當(dāng)前農(nóng)戶信用體系狀況的調(diào)查與思考

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1、當(dāng)前農(nóng)戶信用體系狀況的調(diào)查與思考一、饒陽(yáng)縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶信用體系建設(shè)總體概況1、農(nóng)戶信用檔案管理情況饒陽(yáng)縣農(nóng)村信用社2000年10月份開(kāi)始辦理農(nóng)戶小額信用貸款，按照上級(jí)聯(lián)社的文件要求，均對(duì)農(nóng)戶信用狀況建立了農(nóng)戶信用檔案，內(nèi)容包括信用戶照片、有效身份證件復(fù)印件、個(gè)人申請(qǐng)書(shū)、信用社對(duì)農(nóng)戶的資信調(diào)查以及對(duì)農(nóng)戶的貸款限額認(rèn)定表等相關(guān)資料。信用社每?jī)赡陮?duì)信用戶重新進(jìn)行一次資格評(píng)定，并對(duì)評(píng)定情況形成文字材料，更新有關(guān)檔案信息。但是，在實(shí)際工作中，由于此項(xiàng)業(yè)務(wù)涉及面廣、工作量極大，部分信用社對(duì)信用戶的資信年審和更新檔案信息工

2、作做的不是很及時(shí)，其中也不排除有個(gè)別信貸人員工作拖拉、不負(fù)責(zé)任問(wèn)題。2、小額貸款證的發(fā)放、管理情況自開(kāi)辦農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)以來(lái)，信用社始終積極推動(dòng)小額信用貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展，將農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)作為信貸工作重點(diǎn)，將此納入工資考核范圍，從而促進(jìn)了此項(xiàng)業(yè)務(wù)的迅速開(kāi)展。在實(shí)際工作中，信貸人員走村入戶，深入田間地頭，積極做好對(duì)農(nóng)戶的資信評(píng)定及發(fā)證工作。到2004年末，對(duì)符合條件的農(nóng)戶全部辦理了發(fā)證。2005年以來(lái)，發(fā)證數(shù)量明顯減少，主要原因是剩余農(nóng)戶絕大部分不符合信用戶標(biāo)準(zhǔn)及要求。截止到2006年末，全縣信用社已為197個(gè)

3、自然村發(fā)放了農(nóng)戶小額信用貸款證，占全縣總村數(shù)的100%；已發(fā)證30398戶，占全縣總農(nóng)戶數(shù)的43%。3、對(duì)個(gè)人信用檔案的運(yùn)用及放款標(biāo)準(zhǔn)5信用社依據(jù)個(gè)人信用檔案中的有關(guān)數(shù)據(jù)、個(gè)人信息等資料對(duì)農(nóng)戶信用資格和貸款限額進(jìn)行認(rèn)定。對(duì)于放款標(biāo)準(zhǔn)，在發(fā)放小額貸款過(guò)程中，信用社統(tǒng)一執(zhí)行的是省、市聯(lián)社《貸款操作規(guī)程》、《農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信管理辦法》、《農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》以及《農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)施方案》等制度、辦法，在對(duì)貸款額度的核定上，將信用戶分為三個(gè)等級(jí)，并按等級(jí)分別確定限額，其中對(duì)一級(jí)信用社貸款限額為2萬(wàn)元（含）以內(nèi)，二級(jí)

4、信用戶為1萬(wàn)元（含）以內(nèi)，三級(jí)信用戶為5000元（含）以內(nèi)。4、信用村、鎮(zhèn)建設(shè)及小額信用、聯(lián)保貸款發(fā)放情況截止到2006年末，饒陽(yáng)縣信用社已評(píng)定信用村141個(gè)，占全縣總村數(shù)的72%；評(píng)定信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）1個(gè)。近兩年來(lái)信用村（鎮(zhèn)）未增加的原因主要是其余村（鎮(zhèn)）達(dá)不到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)。在聯(lián)保貸款建設(shè)方面，由于農(nóng)戶不愿參加互保、有參與互保意愿的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)能力不匹配及不符合規(guī)定條件等多方面原因，信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)成效不大。到2006年末全縣信用社僅建立聯(lián)保小組47個(gè)，涉及農(nóng)戶249戶，近兩年來(lái)，在農(nóng)戶小額信用及聯(lián)保貸款的發(fā)放方面

