內(nèi)容提要:美國“9·11”事件及中國“非典”疫情等一系列巨災(zāi)危機(jī)事件的發(fā)生，使巨災(zāi)危機(jī)事件應(yīng)急機(jī)制的建設(shè)受到各方面重視。在應(yīng)急機(jī)制建設(shè)中，作為管理風(fēng)險的行業(yè)，保險應(yīng)創(chuàng)新社會管理功能，建立行業(yè)性巨災(zāi)再保險的制度安排，充分發(fā)揮風(fēng)險補(bǔ)償、專家咨詢、社會救助等作用。同時，保險也應(yīng)加強(qiáng)自身危機(jī)應(yīng)急機(jī)制的建設(shè)?！　∫?、保險在巨災(zāi)危機(jī)事件應(yīng)急處理中的亮點(diǎn)與困境　　巨災(zāi)危機(jī)事件，指的是在較短時間內(nèi)急速爆發(fā)的、產(chǎn)生巨大災(zāi)害的未知性社會事件，其主要特征包括：事件發(fā)生突然，出乎人們意料；事件影響區(qū)

2、域較廣，涉及人員較多；事件超出一般社會危機(jī)的發(fā)展規(guī)律并呈現(xiàn)出易變性特征?！?·11”事件、“非典”疫情都屬于巨災(zāi)危機(jī)事件范疇。保險業(yè)都不同程度地參與了危機(jī)處理?！　?jù)統(tǒng)計(jì)，在“9·11”恐怖襲擊事件中，僅保險賠償就高達(dá)350億至700億美元，巨額的賠償造成了保險業(yè)經(jīng)營舉步維艱。從中國“非典”疫情的應(yīng)急處理來看，中國保險業(yè)初步顯現(xiàn)了快速反應(yīng)能力，履行了保險合同責(zé)任，開發(fā)了幾十個“非典”險種，并開展了主題鮮明的系列公益活動。與“9·11”事件相比，“非典”雖然對中國保險業(yè)產(chǎn)生了一定影響，但因中國保險市

3、場發(fā)育程度較低，因此，對保險業(yè)的影響并不嚴(yán)重：　　第一，賠付總金額較低，遠(yuǎn)低于保險公司承受警戒線。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2003年6月30日，中國保險公司共接到與“非典”相關(guān)的理賠申請494起，賠付266起，賠付金額為416.98萬元；加上各保險公司宣布捐贈的保險或基金，整個保險業(yè)為“非典”付出的代價也不超過億元?！　〉诙?，保險業(yè)務(wù)受到一定沖擊，壽險新單業(yè)務(wù)一度低迷，但對保險費(fèi)總規(guī)模未有大的影響。“非典”疫情對保險新業(yè)務(wù)拓展造成了一定的困難：一是壽險新契約保費(fèi)收入下降，由于個人營銷體制的特殊性，上門推銷的展

4、業(yè)方式遇到困難，2003年2月-7月，各保險公司新契約保費(fèi)收入的同比降幅大都在30％以上；二是營銷隊(duì)伍增員遇到障礙，個人代理人隊(duì)伍管理弱化；三是與“非典”影響相關(guān)的行業(yè)的保險業(yè)務(wù)，如航空、旅游意外險、貨物運(yùn)輸保險等受到?jīng)_擊?！　∫舱蛉绱?，保險在“非典”的應(yīng)急處理中發(fā)揮的作用有限，并暴露出許多問題。主要表現(xiàn)在：　　第一，保險業(yè)出現(xiàn)應(yīng)急“缺位”，處理方向出現(xiàn)偏差。對巨災(zāi)危機(jī)事件如何進(jìn)行應(yīng)急處理，中國保險業(yè)未形成一套行之有效的應(yīng)急體系和制度。當(dāng)巨災(zāi)危機(jī)事件發(fā)生之初，保險公司均采取慎重態(tài)度，直到2003

