保險(xiǎn)受益人的適用范圍研究

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1、保險(xiǎn)受益人的適用范圍研究時(shí)間:2011-09-1411:37來(lái)源:中外民商裁判網(wǎng)?作者:?謝鳳昌?點(diǎn)擊:1215次　分享到:新保險(xiǎn)法第18條第3款之規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人?！笔菍?duì)修訂前保險(xiǎn)法第22條第3款的重述，未有任何變動(dòng)。也就是說(shuō)受益人制度仍然僅于人身保險(xiǎn)合同中存在，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同仍不能適用。本文擬就該問(wèn)題進(jìn)行淺顯論述。??論文提要：???受益人制度是保險(xiǎn)合同的核心問(wèn)題之一，關(guān)系到保險(xiǎn)合同訂立目的能否實(shí)現(xiàn)。2009年2月28日，保險(xiǎn)法修訂草案經(jīng)全國(guó)人大常委會(huì)審議通過(guò)并正式公布，

2、同年10月1日起新《保險(xiǎn)法》開(kāi)始施行。保險(xiǎn)法的修訂是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)物，反映了行業(yè)發(fā)展，保險(xiǎn)監(jiān)管及司法實(shí)踐的現(xiàn)實(shí)需求。新修訂的《保險(xiǎn)法》與修訂前保險(xiǎn)法（2002年修訂并施行）相比取得了不小的進(jìn)步，如保險(xiǎn)利益原則更加細(xì)化、明確；在責(zé)任保險(xiǎn)中確立了第三者的直接請(qǐng)求權(quán)制度；明確了受益人與被保險(xiǎn)人死于同一事件中如何處理等等。但對(duì)于受益人制度的相關(guān)規(guī)定仍然存在不足之處，新保險(xiǎn)法第18條第3款之規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人?！笔菍?duì)修訂前保險(xiǎn)法第22條第3款的重述，未有任何變動(dòng)。也就是說(shuō)受益人制

3、度仍然僅于人身保險(xiǎn)合同中存在，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同仍不能適用。本文擬就該問(wèn)題進(jìn)行淺顯論述。?????一、受益人在我國(guó)保險(xiǎn)法中的適用范圍????受益人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，又稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是指由投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中指定的，于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。我國(guó)舊《保險(xiǎn)法》第22條第3款規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人?！?009年新修訂的《保險(xiǎn)法》第18條第3款亦作了同樣的規(guī)定。由此可見(jiàn)，我國(guó)保險(xiǎn)法明確限定了受益人的范圍，即只存在于“人身”保險(xiǎn)合同。許多學(xué)者都認(rèn)為受益人只存在于人身保險(xiǎn)中，

4、更有學(xué)者將受益人的范圍嚴(yán)格限定在死亡保險(xiǎn)中。大多數(shù)國(guó)家的保險(xiǎn)法也都僅在人身保險(xiǎn)中規(guī)定了受益人制度，如日本等。只有少數(shù)國(guó)家在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中有受益人的相關(guān)規(guī)定，如《俄羅斯聯(lián)邦民法典》第九百三十條規(guī)定：“為依據(jù)法律、其他法律文件或者合同對(duì)投保財(cái)產(chǎn)享有利益的人（投保人或受益人）之利益按照保險(xiǎn)合同可對(duì)該財(cái)產(chǎn)投保?！蹦敲词芤嫒耸欠裰荒茉谌松肀ｋU(xiǎn)合同中指定呢？財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中是否可規(guī)定受益人制度？這個(gè)問(wèn)題是近年來(lái)一直存在爭(zhēng)議的問(wèn)題。????二、受益人適用范圍的爭(zhēng)議????近年來(lái)對(duì)受益人適用范圍的爭(zhēng)議主要分為兩種觀點(diǎn)，即否定說(shuō)和肯定說(shuō)。持否定說(shuō)的學(xué)者認(rèn)為受益人僅存在于人身保險(xiǎn)中，而肯定說(shuō)則

5、認(rèn)為受益人不僅存在于人身保險(xiǎn)中，而且可以存在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中。????認(rèn)為受益人只存在于人身保險(xiǎn)中的否定說(shuō)是主流觀點(diǎn)。持這一觀點(diǎn)的學(xué)者認(rèn)為，受益人是人身保險(xiǎn)合同中的特有制度，并提出了人身保險(xiǎn)合同中設(shè)計(jì)受益人制度的出發(fā)點(diǎn)。較具代表性的觀點(diǎn)認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同的受益人有無(wú)必要性問(wèn)題，在于二者保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)差異。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，只是由被保險(xiǎn)人所控制或享有，而并非與被保險(xiǎn)人融為一體。因此，當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的本身發(fā)生毀損或滅失時(shí)，被保險(xiǎn)人自身尚存，因此，保險(xiǎn)金仍可由被保險(xiǎn)人請(qǐng)求；即使被保險(xiǎn)人自身死亡，因財(cái)產(chǎn)上的權(quán)利非專屬權(quán)利，可以繼承，從而其保險(xiǎn)金可

6、以由被保險(xiǎn)人的繼承人享有并行使請(qǐng)求權(quán)。而人身保險(xiǎn)則不同，其保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體，該標(biāo)的總是以被保險(xiǎn)人為載體，它與被保險(xiǎn)人本身融為一體，須臾不可分離。保險(xiǎn)事故發(fā)生在被保險(xiǎn)人身上，以被保險(xiǎn)人的生存、死亡、疾病、傷殘等為表現(xiàn)形式，因此當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，則發(fā)生誰(shuí)來(lái)享有和行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的問(wèn)題；加之法律規(guī)定生命和身體的權(quán)利具有專屬權(quán)性質(zhì)，不得繼承，不像財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有繼承人的解決途徑。由此，人身保險(xiǎn)合同的受益人則有存在必要，以解決被保險(xiǎn)人死亡后保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的享有與行使的主體。[1]????臺(tái)灣學(xué)者中持否定說(shuō)觀點(diǎn)的以江朝國(guó)先生和楊仁壽先生為代表，江朝國(guó)先生在《保險(xiǎn)法基礎(chǔ)理論》一

7、書(shū)中闡明：“于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，受益人若契約無(wú)特別約定，則其受益人，即指被保險(xiǎn)人，無(wú)所謂特別指定受益人之必要。然于人身保險(xiǎn)，包括人壽死亡保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、及傷害保險(xiǎn)常有以被保險(xiǎn)人死亡為保險(xiǎn)事故已發(fā)生之要件，故除要保人、被保險(xiǎn)人之外，尚須有受益人存在之必要，以于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，受領(lǐng)保險(xiǎn)契約上之利益——即保險(xiǎn)賠償金額。此為受益人制度由來(lái)之始因?！盵2]而楊仁壽先生認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)契約之性質(zhì)，即在“禁止得利”，則于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，受損害填補(bǔ)人不得因而得利，除被保險(xiǎn)人之外，則別無(wú)所謂受益人。被保險(xiǎn)人即受益人，受益人即被保險(xiǎn)人。要保人與被保險(xiǎn)人(受益人)屬同一人，稱之為自