家庭理財方案

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1、家庭理財方案上海浦東發(fā)展銀行沈陽分行高級經(jīng)理遼寧策略聯(lián)盟理財中心理財師陳文龍8責任聲明尊敬的黃先生：您好！非常榮幸能有機會和您一起合作，對您的財務(wù)目標進行探討。這份理財計劃是采用您向我中心提供的數(shù)據(jù)進行編制的，重點是幫助您實現(xiàn)您的財務(wù)目標。人到中年，隨著子女成長、購置房產(chǎn)、贍養(yǎng)老人等一系列支出，家庭可支配所得下降，經(jīng)濟壓力逐步增大，在未來的一段時間內(nèi)您的家庭需要不斷增加財富以實現(xiàn)養(yǎng)育子女規(guī)劃和退休養(yǎng)老規(guī)劃等人生目標。目前，您對您家庭投資組合的設(shè)想已經(jīng)具備了初步的風險與投資意識，相信通過我們?yōu)槟峁┑募彝ヘ攧?wù)安排

2、，您將擁有高質(zhì)量、更具回報的生活。根據(jù)您所提供的信息，我們將您的理財目標歸結(jié)為:★希望能了解一些理財知識，為自己資金的保值增值做一個投資計劃★希望能進行有效的資金管理和為實現(xiàn)目標（包括購車、子女教育等）進行投資。我們對您的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、現(xiàn)金流狀況進行了分析，從保險保障、資產(chǎn)配置、投資組合等方面考慮，提出了一些建議，并制定了以下理財方案，供您參考。8一理財需求素材1、家庭成員基本情況：黃先生三口之家，目前35歲。在供電局工作，職業(yè)穩(wěn)定，有一個兒子6歲。家庭成員身體健康。夫妻每月總收入7000元（稅后），年底總獎金約1

3、萬元。2、家庭每月開支如下：夫妻倆每月日常開支4000元（其中公用生活費：1500元，衣食費：2000元；交通費：300元，其他200元）；房屋為一次性購買，無還貸壓力。3、家庭財務(wù)狀況：現(xiàn)有活期存款1萬元，定期存款10萬元，債券及基金、股票總金額13萬元。4、家庭目前及未來保障狀況：本人現(xiàn)有保障：（1）中國人壽簡易人身保險每年交240元，（2）另購買中國人壽的鴻壽養(yǎng)老保險每年交1700元，購買到2028年，一次性領(lǐng)取10萬元。家人投保狀況：為兒子購買平安鴻利兩全保險（分紅型），保金為3萬元，要交20年，每年要

4、交2730元，每3年一返還分紅。妻子沒有購買保險。8二、客戶需求分析1、當前財務(wù)狀況和現(xiàn)金流分析家庭資產(chǎn)負債表單位：元資金負債現(xiàn)金及活期存款10000房屋貸款余額0人民幣定期存款100000外幣現(xiàn)金及存款股票及股票基金130000自用房地產(chǎn)0人壽保險0資產(chǎn)總計230000負債總計0家庭月度現(xiàn)金流量表收入支出本人收人5000房屋支出0其他家人收入2000公用費15008其他衣食費2000交通費300醫(yī)療費其它200合計7000合計4000家庭年度稅后收支表收入支出年終獎10000保險費5000債券利息和股票分紅2

5、000教育費2000證券買賣差價其它其它12000合計24000合計70001該家庭的資產(chǎn)分為固定資產(chǎn)和金融資產(chǎn)，資產(chǎn)負債率為0%，在合理范圍內(nèi)，但資金利用效率不足。2家庭總資產(chǎn)為23萬元，因房產(chǎn)數(shù)額未提供，目前主要為金融資產(chǎn)，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)較為合理。3黃先生一家年收入8.4萬元，加上年終收入2.4萬元，共10.8萬元，屬于中等收入家庭，正處于家庭成長期的開始階段，家庭責任重大84從收入來看，工資收入占89.4%，占了主導(dǎo)地位5從支出看，生活費占主要地位，各項費用的數(shù)額基本控制在合理的范圍內(nèi)，年度結(jié)余占收入的60.4

6、2%左右。6金融資產(chǎn)的一半集中于銀行存款，收益率不到3%，無法實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。7保險保障較為合理，但數(shù)額不足。三、。理財目標1、家庭資產(chǎn)及現(xiàn)金管理2、計劃兩年內(nèi)購買一輛15萬元左右的汽車3、為兒子準備教育金4、計劃在第7年購買另一套房，要求價值為50萬元5、為妻子購買一份保險，兒子一份教育保險。四、家庭現(xiàn)有資產(chǎn)及現(xiàn)金管理方案建議（1）節(jié)約消費為投資提供更多資金黃先生一家理財?shù)膩碓椿緸槭罩Ч?jié)余，雖然日常指出控制在合理范圍內(nèi)，但如能精打細算，還是可以在保證生活質(zhì)量的情況下減少支出，為投資規(guī)劃提供更多的資金（2

7、）購買保險提高家庭穩(wěn)定性黃先生家庭收住主要為為兩人的工資收入，所以有必要通過購買保險來保障自己的收入能力，保險額度至少為年支出的十倍，約50萬元左右。并且最好再為妻子和孩子購買健康和意外險。8（3）選擇風險中下的投資組合目前的10000元現(xiàn)金可以不動，黃先生需要照顧孩子，贍養(yǎng)老人，所以應(yīng)至少準備六個月的生活費用作為應(yīng)急準備金。當然，這一萬元除了存進銀行之外，還可以投資于貨幣市場基金，來提高收益率。剩下的13萬資產(chǎn)，因為黃先生的理財觀念保守，也就是承擔風險能力偏低，所以建議選擇風險中下的投資組合。組合比例可以按照

8、6：4分配。60%的資金選擇低風險的固定收益類產(chǎn)品，比如人民幣理財債券行基金或者債券，收益率可達到3%左右；40%選擇中等風險的投資，包括基金和券商集合理財產(chǎn)品等，收益率可達到10%左右，這樣總收益率可達到6左右%，建議其作投資之前好好的詢問一下銀行的理財人員五、購車規(guī)劃兩年內(nèi)購買15元左右的轎車。因購車為奢侈品支出，不建議使用現(xiàn)有金融資產(chǎn)購買?，F(xiàn)在年儲蓄6萬元左右，可以作為首付，在今