如何奏響村鎮(zhèn)銀行為三農(nóng)服務(wù)的樂章

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1、如何奏響村鎮(zhèn)銀行為三農(nóng)服務(wù)的樂章　【摘要】組建村鎮(zhèn)銀行是新農(nóng)村建設(shè)的需要，也是解決農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的需要。文章主要分析了目前在我國發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的機遇、發(fā)展中面臨的問題，并提出了實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議?！　　娟P(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；機遇；問題；對策　　　　2006年10月，一直在國際上享有“小額信貸之父”、“窮人銀行家”美譽的穆罕默德.尤努斯教授以其在孟加拉創(chuàng)立的世界上第一家鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行獲得諾貝爾和平獎。30年前他看到孟加拉赤貧村民受高利貸商人的盤剝而大為震驚，曾把27美元

2、借給42名赤貧的農(nóng)村婦女，不久建立起孟加拉鄉(xiāng)村銀行，經(jīng)過發(fā)展，至今已形成一個有1200個分行、遍及4.6萬多個村莊的銀行系統(tǒng)，惠及400多萬孟加拉農(nóng)村的貧困人口。尤努斯教授和他所創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行通過開展小額信貸業(yè)務(wù)，使孟加拉大量的窮人脫離貧困。目前，全世界有23個國家仿效格萊珉銀行模式建立了自己的農(nóng)村信貸體系，為農(nóng)民脫貧致富提供了一個有效的金融渠道。尤努斯教授以其近30年的農(nóng)村工作實踐打破了發(fā)展中國家農(nóng)村金融許多先驗性的理論假設(shè)?！　榱思涌燹r(nóng)村金融改革，中國銀監(jiān)會在學(xué)習(xí)借鑒印度、孟加拉國等國家銀行業(yè)金融機構(gòu)服務(wù)的經(jīng)驗，并在征詢了中農(nóng)辦等有

3、關(guān)部門建議的基礎(chǔ)上，于2006年12月20日正式發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，并決定在四川、內(nèi)蒙古等六省（區(qū)）進行試點。2007年3月1日，在四川誕生了中國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行。一、我國村鎮(zhèn)銀行的特色剖析　　村鎮(zhèn)銀行是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機構(gòu)，與孟加拉國小額信貸機制不同的是，我國的村鎮(zhèn)銀行自設(shè)立開始，就允許辦理存、貸款業(yè)務(wù)，是一個全新的、專為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)提供金融服務(wù)的金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是深化我國農(nóng)村金融機構(gòu)改革的一項創(chuàng)新之舉，在我國的銀行體系里面是一個

4、新角色。和商業(yè)銀行分支機構(gòu)相比較，它具有一些獨有的特色（參見下圖）。所以要充分考慮村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行分支機構(gòu)的差異，切忌將建設(shè)商業(yè)銀行分支體系的方針政策簡單地套用于村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)。　　二、目前在我國創(chuàng)辦村鎮(zhèn)銀行的機遇　　村鎮(zhèn)銀行就是中國農(nóng)村金融的毛細血管，目前在中國發(fā)展村鎮(zhèn)銀行勢在必行、機遇良好，主要表現(xiàn)如下：（一）競爭壓力小經(jīng)過90年代中后期農(nóng)村金融機構(gòu)大量裁撤之后，目前我國很多農(nóng)村地區(qū)（特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的農(nóng)村）處于金融服務(wù)空白狀態(tài)，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行或信用合作機構(gòu)的競爭壓力比城市小得多。（二）投資村鎮(zhèn)銀行的門檻低　按《意見》規(guī)定：村鎮(zhèn)

5、銀行的注冊資本要求低（參見上表）；業(yè)務(wù)范圍與普通商業(yè)銀行統(tǒng)一，并準許拓寬；管理人員任職資格放寬，取消高級管理人員任職資格審查的行政許可事項，改為參加從業(yè)資格考試合格后即可上崗；在同等條件下，適量選聘具有農(nóng)業(yè)技術(shù)專長的人員作為其董（理）事、高級管理人員，或從事信貸管理工作；組織結(jié)構(gòu)相對簡單，新設(shè)立或重組的村鎮(zhèn)銀行，可只設(shè)董事會，并由董事會行使對高級管理層的監(jiān)督職能，董事會可不設(shè)或少設(shè)專門委員會，并可視需要設(shè)立相應(yīng)的專門管理小組或崗位，規(guī)模微小的村鎮(zhèn)銀行，其董事長可兼任行長。（三）國家將對村鎮(zhèn)銀行給予各種優(yōu)惠政策　如按《意見》規(guī)定：在農(nóng)村地區(qū)

6、設(shè)立金融服務(wù)機構(gòu)的商業(yè)銀行可享受在發(fā)達地區(qū)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點的優(yōu)先權(quán)。如上所述，目前在我國創(chuàng)辦村鎮(zhèn)銀行適逢最佳時機，但村鎮(zhèn)銀行在創(chuàng)辦和發(fā)展過程中也會存在一系列不容忽視的問題?！　∪⒛壳霸谖覈鴦?chuàng)建和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行過程中面臨的主要問題　?。ㄒ唬┐彐?zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展缺少細則性規(guī)定目前僅有關(guān)于村鎮(zhèn)銀行注冊資本運作監(jiān)控的基本原則，缺少細則性規(guī)定。按照銀監(jiān)會有關(guān)人士的說法“銀監(jiān)會正在起草新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)行政許可實施細則，具體下發(fā)日期和受理村鎮(zhèn)銀行申請日期待定。”這使村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展缺乏操作依據(jù)。（二）村鎮(zhèn)銀行的設(shè)置范圍受到局限目前僅針對四川、青海、甘

7、肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6省實施試點，其它地方暫時不能享受優(yōu)惠政策?！　。ㄈ┐彐?zhèn)銀行的投資群體受到限制　　按《意見》規(guī)定：對于非銀行企業(yè)和個人投資村鎮(zhèn)銀行的比例限制嚴格。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)有1家以上（含1家）境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起人，持股比例不得低于20％，任何單位或個人持有村鎮(zhèn)銀行的股份總額5%以上的，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)批準,單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計持股比例不得超10%。如果嚴格按照此規(guī)定執(zhí)行，公司投資將不能控制村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營權(quán)，這在一定程度上會使村鎮(zhèn)銀行缺乏廣泛的投資群體。（四）農(nóng)村金融市場環(huán)境狹小，導(dǎo)致村

8、鎮(zhèn)銀行的前景未卜　“為窮人提供服務(wù)會導(dǎo)致銀行經(jīng)營虧損”這是前幾年不少國有商業(yè)銀行和股份制銀行在股改過程中，紛紛將分支機構(gòu)撤出貧困地區(qū)的理由之一。一方面，由于農(nóng)村地區(qū)相對封閉保守，農(nóng)民的儲蓄觀念