中國郵政儲蓄銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險管理

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1、中國郵政儲蓄銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險管理17第3章中國郵政儲蓄銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險管理的現(xiàn)狀3.1中國郵政儲蓄銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險管理體系3.1.1組織架構(gòu)什么樣的業(yè)務(wù)模式?jīng)Q定什么樣的風(fēng)險管理架構(gòu)。縱向上，中國郵政儲蓄銀行目前實(shí)行總分行模式的業(yè)務(wù)管理，即一級法人下的“總行—分行—支行”管理體制。在這種體制下，決定了中國郵政儲蓄銀行的操作風(fēng)險管理采取總部集中管理的模式，也是在全球范圍內(nèi)最為廣泛接受的，起主導(dǎo)作用的風(fēng)險管理模式。成立銀行后，成立專門的風(fēng)險管理部門，負(fù)責(zé)風(fēng)險的識別、監(jiān)測、評估和防范工作。操作風(fēng)險實(shí)行逐級授權(quán)、逐級管理。橫向上，風(fēng)險管理部門、相應(yīng)業(yè)務(wù)部門、

2、內(nèi)部審計部門，聯(lián)合構(gòu)筑起操作風(fēng)險的三道防線。每季度，各級操作風(fēng)險管理委員會召開操作風(fēng)險會議，對議題進(jìn)行協(xié)商和解決。下面是各個層級需承擔(dān)的相應(yīng)風(fēng)險責(zé)任:第一層：業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)和分支營業(yè)機(jī)構(gòu)。這兩類機(jī)構(gòu)可以說是銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的主體，承擔(dān)著柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的識別和管理職能，被稱為是風(fēng)險的第一道防線。第二層：支撐部門。法律、財務(wù)、渠道科技等部門為業(yè)務(wù)開展提供咨詢、財務(wù)、技術(shù)支持，對柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險承擔(dān)著事前防范的職能。第三層：風(fēng)險合規(guī)部門。主要工作是制定柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險管理和實(shí)施方案，流程加以貫徹落實(shí)。第四層：內(nèi)部審計部門。監(jiān)督檢查是內(nèi)審部門的主要職責(zé)，側(cè)重檢查柜面業(yè)

3、務(wù)操作風(fēng)險管理體系、政策、組織結(jié)構(gòu)以及政策和制度的執(zhí)行情況。第五層：管理高層和董事會。承擔(dān)著柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的最終責(zé)任。第六層：外部監(jiān)管者。外部監(jiān)管主要有中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會通過監(jiān)管制度和監(jiān)管要求對中國郵政儲蓄銀行的柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險管理加以關(guān)注和制18約。此外，中國郵政儲蓄銀行已經(jīng)形成了《操作風(fēng)險管理工作的指導(dǎo)意見》，對操作風(fēng)險的管理進(jìn)入制度化階段。主辦《郵儲銀行合規(guī)管理簡報》內(nèi)部刊物，各行交流風(fēng)險管理的經(jīng)驗。風(fēng)險部門針對各種風(fēng)險下發(fā)《風(fēng)險提示》，揭示風(fēng)險的根源和防控措施，相關(guān)部門進(jìn)行貫徹和落實(shí)。3.1.2風(fēng)險管理文化建設(shè)中國郵政儲蓄銀行“適度風(fēng)險、適度回

