論建立保險(xiǎn)巨災(zāi)應(yīng)急機(jī)制

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1、論建立保險(xiǎn)巨災(zāi)應(yīng)急機(jī)制　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，在“9·11”恐怖襲擊事件中，僅保險(xiǎn)賠償就高達(dá)350億至700億美元，巨額的賠償造成了保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)舉步維艱。從中國(guó)“非典”疫情的應(yīng)急處理來(lái)看，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)初步顯現(xiàn)了快速反應(yīng)能力，履行了保險(xiǎn)合同責(zé)任，開(kāi)發(fā)了幾十個(gè)“非典”險(xiǎn)種，并開(kāi)展了主題鮮明的系列公益活動(dòng)。與“9·11”事件相比，“非典”雖然對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了一定影響，但因中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育程度較低，因此，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響并不嚴(yán)重：　　第一，賠付總金額較低，遠(yuǎn)低于保險(xiǎn)公司承受警戒線。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2003年6月30日，中國(guó)保險(xiǎn)公司共接到

2、與“非典”相關(guān)的理賠申請(qǐng)494起，賠付266起，賠付金額為416.98萬(wàn)元；加上各保險(xiǎn)公司宣布捐贈(zèng)的保險(xiǎn)或基金，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)為“非典”付出的代價(jià)也不超過(guò)億元?！　〉诙?，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)受到一定沖擊，壽險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)一度低迷，但對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)總規(guī)模未有大的影響?！胺堑洹币咔閷?duì)保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)拓展造成了一定的困難：一是壽險(xiǎn)新契約保費(fèi)收入下降，由于個(gè)人營(yíng)銷體制的特殊性，上門推銷的展業(yè)方式遇到困難，2003年2月-7月，各保險(xiǎn)公司新契約保費(fèi)收入的同比降幅大都在30％以上；二是營(yíng)銷隊(duì)伍增員遇到障礙，個(gè)人代理人隊(duì)伍管理弱化；三是與“非典”影響相關(guān)

3、的行業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如航空、旅游意外險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等受到?jīng)_擊?！　∫舱蛉绱?，保險(xiǎn)在“非典”的應(yīng)急處理中發(fā)揮的作用有限，并暴露出許多問(wèn)題。主要表現(xiàn)在：　　第一，保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)應(yīng)急“缺位”，處理方向出現(xiàn)偏差。對(duì)巨災(zāi)危機(jī)事件如何進(jìn)行應(yīng)急處理，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)未形成一套行之有效的應(yīng)急體系和制度。當(dāng)巨災(zāi)危機(jī)事件發(fā)生之初，保險(xiǎn)公司均采取慎重態(tài)度，直到2003年4月中旬，在國(guó)家監(jiān)管機(jī)關(guān)的干預(yù)下，各家保險(xiǎn)公司才快速行動(dòng)起來(lái)。保險(xiǎn)公司的應(yīng)急處理雖有可圈可點(diǎn)之處，但從涵蓋“非典”的理賠承諾到推出幾十個(gè)“非典”險(xiǎn)種，客觀上為保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)

4、帶來(lái)了新的不確定的風(fēng)險(xiǎn)?！　〉诙ｋU(xiǎn)條款存在設(shè)計(jì)缺陷。一是保險(xiǎn)條款對(duì)巨災(zāi)危機(jī)事件表達(dá)含糊。2003年4月8日，衛(wèi)生部將SARS列為乙類法定傳染病，而國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)條款對(duì)法定傳染病的處理方式主要有3種：1.對(duì)法定傳染病未作任何責(zé)任除外規(guī)定；2.直接將法定傳染病作為除外責(zé)任免除；3.明確列舉不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的法定傳染病種類，未列明的仍屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。對(duì)于其中第2種，由于對(duì)未知法定傳染病的界定產(chǎn)生歧議，由此可能產(chǎn)生爭(zhēng)議和法律糾紛。二是由于巨災(zāi)危機(jī)事件的未知性，其規(guī)律無(wú)法掌握，更無(wú)法從精算角度對(duì)其進(jìn)行評(píng)估，因此保險(xiǎn)公