5、年4月中旬，在國家監(jiān)管機(jī)關(guān)的干預(yù)下，各家保險公司才快速行動起來。保險公司的應(yīng)急處理雖有可圈可點(diǎn)之處，但從涵蓋“非典”的理賠承諾到推出幾十個“非典”險種，客觀上為保險公司的經(jīng)營帶來了新的不確定的風(fēng)險?！　〉诙ｋU條款存在設(shè)計(jì)缺陷。一是保險條款對巨災(zāi)危機(jī)事件表達(dá)含糊。2003年4月8日，衛(wèi)生部將SARS列為乙類法定傳染病，而國內(nèi)健康險條款對法定傳染病的處理方式主要有3種：1.對法定傳染病未作任何責(zé)任除外規(guī)定；2.直接將法定傳染病作為除外責(zé)任免除；3.明確列舉不承擔(dān)保險責(zé)任的法定傳染病種類，未列明的仍

6、屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)。對于其中第2種，由于對未知法定傳染病的界定產(chǎn)生歧議，由此可能產(chǎn)生爭議和法律糾紛。二是由于巨災(zāi)危機(jī)事件的未知性，其規(guī)律無法掌握，更無法從精算角度對其進(jìn)行評估，因此保險公司出于對市場機(jī)會的把握或者是基于公司形象的長期考慮，不得不利用估算技術(shù)快速推出產(chǎn)品，以滿足市場需求、提供人文關(guān)懷，因此在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上存在盲目性和片面性，增大了保險公司的經(jīng)營風(fēng)險?！　〉谌?，保險公司應(yīng)急管理有所遲滯，缺乏必要的預(yù)估及對策。保險公司在風(fēng)險管理方面有一套行之有效的評估方法和體系，然而在巨災(zāi)危機(jī)事件的應(yīng)急管理

7、方面，卻未建立一套預(yù)警、防范、評估、處理、善后的機(jī)制，使得保險公司對發(fā)生的巨災(zāi)危機(jī)事件缺乏必要的了解，無法制定有效的解決方案，陷入被動和盲目?！　〉谒?，由于我國的特殊國情，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過程中政府主導(dǎo)作用較強(qiáng)，導(dǎo)致保險業(yè)在應(yīng)對危機(jī)時出現(xiàn)“一手強(qiáng)”（監(jiān)管機(jī)關(guān)強(qiáng)）、“一手弱”（保險公司弱）的狀況?！　《?、保險在巨災(zāi)危機(jī)事件應(yīng)急機(jī)制中的地位與作用　　“非典”疫情，使建立有效的巨災(zāi)危機(jī)事件應(yīng)急體制成為共識。巨災(zāi)危機(jī)事件應(yīng)急機(jī)制是一個綜合的社會突發(fā)事件危機(jī)處理系統(tǒng)，主要由危機(jī)預(yù)防機(jī)制、危機(jī)處理決策機(jī)制、管理與決策

8、監(jiān)督機(jī)制、資金保證和社會動員機(jī)制及信息應(yīng)急聯(lián)動機(jī)制等子系統(tǒng)組成。作為巨災(zāi)危機(jī)事件應(yīng)急機(jī)制的重要一環(huán)，保險的地位與作用主要有以下幾點(diǎn)：　?。ㄒ唬υ谑录惺艿絺Φ谋ｋU客戶直接給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，對保險條款進(jìn)行有利于客戶的解釋和處理，起到幫助恢復(fù)生產(chǎn)生活、穩(wěn)定社會、安撫人們情緒的作用　　保險的最基本功能是風(fēng)險分?jǐn)偤蛽p失補(bǔ)償，給予保險客戶及時、快速、足額的賠付，將有助于在災(zāi)難之后恢復(fù)人們的生產(chǎn)生活，緩解災(zāi)后人們的焦慮情緒，消除他們對社會和周圍人群的疏離感，化解矛盾。同時，在保險條款中加入特別