當(dāng)前農(nóng)戶信用體系狀況的調(diào)查與思考

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1、當(dāng)前農(nóng)戶信用體系狀況的調(diào)查與思考一、饒陽縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶信用體系建設(shè)總體概況1、農(nóng)戶信用檔案管理情況饒陽縣農(nóng)村信用社2000年10月份開始辦理農(nóng)戶小額信用貸款，按照上級聯(lián)社的文件要求，均對農(nóng)戶信用狀況建立了農(nóng)戶信用檔案，內(nèi)容包括信用戶照片、有效身份證件復(fù)印件、個人申請書、信用社對農(nóng)戶的資信調(diào)查以及對農(nóng)戶的貸款限額認(rèn)定表等相關(guān)資料。信用社每兩年對信用戶重新進行一次資格評定，并對評定情況形成文字材料，更新有關(guān)檔案信息。但是，在實際工作中，由于此項業(yè)務(wù)涉及面廣、工作量極大，部分信用社對信用戶的資信年審和更新檔案信息工作做的不是很及時，其中也不排除有個別信貸人員工作拖拉、不負(fù)責(zé)任問題。2

2、、小額貸款證的發(fā)放、管理情況自開辦農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)以來，信用社始終積極推動小額信用貸款業(yè)務(wù)的開展，將農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)作為信貸工作重點，將此納入工資考核范圍，從而促進了此項業(yè)務(wù)的迅速開展。在實際工作中，信貸人員走村入戶，深入田間地頭，積極做好對農(nóng)戶的資信評定及發(fā)證工作。到2004年末，對符合條件的農(nóng)戶全部辦理了發(fā)證。2005年以來，發(fā)證數(shù)量明顯減少，主要原因是剩余農(nóng)戶絕大部分不符合信用戶標(biāo)準(zhǔn)及要求。截止到2006年末，全縣信用社已為197個自然村發(fā)放了農(nóng)戶小額信用貸款證，占全縣總村數(shù)的100%；已發(fā)證30398戶，占全縣總農(nóng)戶數(shù)的43%。3、對個人信用檔案的運用及放款標(biāo)準(zhǔn)mai

3、ntenancemeasures,thereisabigsecurityrisk,managementhashadagreatimpacttothecity.3.1-8busterminalstationstatusinYibincitylayouts(4)hoursofoperationmostofYibincitybuslinesin5:30-6:20,andbasicallymeettheYibintravelneeds.Bus5信用社依據(jù)個人信用檔案中的有關(guān)數(shù)據(jù)、個人信息等資料對農(nóng)戶信用資格和貸款限額進行認(rèn)定。對于放款標(biāo)準(zhǔn)，在發(fā)放小額貸款過程中，信用社統(tǒng)一執(zhí)行的是省、市聯(lián)

4、社《貸款操作規(guī)程》、《農(nóng)戶評級授信管理辦法》、《農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》以及《農(nóng)戶小額信用貸款實施方案》等制度、辦法，在對貸款額度的核定上，將信用戶分為三個等級，并按等級分別確定限額，其中對一級信用社貸款限額為2萬元（含）以內(nèi)，二級信用戶為1萬元（含）以內(nèi)，三級信用戶為5000元（含）以內(nèi)。4、信用村、鎮(zhèn)建設(shè)及小額信用、聯(lián)保貸款發(fā)放情況截止到2006年末，饒陽縣信用社已評定信用村141個，占全縣總村數(shù)的72%；評定信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）1個。近兩年來信用村（鎮(zhèn)）未增加的原因主要是其余村（鎮(zhèn)）達不到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)。在聯(lián)保貸款建設(shè)方面，由于農(nóng)戶不愿參加互保、有參與互保意愿的農(nóng)戶經(jīng)濟能力不匹配及不符

5、合規(guī)定條件等多方面原因，信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)成效不大。到2006年末全縣信用社僅建立聯(lián)保小組47個，涉及農(nóng)戶249戶，近兩年來，在農(nóng)戶小額信用及聯(lián)保貸款的發(fā)放方面，由于有相當(dāng)一部分信用社出現(xiàn)信用不良以及信貸員自身管理問題，信用社在小額信用貸款的發(fā)放上采取了適當(dāng)控制，投放數(shù)額有所下降。截止到2006年末，全縣信用社共累計投放小額貸款62256萬元，余額達到13753萬元，其中2005年、2006年累計投放為28288萬元，兩年僅增加小額貸款3382萬元；到2006年末，全縣信用社共累計投放農(nóng)戶聯(lián)保貸款1125萬元，余額為395萬元。二、小額信用、聯(lián)保貸款方面存在的問題mainte

6、nancemeasures,thereisabigsecurityrisk,managementhashadagreatimpacttothecity.3.1-8busterminalstationstatusinYibincitylayouts(4)hoursofoperationmostofYibincitybuslinesin5:30-6:20,andbasicallymeettheYibintravelneeds.Bus5幾年來，通過小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的開展，有效化解了農(nóng)民貸款難問題，充分發(fā)揮了信用社的支農(nóng)主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，也得到了當(dāng)?shù)卣皬V大農(nóng)民的充分認(rèn)可

7、。通過調(diào)查了解，發(fā)現(xiàn)了以下幾個方面的問題：1、整體信用觀念偏低。表現(xiàn)在兩個方面：一是部分農(nóng)戶為圖省事，有了錢不主動歸還貸款，而是繼續(xù)投入再生產(chǎn)、擴大規(guī)模，使本應(yīng)有的信用缺失；二是有部分農(nóng)戶貸款的目的根本就不是用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入或搞經(jīng)營，而是用所取得的貸款用做日常消費，即使信貸人員在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)，也為時已晚，這部分貸款基本很難收回。2、存在少數(shù)農(nóng)戶騙貸、逃貸現(xiàn)象。在實際工作中，由于小額貸款業(yè)務(wù)面對千家萬戶，工作量極大，信貸人員在調(diào)查摸底過程中對一些細節(jié)問題難免有些疏漏，以至被一小部