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1、利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策（東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，遼寧大連116025）中國(guó)3/vie [摘要]改革開放以來(lái)，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得到了深入的發(fā)展，這也對(duì)金融市場(chǎng)的改革提出了新的要求，需要采取多種手段來(lái)推動(dòng)利率化市場(chǎng)的深入發(fā)展。文章從正反兩個(gè)方面，分析了利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的主要影響，提出了采取多種監(jiān)管及實(shí)踐措施來(lái)保證利率市場(chǎng)化進(jìn)程的措施，進(jìn)而推動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展?！ 關(guān)鍵詞]利率市場(chǎng)化；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理 doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2017.07.053 [中圖分類號(hào)]F830.33[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)
2、碼]A[]1673-0194（2017）07-0113-03 1利率市場(chǎng)化概述 利率市場(chǎng)化，英文也可以翻譯為利率管制解除，也稱利率自由化。我國(guó)的專家學(xué)者對(duì)于利率市場(chǎng)化的定義主要是指由市場(chǎng)供給和資金需求來(lái)確定利率，其本質(zhì)是使主要利率由供給和資金需求、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)水平、物價(jià)上漲等市場(chǎng)因素決定?！ r(shí)至今日，非存貸款如金融債券、國(guó)債等利率已基本上實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)化。眾多貨幣市場(chǎng)也已經(jīng)走上了市場(chǎng)化的道路，例如外匯市場(chǎng)、銀行間債券市場(chǎng)、銀行業(yè)拆借市場(chǎng)、貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)市場(chǎng)等。而且隨著金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)幅度的擴(kuò)大，銀行貸款的自主管理能力也增強(qiáng)了。 2利率
3、市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的正面影響 2.1推動(dòng)商業(yè)銀行的改革 推動(dòng)利率市場(chǎng)化的改革，雖然在短期內(nèi)可能會(huì)導(dǎo)致金融市場(chǎng)的運(yùn)行出現(xiàn)一定波動(dòng)，然而從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，根據(jù)自己的實(shí)際情況由銀行自行做出利率市場(chǎng)化的利率決定與市場(chǎng)的判斷，增強(qiáng)了主動(dòng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，真正做到自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧?！ ?.2促進(jìn)市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng) 利率市場(chǎng)的條件下，不同銀行機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的地位更加平等，企業(yè)依靠自己的判斷來(lái)決定經(jīng)營(yíng)方向，會(huì)在很大程度上抑制非市場(chǎng)性因素在壟斷銀行經(jīng)營(yíng)中的影響，進(jìn)而平衡整個(gè)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)地位，促進(jìn)市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)?！ ?.3提高銀行經(jīng)營(yíng)管理水平 利率市場(chǎng)化將使利率這一
4、金融資產(chǎn)的價(jià)格由市場(chǎng)供求雙方按照自由競(jìng)爭(zhēng)的方式自發(fā)決定，使銀行之間的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，在競(jìng)爭(zhēng)的推動(dòng)下，銀行會(huì)對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)管理不斷進(jìn)行改進(jìn)?！ ?利率市場(chǎng)化給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn) 3.1利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行收益影響 3.1.1導(dǎo)致存貸利差逐漸減少 銀行為了適應(yīng)利率市場(chǎng)化采取的主要措施是提高存款利率，這就會(huì)使銀行的經(jīng)濟(jì)收益減少，同時(shí)也會(huì)產(chǎn)生另外一個(gè)問題，即一旦存款下降銀行的生存能力就會(huì)受到挑戰(zhàn)?！ ?.1.2影響我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn) 為了在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)，各銀行紛紛向資金供給方提供充滿誘惑力的價(jià)格，存款利率在一定時(shí)期內(nèi)會(huì)上升。同時(shí)我
5、國(guó)主要通過控制貸款利率下限和存款利率上限的方式來(lái)管制利率，這種限制可以保證商業(yè)銀行有高額的利差。 3.1.3市場(chǎng)籌資及投資方式從間接方式逐步向直接方式轉(zhuǎn)變 由于利率市場(chǎng)化的產(chǎn)生，很多企業(yè)都不再依靠銀行存款來(lái)達(dá)到資金增值的目的，而是將資金投入資本市場(chǎng)來(lái)獲取短期利益。這也是我們經(jīng)常所說(shuō)的“資金脫媒”現(xiàn)象。 3.2我國(guó)商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化條件下面臨的風(fēng)險(xiǎn) 3.2.1流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 利率市場(chǎng)化后，由于利率不斷波動(dòng)導(dǎo)致商業(yè)銀行的凈現(xiàn)金流隨之變化。利率是由市場(chǎng)的供給和資金需求來(lái)確定，市場(chǎng)預(yù)期可以通過長(zhǎng)期利率反映，長(zhǎng)短期收益率也會(huì)出現(xiàn)多種形態(tài)，國(guó)有銀行
6、通過利率的變化來(lái)影響凈現(xiàn)金流已不是易事?！ ?.2.2信用風(fēng)險(xiǎn) 利率水平會(huì)隨著利率市場(chǎng)化的推行呈上升趨勢(shì)，如果貸款利率較高會(huì)使那些投資低風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的投資人放棄投資。同時(shí)，由于貸款利率較高，借款人為了賺取足夠的收益會(huì)違約轉(zhuǎn)而從事高風(fēng)險(xiǎn)高收益的活動(dòng)?！ ?我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的措施 4.1增強(qiáng)商業(yè)銀行的收益能力 4.1.1逐步推進(jìn)機(jī)制創(chuàng)新 利率市場(chǎng)化使我國(guó)商業(yè)銀行與市場(chǎng)的關(guān)系更加密切，也為其提供了更多的獲利機(jī)會(huì)，同時(shí)也能充分考驗(yàn)各商業(yè)銀行的市場(chǎng)嗅覺及應(yīng)變能力。在利率放開的同時(shí)，資金的流動(dòng)性也在不斷增強(qiáng)，金融市場(chǎng)變幻莫測(cè)，誰(shuí)反應(yīng)迅速并及時(shí)
7、做出調(diào)整，誰(shuí)就能在金融市場(chǎng)扎穩(wěn)腳跟。 4.1.2注重發(fā)展個(gè)人金融服務(wù) 隨著個(gè)人理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，國(guó)際上一些大型商業(yè)銀行正在將其主營(yíng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到個(gè)人金融業(yè)務(wù)上，由此可見個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)潛力巨大。如香港恒生銀行和美國(guó)花旗集團(tuán)，其大部分營(yíng)業(yè)收入都來(lái)自對(duì)個(gè)人客戶的業(yè)務(wù)，同時(shí)個(gè)人貸款的比例也在不斷上升且增幅可觀?！ ?.1.3拓展銀行的投資業(yè)務(wù) 利率市場(chǎng)化使得融資方式呈現(xiàn)多樣化，投資的可選擇性增多投資收益也會(huì)相應(yīng)增多。優(yōu)質(zhì)客戶看到資本市場(chǎng)潛在的收益就會(huì)將存款投入資本市場(chǎng)，導(dǎo)致銀行存款萎縮。隨著現(xiàn)代企業(yè)制度的推進(jìn)，改組、兼并、股份合作等多種產(chǎn)權(quán)制度的實(shí)行
8、，企業(yè)不再依賴傳統(tǒng)的銀行間接融資而是加入資本市場(chǎng)直接融資?！ ?.2加強(qiáng)商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力 4.2.1強(qiáng)化對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的控制 （1）建立獨(dú)立的風(fēng)