4、報、穩(wěn)健經(jīng)營”的風(fēng)險管理指導(dǎo)思想，為多樣化開展業(yè)務(wù)行為規(guī)范年、風(fēng)險內(nèi)控年、風(fēng)險文化管理年等風(fēng)險主題活動，提供了理論指導(dǎo)。例如，遼寧省分行風(fēng)險文化理念體系分為兩個篇章：理念篇和警示篇。理念篇由4條風(fēng)險文化核心理念、5條專業(yè)風(fēng)險文化理念和8條業(yè)務(wù)風(fēng)險文化理念構(gòu)成。警示篇由綜合、操作、管理、監(jiān)督等4類66條理念構(gòu)成。這些理念更加注重銀行風(fēng)險控制的本質(zhì)，突出銀行業(yè)務(wù)、管理條線特點(diǎn)，旨在通過風(fēng)險文化的導(dǎo)引，打造銀行員工自控的直接規(guī)約。其中，風(fēng)險文化價值觀是風(fēng)險管理創(chuàng)造價值，合規(guī)經(jīng)營創(chuàng)造效益。釋義為堅守風(fēng)險管理之道，走好合規(guī)經(jīng)營之路，方能實(shí)現(xiàn)銀行價值最大化。操作風(fēng)險理念是

5、習(xí)慣不能代替制度，信任不能代替程序，感情不能代替紀(jì)律。釋義為做好每一項業(yè)務(wù)，在風(fēng)險控制上都要按章辦事，嚴(yán)禁以習(xí)慣、信任和感情為理由違規(guī)操作。聲譽(yù)風(fēng)險理念是惜名如金，惜譽(yù)如命。此外，還包含了“人人守程序，事事有規(guī)則”“按章辦事，遠(yuǎn)離風(fēng)險”“合規(guī)無小事，人人是主角”“風(fēng)險來自你不知道自己正做錯什么”等操作類17條警示語。193.2中國郵政儲蓄銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的主要來源3.2.1中國郵政儲蓄銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險成因分析柜臺業(yè)務(wù)是任何一家銀行的基本業(yè)務(wù)。從開辦的業(yè)務(wù)種類來說，中國郵政儲蓄銀行已開辦了個人、公司、信貸、代理等業(yè)務(wù)，但從細(xì)化的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品品種上講，還比較

6、單一，與其他商業(yè)銀行尚有差距。中國郵政儲蓄銀行的操作風(fēng)險成因有以下7個方面：1.未嚴(yán)格執(zhí)行賬戶實(shí)名制管理根據(jù)人民銀行賬戶管理辦法的規(guī)定，銀行應(yīng)對賬戶的開戶、變更、撤銷等交易時必須嚴(yán)格執(zhí)行賬戶實(shí)名制，但由于少數(shù)人群無居民身份證件，導(dǎo)致其他證件的真實(shí)有效性得不到驗證，或者不法人員偽造證件等，從而引發(fā)風(fēng)險。2.異常交易未得到有效監(jiān)測目前，風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警系統(tǒng)針對的大多是大額交易，現(xiàn)實(shí)情況是大額交易一般都是客戶的正常交易。而頻繁的小額交易，以規(guī)避客戶識別的交易并未納入監(jiān)控系統(tǒng)。因此可以進(jìn)行分批次交易或自助設(shè)備進(jìn)行資金存取或劃轉(zhuǎn)，而未被識別為可以引發(fā)操作風(fēng)險的交易，未采取

7、進(jìn)一步的風(fēng)險控制措施。3.重要空白憑證管理疏忽重要空白憑證管理人員未意識到重要空白憑證與普通物品管理上的區(qū)別，盤點(diǎn)檢查流于形式等原因，對重要空白憑證管理麻痹大意，對憑證的丟失或受損毫不知情，未及時上報進(jìn)行處理，從為犯罪分子提供了可乘之機(jī)。4.印、押、證保管不善制度規(guī)定印、押、證管理應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行三分管制度。如果一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，就會被利用，偽造票證騙取貸款，給銀行造成資金損失。5.操作系統(tǒng)漏洞操作系統(tǒng)漏洞會被銀行內(nèi)部人員或被不法人員知曉，會被加以利用進(jìn)行資金挪用、虛存虛取等違法交易。黑龍江某郵政儲蓄機(jī)構(gòu)發(fā)生的利用聯(lián)網(wǎng)核查漏洞騙取客戶資金的案件即屬于此類。206.柜

8、員管理混亂柜員存在不合理兼職；柜員人員