當(dāng)前農(nóng)戶信用體系狀況的調(diào)查與思考

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1、當(dāng)前農(nóng)戶信用體系狀況的調(diào)查與思考一、饒陽縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶信用體系建設(shè)總體概況1、農(nóng)戶信用檔案管理情況饒陽縣農(nóng)村信用社2000年10月份開始辦理農(nóng)戶小額信用貸款，按照上級(jí)聯(lián)社的文件要求，均對(duì)農(nóng)戶信用狀況建立了農(nóng)戶信用檔案，內(nèi)容包括信用戶照片、有效身份證件復(fù)印件、個(gè)人申請(qǐng)書、信用社對(duì)農(nóng)戶的資信調(diào)查以及對(duì)農(nóng)戶的貸款限額認(rèn)定表等相關(guān)資料。信用社每?jī)赡陮?duì)信用戶重新進(jìn)行一次資格評(píng)定，并對(duì)評(píng)定情況形成文字材料，更新有關(guān)檔案信息。但是，在實(shí)際工作中，由于此項(xiàng)業(yè)務(wù)涉及面廣、工作量極大，部分信用社對(duì)信用戶的資信年審和更新檔案信息工作做

2、的不是很及時(shí)，其中也不排除有個(gè)別信貸人員工作拖拉、不負(fù)責(zé)任問題。2、小額貸款證的發(fā)放、管理情況自開辦農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)以來，信用社始終積極推動(dòng)小額信用貸款業(yè)務(wù)的開展，將農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)作為信貸工作重點(diǎn)，將此納入工資考核范圍，從而促進(jìn)了此項(xiàng)業(yè)務(wù)的迅速開展。在實(shí)際工作中，信貸人員走村入戶，深入田間地頭，積極做好對(duì)農(nóng)戶的資信評(píng)定及發(fā)證工作。到2004年末，對(duì)符合條件的農(nóng)戶全部辦理了發(fā)證。2005年以來，發(fā)證數(shù)量明顯減少，主要原因是剩余農(nóng)戶絕大部分不符合信用戶標(biāo)準(zhǔn)及要求。截止到2006年末，全縣信用社已為197個(gè)自然村發(fā)

3、放了農(nóng)戶小額信用貸款證，占全縣總村數(shù)的100%；已發(fā)證30398戶，占全縣總農(nóng)戶數(shù)的43%。3、對(duì)個(gè)人信用檔案的運(yùn)用及放款標(biāo)準(zhǔn)5信用社依據(jù)個(gè)人信用檔案中的有關(guān)數(shù)據(jù)、個(gè)人信息等資料對(duì)農(nóng)戶信用資格和貸款限額進(jìn)行認(rèn)定。對(duì)于放款標(biāo)準(zhǔn)，在發(fā)放小額貸款過程中，信用社統(tǒng)一執(zhí)行的是省、市聯(lián)社《貸款操作規(guī)程》、《農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信管理辦法》、《農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》以及《農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)施方案》等制度、辦法，在對(duì)貸款額度的核定上，將信用戶分為三個(gè)等級(jí)，并按等級(jí)分別確定限額，其中對(duì)一級(jí)信用社貸款限額為2萬元（含）以內(nèi)，二級(jí)信用戶為1萬

4、元（含）以內(nèi)，三級(jí)信用戶為5000元（含）以內(nèi)。4、信用村、鎮(zhèn)建設(shè)及小額信用、聯(lián)保貸款發(fā)放情況截止到2006年末，饒陽縣信用社已評(píng)定信用村141個(gè)，占全縣總村數(shù)的72%；評(píng)定信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）1個(gè)。近兩年來信用村（鎮(zhèn)）未增加的原因主要是其余村（鎮(zhèn)）達(dá)不到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)。在聯(lián)保貸款建設(shè)方面，由于農(nóng)戶不愿參加互保、有參與互保意愿的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)能力不匹配及不符合規(guī)定條件等多方面原因，信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)成效不大。到2006年末全縣信用社僅建立聯(lián)保小組47個(gè)，涉及農(nóng)戶249戶，近兩年來，在農(nóng)戶小額信用及聯(lián)保貸款的發(fā)放方面，由于有相當(dāng)一部

5、分信用社出現(xiàn)信用不良以及信貸員自身管理問題，信用社在小額信用貸款的發(fā)放上采取了適當(dāng)控制，投放數(shù)額有所下降。截止到2006年末，全縣信用社共累計(jì)投放小額貸款62256萬元，余額達(dá)到13753萬元，其中2005年、2006年累計(jì)投放為28288萬元，兩年僅增加小額貸款3382萬元；到2006年末，全縣信用社共累計(jì)投放農(nóng)戶聯(lián)保貸款1125萬元，余額為395萬元。二、小額信用、聯(lián)保貸款方面存在的問題5幾年來，通過小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的開展，有效化解了農(nóng)民貸款難問題，充分發(fā)揮了信用社的支農(nóng)主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，也得到了

6、當(dāng)?shù)卣皬V大農(nóng)民的充分認(rèn)可。通過調(diào)查了解，發(fā)現(xiàn)了以下幾個(gè)方面的問題：1、整體信用觀念偏低。表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是部分農(nóng)戶為圖省事，有了錢不主動(dòng)歸還貸款，而是繼續(xù)投入再生產(chǎn)、擴(kuò)大規(guī)模，使本應(yīng)有的信用缺失；二是有部分農(nóng)戶貸款的目的根本就不是用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入或搞經(jīng)營(yíng)，而是用所取得的貸款用做日常消費(fèi)，即使信貸人員在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)，也為時(shí)已晚，這部分貸款基本很難收回。2、存在少數(shù)農(nóng)戶騙貸、逃貸現(xiàn)象。在實(shí)際工作中，由于小額貸款業(yè)務(wù)面對(duì)千家萬戶，工作量極大，信貸人員在調(diào)查摸底過程中對(duì)一些細(xì)節(jié)問題難免有些疏漏，以至被一小部分戶主鉆

7、了空子，有的農(nóng)戶貸款后就外出打工，常年不歸，不知去向，家里人則總已種種理由推托，表示無力還貸；另有部分農(nóng)戶是貸款到期不還，幾經(jīng)催收后，干脆夫妻共同外出，查無音信。3、基于親情、友情關(guān)系或受利益驅(qū)動(dòng)頂名貸款。一是信用戶親友本人因不具備貸款資格或無償還能力而無法取得貸款，信用戶或礙于情面或出于幫一把的好心，頂名貸款為其親友所用，以致信用社的貸款管理帶來很大麻煩，同時(shí)也給信貸資金造成一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患；二是受利益誘惑頂名貸款為集體或企業(yè)所用，如城關(guān)鎮(zhèn)張池、朱池、李池等幾個(gè)村，涉及農(nóng)戶80余戶，頂名貸款為村里修路、打井、接電等

8、所用，條件是村委會(huì)為每戶向信用社入股500元以取得社員資格，現(xiàn)這部分貸款已全部形成不良，雖經(jīng)起訴勝訴（法院判決由村委會(huì)償還）。但由于村委會(huì)無收入，貸款收回已是相當(dāng)困難。4、個(gè)別信貸員對(duì)工作不負(fù)責(zé)任，違規(guī)發(fā)證、違規(guī)放貸。三、對(duì)建立農(nóng)戶信用體系的建議針對(duì)小額貸款發(fā)放與管理過程中存在的以上問題，提幾點(diǎn)粗淺建議：51、抓好內(nèi)控制度建設(shè)，嚴(yán)格操作程序，以杜絕違規(guī)發(fā)證、