關(guān)于國有商業(yè)銀行不良貸款的化解對(duì)策

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1、關(guān)于國有商業(yè)銀行不良貸款的化解對(duì)策本文講述了關(guān)于國有商業(yè)銀行不良貸款的化解對(duì)策的內(nèi)容，供大家參考，接下來我們一起仔細(xì)閱讀下吧。[論文關(guān)鍵詞]國有商業(yè)銀行不良貸款化解[論文摘要]本文從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析了不良貸款產(chǎn)生的必然性，并對(duì)國有商業(yè)銀行不良貸款的形成進(jìn)行了實(shí)證分析，并提出化解國有商業(yè)銀行不良貸款的有效措施。一、國有商業(yè)銀行不良貸款的現(xiàn)狀根據(jù)中國建設(shè)銀行2002年5月首次披露的數(shù)據(jù)，截至2002年第一季度末，該行不良貸款率為18.14%。到2004年末，這一比例下降為3.92%，2005年末再降為3.

2、84%。此外，中國銀行作為與建設(shè)銀行同為首批股份制改革試點(diǎn)銀行之一，2004年共處置境內(nèi)行不良貸款2539億元，使得2004年末的不良貸款比率降到5.12%，較2003年末下降11.16%個(gè)百分點(diǎn)。中國工商銀行2001年末不良貸款率高達(dá)29.8%，2004年之后，工商銀行明顯加快了不良貸款處置步伐，2005年，該行不良資產(chǎn)和不良貸款率分別降至2.49%和4.43%。二、銀行不良貸款產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析在市場經(jīng)濟(jì)體制下，由于經(jīng)濟(jì)人的有限理性、機(jī)會(huì)主義行為傾向和信息的非均衡性等原因，商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中出現(xiàn)

3、不良貸款的現(xiàn)象是不可避免的。1.經(jīng)濟(jì)人的有限理性經(jīng)濟(jì)學(xué)中將人的經(jīng)濟(jì)行為假定是合乎理性的。但是在實(shí)際經(jīng)濟(jì)生活中人的理性是有限的。就借款者的有限理性而言,在激烈的市場競爭環(huán)境中,由于不確定因素較多,借款者將面臨社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),有可能出現(xiàn)因決策失誤導(dǎo)致不能及時(shí)歸還銀行貸款的情況。就貸款者的有限理性而言,由于信息的非均衡性,貸款者很難確保資金配置的安全性,因此發(fā)生貸款損失是無法避免的。經(jīng)濟(jì)人的機(jī)會(huì)主義行為傾向經(jīng)濟(jì)學(xué)中將機(jī)會(huì)主義行為定義為用虛假的或空洞的，也就是非真實(shí)的威脅或承諾來謀取個(gè)人利益的行為。由于

4、人的有限理性，機(jī)會(huì)主義行為傾向必然存在。在信貸交易發(fā)生之前，貸款風(fēng)險(xiǎn)高的借款人為了達(dá)到取得貸款的目的，隱瞞或提供虛假資料，使銀行的信貸資產(chǎn)存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。在信貸交易發(fā)生之后，借款者從自身利益出發(fā)，將會(huì)從事從貸款者角度來看并不期望進(jìn)行的高風(fēng)險(xiǎn)高收益的活動(dòng)，達(dá)到自身利益最大化。而貸款者將面臨貸款難以及時(shí)收回的潛在風(fēng)險(xiǎn)。信息的非均衡性及其導(dǎo)致的逆向選擇效應(yīng)與道德風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)銀行信貸決策中，信息大致包括:宏觀方面的信息,如國家產(chǎn)業(yè)政策、貨幣政策等;微觀方面的信息,如企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、管理水平、市場開發(fā)能力、企業(yè)

5、家素質(zhì)等。根據(jù)市場各經(jīng)濟(jì)主體所獲取信息的差異性,將信息分為均衡信息和非均衡信息兩類。非均衡信息是指各市場參與主體所獲得的市場信息存在某種程度的差異。在信貸市場上，銀行與企業(yè)是市場參與主體。一方是借款人即企業(yè)。作為資金的借入者和使用者，對(duì)于借入資金的實(shí)際投資項(xiàng)目(不一定是向銀行所聲稱的項(xiàng)目)的收益和風(fēng)險(xiǎn)有充分信息;另一方是貸款人即銀行。銀行只是資金的提供者，并不直接參與資金的使用，對(duì)于被借資金使用的有關(guān)信息只能通過企業(yè)或其他渠道間接了解，因此在一般情況下，不可能擁有與企業(yè)同等程度的信息。這種非均衡信息

6、的存在使銀行不可能及時(shí)準(zhǔn)確地判斷借款人的信用質(zhì)量和資金償還概率。在非均衡信息的信貸市場上，存在利率的逆向選擇效應(yīng)和道德風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)。斯蒂格利茨和韋斯認(rèn)為，隨著利率的提高，會(huì)出現(xiàn):(1)由于銀行事先無法全面了解借款人的相關(guān)信息，便將貸款利率作為一種檢測信號(hào)。更高比例的較喜歡冒風(fēng)險(xiǎn)的借款人(風(fēng)險(xiǎn)偏好型)將出來接受貸款利率的提高,而不喜歡冒風(fēng)險(xiǎn)的較安全的借款人(風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型)將退出申請(qǐng)人的隊(duì)伍,這就是逆向選擇。(2)愿意支付較高利率的借款者將傾向于改變自己的經(jīng)營項(xiàng)目，從事高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資項(xiàng)目來獲取更高的利潤，

7、貸款風(fēng)險(xiǎn)也將增加，這就是道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)強(qiáng)化逆向選擇效應(yīng)，使銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)隨貸款利率的提高而不斷增大。三、國有商業(yè)銀行化解不良貸款的對(duì)策1.加大對(duì)未剝離不良貸款的管理和處置力度政府應(yīng)培育完善的不良貸款流通市場。通過市場中介,拓寬不良貸款的信息交流渠道,尋找國內(nèi)外潛在投資者、購買者和合作伙伴,鼓勵(lì)私人企業(yè)和外資參與,通過采取靈活方式，如公開拍賣和暗盤投標(biāo)、股本合資等,為不良貸款的處置提供足夠的后續(xù)資金。積極創(chuàng)新處置手段，突破原有的收貸范圍，以最大限度地保全信貸資產(chǎn)為目的，制定切實(shí)可行的清收現(xiàn)金、以

8、物抵債等清收管理辦法?？梢詫?shí)物資產(chǎn)、票據(jù)、無形資產(chǎn)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)作為償債物，通過對(duì)抵押資產(chǎn)的開發(fā)、轉(zhuǎn)讓、租賃和拍賣變現(xiàn)等形式實(shí)現(xiàn)不良貸款的有效盤活。對(duì)于有抵押物的企業(yè)不良貸款，如果失去了現(xiàn)金償還能力，應(yīng)該將償債物及時(shí)收回并盡快處理，沖抵貸款余額，防止由于抵押物損毀或貶值造成貸款損失加大。對(duì)一些停產(chǎn)、半停產(chǎn)企業(yè)，雖然銀行未辦理抵押手續(xù)，也應(yīng)通過與企業(yè)協(xié)商或通過訴訟等手段收取企業(yè)易變現(xiàn)資產(chǎn)，用以抵償銀行貸款本息，減少貸款損失。對(duì)于有擔(dān)保抵押物的不良貸款，應(yīng)依法及時(shí)追索擔(dān)保抵