5、司出于對(duì)市場(chǎng)機(jī)會(huì)的把握或者是基于公司形象的長(zhǎng)期考慮，不得不利用估算技術(shù)快速推出產(chǎn)品，以滿足市場(chǎng)需求、提供人文關(guān)懷，因此在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上存在盲目性和片面性，增大了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?！　〉谌ｋU(xiǎn)公司應(yīng)急管理有所遲滯，缺乏必要的預(yù)估及對(duì)策。保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理方面有一套行之有效的評(píng)估方法和體系，然而在巨災(zāi)危機(jī)事件的應(yīng)急管理方面，卻未建立一套預(yù)警、防范、評(píng)估、處理、善后的機(jī)制，使得保險(xiǎn)公司對(duì)發(fā)生的巨災(zāi)危機(jī)事件缺乏必要的了解，無(wú)法制定有效的解決方案，陷入被動(dòng)和盲目?！　〉谒?，由于我國(guó)的特殊國(guó)情，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過(guò)程中政府主導(dǎo)作用

6、較強(qiáng)，導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)在應(yīng)對(duì)危機(jī)時(shí)出現(xiàn)“一手強(qiáng)”（監(jiān)管機(jī)關(guān)強(qiáng)）、“一手弱”（保險(xiǎn)公司弱）的狀況?！　《⒈ｋU(xiǎn)在巨災(zāi)危機(jī)事件應(yīng)急機(jī)制中的地位與作用　　“非典”疫情，使建立有效的巨災(zāi)危機(jī)事件應(yīng)急體制成為共識(shí)。巨災(zāi)危機(jī)事件應(yīng)急機(jī)制是一個(gè)綜合的社會(huì)突發(fā)事件危機(jī)處理系統(tǒng)，主要由危機(jī)預(yù)防機(jī)制、危機(jī)處理決策機(jī)制、管理與決策監(jiān)督機(jī)制、資金保證和社會(huì)動(dòng)員機(jī)制及信息應(yīng)急聯(lián)動(dòng)機(jī)制等子系統(tǒng)組成。作為巨災(zāi)危機(jī)事件應(yīng)急機(jī)制的重要一環(huán)，保險(xiǎn)的地位與作用主要有以下幾點(diǎn)：　?。ㄒ唬?duì)在事件中受到傷害的保險(xiǎn)客戶直接給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，對(duì)保險(xiǎn)條款進(jìn)行有利于客

7、戶的解釋和處理，起到幫助恢復(fù)生產(chǎn)生活、穩(wěn)定社會(huì)、安撫人們情緒的作用　　保險(xiǎn)的最基本功能是風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偤蛽p失補(bǔ)償，給予保險(xiǎn)客戶及時(shí)、快速、足額的賠付，將有助于在災(zāi)難之后恢復(fù)人們的生產(chǎn)生活，緩解災(zāi)后人們的焦慮情緒，消除他們對(duì)社會(huì)和周圍人群的疏離感，化解矛盾。同時(shí)，在保險(xiǎn)條款中加入特別利益條款，如保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋未明示疾病、縮短特殊疾病生效等待期、增加保險(xiǎn)特殊利益等，保障特殊時(shí)期客戶利益，能堅(jiān)定人們對(duì)政府、社會(huì)和企業(yè)的信心，進(jìn)而支持政府的各項(xiàng)舉措，加速危機(jī)事件的解決?！　。ǘ┯行⑴c巨災(zāi)危機(jī)事件應(yīng)急機(jī)制，在危機(jī)防范、應(yīng)急

8、處理、善后工作等方面發(fā)揮其獨(dú)特的作用　　巨災(zāi)危機(jī)事件應(yīng)急機(jī)制的建立與完善，在很大程度上有賴于資金投入的保障程度。從目前我國(guó)政府的財(cái)政支付能力和財(cái)政體制看，集中應(yīng)付少數(shù)突發(fā)事件的力量是具備的，但從全方位防范、常規(guī)性防范和現(xiàn)代化防范的要求看，資金的和保證性明顯不足。解決資金問(wèn)題的基本思路，除以政府為主體加大投入、多方籌集社會(huì)資金外，還應(yīng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)多種類型、滿足各種需要的保障型險(xiǎn)種，引導(dǎo)群眾進(jìn)行長(zhǎng)期