淺析利率市場化對商業(yè)銀行的影響及對策

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1、淺析利率市場化對商業(yè)銀行的影響及對策　　中圖分類號：F84文獻標識碼A：：1006-0278（2014）01-57-01　　自1996年同業(yè)拆借市場利率的放開，我國的市場利率化改革拉開了帷幕，十幾年來一直在有序地推進，而2013年7月20日起，央行全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制，這也表明了利率市場化改革已經(jīng)進入了最后階段。利率市場化的浪潮即將席卷我國的金融市場，尤其是對于我國的商業(yè)銀行今后的發(fā)展，將會帶來一場巨大的變革?！　∫?、利率市場化對我國商業(yè)銀行的利弊分析　　（一）利率市場化給我國商業(yè)銀行帶來的機遇　　1.利

2、率市場化給商業(yè)銀行更大的自主經(jīng)營權(quán)。利率市場化之后，商業(yè)銀行可擴大經(jīng)營自主權(quán)，確定自主經(jīng)營地位，真正做到“自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”。一方面，商業(yè)銀行可充分地考慮目標收益、經(jīng)營成本、客戶的風險差異等因素，從而確定不同的利率水平，實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)、優(yōu)價與風險相匹配和有差別化的價格戰(zhàn)略；另一方面，銀行可以實施主動的負債管理，優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營成本。這將使得商業(yè)銀行的經(jīng)營機制發(fā)生根本性變革?！　?.帶來更多的金融需求。利率市場化以后，銀行的貸款利率沒有了上下限的限制，銀行可根據(jù)意愿將資金貸給高利率的短期資金需

3、求者，同時也可以較低的利率招攬更多的客戶。商業(yè)銀行可以自主選擇合適的客戶進行貸款，這會給商業(yè)銀行帶來豐厚的利潤，然而商業(yè)銀行也需要建立良好的風險管理制度以避免盲目投放貸款?！　?.有利于金融創(chuàng)新的開展。利率市場化之后，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務比重會逐漸下降，各銀行服務同質(zhì)化的現(xiàn)象會減少，金融創(chuàng)新將會迎來其發(fā)展的高潮。金融產(chǎn)品定價權(quán)的增大讓商業(yè)銀行獲取了前所未有的定價自主權(quán)，這給金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了可能性。另外，因商業(yè)銀行面臨著更大的利率風險，只有通過有效的金融創(chuàng)新行為才能規(guī)避利率風險，為資產(chǎn)提供保值增值的機會，這對商業(yè)銀行的

4、金融創(chuàng)新既是壓力又是動力?！　。ǘ├适袌龌瘜ξ覈虡I(yè)銀行的不利影響　　1.帶來商業(yè)銀行之間競爭加劇。過去商業(yè)銀行的競爭，主要是服務質(zhì)量、營銷機制等，而利率市場化之后，商業(yè)銀行的競爭將圍繞資金價格展開，競爭將更加激烈殘酷，可能導致過度競爭和中小銀行退出市場，整個銀行體系的系統(tǒng)性風險將大大增加?！　?.沖擊了依賴存貸比的生存模式。長期以來，信貸額度、存貸款利率都由中國人民銀行決定，存貸利差較高且穩(wěn)定，商業(yè)銀行通過這種存貸比就可以獲取高額的利潤。經(jīng)過利率市場化改革，各銀行在利率上有自主權(quán)，為了招攬存貸款，勢必會造成

5、存貸比大幅度地降低。繼續(xù)保持傳統(tǒng)模式經(jīng)營的商業(yè)銀行是無法在利率市場化的條件下生存?！　?.對貸款風險定價體系要求更高。過去的商業(yè)銀行沒有完整的風險定價和監(jiān)控體系，基本上只對大企業(yè)和熟悉的客戶發(fā)放貸款，對高風險的中小企業(yè)則很少理會，使得缺乏管制的民間借貸成風。市場利率化之后，企業(yè)將有多樣化的貸款選擇，商業(yè)銀行為了尋求新的客戶，不得不完善自身的風險定價體系，按照風險收益對稱原則評估客戶的潛在風險?！　《⒗适袌龌律虡I(yè)銀行應采取的對策　?。ㄒ唬┺D(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營模式　　在利率市場化的浪潮下，商業(yè)銀行要積極推進經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)

6、變，提升中間業(yè)務的比重，中間業(yè)務與利差收入相比，有收入穩(wěn)定、利率風險小的特點，這是商業(yè)銀行提高競爭力、降低利率風險的關鍵因素。商業(yè)銀行可以在不占或者少占用經(jīng)營資本的前提下，開展比如信用卡業(yè)務、理財服務、咨詢業(yè)務、擔保業(yè)務、承諾業(yè)務、金融衍生品交易類業(yè)務，它們不受利率波動影響且不占用銀行自身資金，要成為重點開拓方向。　?。ǘ┨岣邞獙︼L險能力　　商業(yè)銀行面對更為復雜的競爭環(huán)境，需要盡快建立有效的風險管理體系。利率市場化之后，利率風險將是商業(yè)銀行面臨的主要風險，要設立內(nèi)部利率風險機構(gòu)和信息處理與披露機制，提高利率風險

7、的分析、預測和規(guī)避能力。　?。ㄈ┙⒗识▋r機制　　商業(yè)銀行要制定自己的內(nèi)部定價機制，確定金融產(chǎn)品合理的價格水平，這有利于商業(yè)銀行強化自身成本收益核算，制定出既擁有市場份額，又保證自身盈利的富有競爭力的價格水平。避免進行高息攬存，低息放貸等不正當競爭。根據(jù)市場的供求及客戶的客觀情況，制定合理的存貸利率，有利于營造一個良好的競爭氛圍，也降低了自身的經(jīng)營風險。