5、，由于有相當(dāng)一部分信用社出現(xiàn)信用不良以及信貸員自身管理問(wèn)題，信用社在小額信用貸款的發(fā)放上采取了適當(dāng)控制，投放數(shù)額有所下降。截止到2006年末，全縣信用社共累計(jì)投放小額貸款62256萬(wàn)元，余額達(dá)到13753萬(wàn)元，其中2005年、2006年累計(jì)投放為28288萬(wàn)元，兩年僅增加小額貸款3382萬(wàn)元；到2006年末，全縣信用社共累計(jì)投放農(nóng)戶聯(lián)保貸款1125萬(wàn)元，余額為395萬(wàn)元。二、小額信用、聯(lián)保貸款方面存在的問(wèn)題5幾年來(lái)，通過(guò)小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展，有效化解了農(nóng)民貸款難問(wèn)題，充分發(fā)揮了信用社的支農(nóng)主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金

6、融紐帶作用，也得到了當(dāng)?shù)卣皬V大農(nóng)民的充分認(rèn)可。通過(guò)調(diào)查了解，發(fā)現(xiàn)了以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：1、整體信用觀念偏低。表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是部分農(nóng)戶為圖省事，有了錢(qián)不主動(dòng)歸還貸款，而是繼續(xù)投入再生產(chǎn)、擴(kuò)大規(guī)模，使本應(yīng)有的信用缺失；二是有部分農(nóng)戶貸款的目的根本就不是用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入或搞經(jīng)營(yíng)，而是用所取得的貸款用做日常消費(fèi)，即使信貸人員在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)，也為時(shí)已晚，這部分貸款基本很難收回。2、存在少數(shù)農(nóng)戶騙貸、逃貸現(xiàn)象。在實(shí)際工作中，由于小額貸款業(yè)務(wù)面對(duì)千家萬(wàn)戶，工作量極大，信貸人員在調(diào)查摸底過(guò)程中對(duì)一些細(xì)節(jié)問(wèn)題難免有些疏

7、漏，以至被一小部分戶主鉆了空子，有的農(nóng)戶貸款后就外出打工，常年不歸，不知去向，家里人則總已種種理由推托，表示無(wú)力還貸；另有部分農(nóng)戶是貸款到期不還，幾經(jīng)催收后，干脆夫妻共同外出，查無(wú)音信。3、基于親情、友情關(guān)系或受利益驅(qū)動(dòng)頂名貸款。一是信用戶親友本人因不具備貸款資格或無(wú)償還能力而無(wú)法取得貸款，信用戶或礙于情面或出于幫一把的好心，頂名貸款為其親友所用，以致信用社的貸款管理帶來(lái)很大麻煩，同時(shí)也給信貸資金造成一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患；二是受利益誘惑頂名貸款為集體或企業(yè)所用，如城關(guān)鎮(zhèn)張池、朱池、李池等幾個(gè)村，涉及農(nóng)戶80余戶，頂名

8、貸款為村里修路、打井、接電等所用，條件是村委會(huì)為每戶向信用社入股500元以取得社員資格，現(xiàn)這部分貸款已全部形成不良，雖經(jīng)起訴勝訴（法院判決由村委會(huì)償還）。但由于村委會(huì)無(wú)收入，貸款收回已是相當(dāng)困難。4、個(gè)別信貸員對(duì)工作不負(fù)責(zé)任，違規(guī)發(fā)證、違規(guī)放貸。三、對(duì)建立農(nóng)戶信用體系的建議針對(duì)小額貸款發(fā)放與管理過(guò)程中存在的以上問(wèn)題，提幾點(diǎn)粗淺建議：51、抓好內(nèi)控制度建設(shè)，嚴(yán)格操作程序，以杜絕違規(guī)發(fā)證、