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1、論國有商業(yè)銀行不良貸款的化解對策[論文關鍵詞]國有商業(yè)銀行不良貸款化解 [論文摘要]本文從經濟學角度分析了不良貸款產生的必然性，并對國有商業(yè)銀行不良貸款的形成進行了實證分析，并提出化解國有商業(yè)銀行不良貸款的有效措施?！ ∫?、國有商業(yè)銀行不良貸款的現狀 根據中國建設銀行2002年5月首次披露的數據，截至2002年第一季度末，該行不良貸款率為18.14%。到2004年末，這一比例下降為3.92%，2005年末再降為3.84%。此外，中國銀行作為與建設銀行同為首批股份制改革試點銀行之一，2004年共處置境內行不良貸款2539億元，使得2004年末的不良
2、貸款比率降到5.12%，較2003年末下降11.16%個百分點。中國工商銀行2001年末不良貸款率高達29.8%，2004年之后，工商銀行明顯加快了不良貸款處置步伐，2005年，該行不良資產和不良貸款率分別降至2.49%和4.43%?！ 《?、銀行不良貸款產生的經濟學分析 在市場經濟體制下，由于經濟人的有限理性、機會主義行為傾向和信息的非均衡性等原因，商業(yè)銀行在經營過程中出現不良貸款的現象是不可避免的?！ ?.經濟人的有限理性 經濟學中將人的經濟行為假定是“合乎理性的”。但是在實際經濟生活中人的理性是有限的。就借款者的有限理性而言,在激烈的市場競爭環(huán)境
3、中,由于不確定因素較多,借款者將面臨社會風險和經營風險,有可能出現因決策失誤導致不能及時歸還銀行貸款的情況。就貸款者的有限理性而言,由于信息的非均衡性,貸款者很難確保資金配置的安全性,因此發(fā)生貸款損失是無法避免的?！ ?.經濟人的機會主義行為傾向 經濟學中將機會主義行為定義為“用虛假的或空洞的，也就是非真實的威脅或承諾來謀取個人利益的行為”。由于人的有限理性，機會主義行為傾向必然存在。在信貸交易發(fā)生之前，貸款風險高的借款人為了達到取得貸款的目的，隱瞞或提供虛假資料，使銀行的信貸資產存在潛在風險。在信貸交易發(fā)生之后，借款者從自身利益出發(fā)，將會從事從貸款者
4、角度來看并不期望進行的高風險高收益的活動，達到自身利益最大化。而貸款者將面臨貸款難以及時收回的潛在風險?！ ?.信息的非均衡性及其導致的逆向選擇效應與道德風險效應 銀行信貸決策中，信息大致包括:宏觀方面的信息,如國家產業(yè)政策、貨幣政策等;微觀方面的信息,如企業(yè)的生產經營狀況、管理水平、市場開發(fā)能力、企業(yè)家素質等。根據市場各經濟主體所獲取信息的差異性,將信息分為均衡信息和非均衡信息兩類。非均衡信息是指各市場參與主體所獲得的市場信息存在某種程度的差異?！ ≡谛刨J市場上，銀行與企業(yè)是市場參與主體。一方是借款人即企業(yè)。作為資金的借入者和使用者，對于借入資金的“
5、實際”投資項目(不一定是向銀行所聲稱的項目)的收益和風險有充分信息;另一方是貸款人即銀行。銀行只是資金的提供者，并不直接參與資金的使用，對于被借資金使用的有關信息只能通過企業(yè)或其他渠道間接了解，因此在一般情況下，不可能擁有與企業(yè)同等程度的信息。這種非均衡信息的存在使銀行不可能及時準確地判斷借款人的信用質量和資金償還概率?！ ≡诜蔷庑畔⒌男刨J市場上，存在利率的逆向選擇效應和道德風險效應。斯蒂格利茨和韋斯認為，隨著利率的提高，會出現: ?。?)由于銀行事先無法全面了解借款人的相關信息，便將貸款利率作為一種檢測信號。更高比例的較喜歡冒風險的借款人(風險偏好型
6、)將出來接受貸款利率的提高,而不喜歡冒風險的較安全的借款人(風險規(guī)避型)將退出申請人的隊伍,這就是“逆向選擇”。 ?。?)愿意支付較高利率的借款者將傾向于改變自己的經營項目，從事高風險高收益的投資項目來獲取更高的利潤，貸款風險也將增加，這就是“道德風險”。道德風險還會強化逆向選擇效應，使銀行貸款風險隨貸款利率的提高而不斷增大?！ ∪猩虡I(yè)銀行化解不良貸款的對策 1.加大對未剝離不良貸款的管理和處置力度 政府應培育完善的不良貸款流通市場。通過市場中介,拓寬不良貸款的信息交流渠道,尋找國內外潛在投資者、購買者和合作伙伴,鼓勵私人企業(yè)和外資參與,通過采
7、取靈活方式，如公開拍賣和暗盤投標、股本合資等,為不良貸款的處置提供足夠的后續(xù)資金?！ 》e極創(chuàng)新處置手段，突破原有的收貸范圍，以最大限度地保全信貸資產為目的，制定切實可行的清收現金、以物抵債等清收管理辦法?？梢詫嵨镔Y產、票據、無形資產和知識產權作為償債物，通過對抵押資產的開發(fā)、轉讓、租賃和拍賣變現等形式實現不良貸款的有效盤活。對于有抵押物的企業(yè)不良貸款，如果失去了現金償還能力，應該將償債物及時收回并盡快處理，沖抵貸款余額，防止由于抵押物損毀或貶值造成貸款損失加大。對一些停產、半停產企業(yè)，雖然銀行未辦理抵押手續(xù)，也應通過與企業(yè)協(xié)商或通過訴訟等手段收取企業(yè)易
8、變現資產，用以抵償銀行貸款本息，減少貸款損失。對于有擔保抵押物的不良貸款，應依法
