國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的成因及其化解.pdf

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1、長(zhǎng)春工程學(xué)院學(xué)報(bào)社會(huì)科學(xué)版年第卷第期一一,田,,一國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的成因及其化解胡眾長(zhǎng)春,工程學(xué)院人文社科部長(zhǎng)春摘,要針對(duì)目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的形有銀行的資產(chǎn)質(zhì)量在一定程度上解決了國(guó)有銀行,,。,成原因并結(jié)合我國(guó)具體國(guó)情提出國(guó)有商業(yè)銀行化的歷史包袱和沉重負(fù)擔(dān)截至年末中國(guó)銀。、解不良貸款的對(duì)策行中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)工商銀行的不良貸款率分、。關(guān)鍵詞國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款經(jīng)濟(jì)學(xué)分析別為和中國(guó)建設(shè)銀行是三中圖分類(lèi)號(hào)文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼大國(guó)有商,根據(jù)業(yè)銀行中不良貸款比例最低的一家一一一文章編號(hào)《年,月該行首次披露的數(shù)據(jù)截至年第一季度末,該

2、行,到年末,不良貸款率為,根據(jù)我國(guó)加人世界貿(mào)易組織的承諾到年這,。一比例下降為年末再降為,,末我國(guó)的銀行業(yè)要全面對(duì)外開(kāi)放外資銀行將在對(duì)此外,與建設(shè)銀行同為首批股份制改革試點(diǎn)銀行之。等的基礎(chǔ)上與我國(guó)商業(yè)銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)為使我國(guó)商,,一的中國(guó)銀行在年至年間每年的不良業(yè)銀行適應(yīng)銀行業(yè)全,面開(kāi)放后與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)貸款比例按五級(jí)分類(lèi)下降比例都在個(gè)百分點(diǎn)以,我國(guó)不斷加快金融體制的改革對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行相,上年中國(guó)銀行共處置境內(nèi)銀行不良資產(chǎn)。繼進(jìn)行了股份制改革改革的目的就是讓國(guó)有商業(yè),年末的,億元不良貸款比率降到較,。銀行提高競(jìng)爭(zhēng)力適應(yīng)越來(lái)越激烈的

3、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)目。年末下降中國(guó)工商銀行在年末,前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款問(wèn)題十分嚴(yán)重巨不良貸款率高達(dá),至年末,不良貸款余,額不良貸款增加了國(guó)有商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)影響額仍有億元,年之后工商銀行明顯加快了,整個(gè)銀行體系的正常運(yùn)行使整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)處于高,不良資產(chǎn)處置步伐年該行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)達(dá)到。風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)因此現(xiàn)階段我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的首要任,億元不良資產(chǎn)和不良貸款率分別降至務(wù)是加大對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款存量的處置力。和度,采取有效措施減少不良貸款的增量,盡快解決制、。二銀行不良貸款的成因及經(jīng)濟(jì)學(xué)分析約我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展的不良貸款問(wèn)題,、在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)

4、體制下由于宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的不確一我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的現(xiàn)狀、定性信息的非均衡性以及委托代理關(guān)系中矛我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量低下一直是制約—,盾沖突的客觀性使金融機(jī)構(gòu)具有內(nèi)在脆弱性再加。,其發(fā)展的瓶頸由于歷史和體制原因國(guó)有商業(yè)銀,上經(jīng)濟(jì)人的有限理性和機(jī)會(huì)主義行為傾向等原因,,行在業(yè)務(wù)中產(chǎn)生了大量的不良資產(chǎn)為此國(guó)家采取、商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生不良貸。了多種手段以改善國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量從?？畹默F(xiàn)象是不可避免的年到年國(guó)家對(duì)中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行和一經(jīng)濟(jì)人的有限理性,中國(guó)工商銀行進(jìn)行注資并通過(guò)核銷(xiāo)和沖銷(xiāo)的方式,“在

5、現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)中人的經(jīng)濟(jì)行為被假定是理性處置不良資產(chǎn),使三大國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量得”“”。的或是合乎理性的在完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)模型中個(gè)到,了顯著改善使得財(cái)務(wù)重組后的國(guó)有商業(yè)銀行不體理性的假說(shuō)包括兩個(gè)決策者在行動(dòng)中是以自,良貸款率有了明顯下降這在很大程度上提升了國(guó),己的利益為目的以最小的代價(jià)獲取最大的利益為二一一追求目標(biāo)決策者具有做出最優(yōu)決策所需要的完收稿日期腸,一,,,作者簡(jiǎn)介胡眾女漢吉林公主嶺經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士講師。全信息但是在實(shí)際經(jīng)濟(jì)生活中人的理性是有限理主要研究社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論與實(shí)踐。性,任何經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)營(yíng)決策都無(wú)法消除有限理性胡眾

6、國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的成因及其化解。,,的影響就借款者的有限理性而言在激烈的市場(chǎng)較完全信息另一方是貸款人即銀行銀行只是資金竟?fàn)幁h(huán)境中,由于宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的不確定性,借款者的提供者,并不直接參與資金的使用,對(duì)于被借資金,使將面臨社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有可能出現(xiàn)因決策失用的有關(guān)信息只能通過(guò)企業(yè)或其他渠道間接了,。,,誤導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)虧損不能及時(shí)歸還銀行貸款的情況解因此在一般情況下不可能擁有與企業(yè)同等程度就貸款者的有限理性而言,由于信息的非均衡性,貸的私人信息,這種非均衡信息的存在使銀行不可能,、款者很難確保資金配置的合理性和安全性因此發(fā)及時(shí)準(zhǔn)

7、確地掌握被借資金使用狀況判斷借款人的。,,“”生貸款損失的可能性是無(wú)法避免的同時(shí)國(guó)有企信用質(zhì)量和資金償還概率從而出現(xiàn)逆向選擇效、,,“”。業(yè)產(chǎn)權(quán)不明晰經(jīng)著非獨(dú)立性在資金需求上沒(méi)有應(yīng)和道德風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)建立資金需求和運(yùn)用機(jī)制,過(guò)分依賴銀行,籌資渠道四委托代理關(guān)系,,,,—,狹窄擴(kuò)張欲望強(qiáng)烈只考慮借款不考慮還貸能力在信息經(jīng)濟(jì)學(xué)中一般將擁有私人信息的參與,“”,“進(jìn)而導(dǎo)致法人權(quán)利失控經(jīng)營(yíng)階層激勵(lì)和約束空缺人稱(chēng)為代理人不擁有私人信息的參與人稱(chēng)為委”。,,等嚴(yán)重弊端,這樣就為不良貸款的產(chǎn)生埋下伏筆。托人在信貸市場(chǎng)上借款合同一經(jīng)簽訂貸款人二經(jīng)濟(jì)

8、人的機(jī)會(huì)主義行為傾向和借款人之間就已經(jīng)形成了一種信息不對(duì)稱(chēng)的委托“。經(jīng)濟(jì)學(xué)中將機(jī)會(huì)主義行為定義為用虛假的或代理關(guān)系由于銀行不可能準(zhǔn)確了解企業(yè)經(jīng)營(yíng),—,“”空洞的也就是非真實(shí)的威脅或承諾來(lái)謀取個(gè)人利狀況的相關(guān)信息因而是委托人企業(yè)擁有自身經(jīng)、、”,。,營(yíng)狀況的完全信息如利潤(rùn)率產(chǎn)品