我國(guó)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管論文.doc

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1、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管論文我國(guó)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管論文我國(guó)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管論文我國(guó)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管論文我國(guó)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管論文我國(guó)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管論文我國(guó)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管論文我國(guó)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管論文　　一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)及其監(jiān)管目標(biāo)　　按照設(shè)立目的，我國(guó)銀行可劃分為商業(yè)銀行和政策性銀行。二者的核心區(qū)別在于是否以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，其中，商業(yè)銀行以營(yíng)利為主要目標(biāo)，而政策性銀行則不以營(yíng)利為目的，是為了貫徹、配合政府的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展政策而專門設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)。按照這種劃分依據(jù)，村鎮(zhèn)銀行本質(zhì)上屬于商業(yè)銀行。《暫行規(guī)定》第一條規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是“根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《中華人

2、民共和國(guó)公司法》等有關(guān)法律法規(guī)”而設(shè)立的，因此它應(yīng)屬于商業(yè)銀行的范疇。從營(yíng)利性角度看，《暫行規(guī)定》第四條規(guī)定，“效益性”是村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)原則之一，并且村鎮(zhèn)銀行“自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束”。從《暫行規(guī)定》的兜底條款(MiscellaneousPro-visions)看，“本規(guī)定未盡事宜，按照《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章執(zhí)行”，由此可見(jiàn)，商業(yè)銀行的相關(guān)法律規(guī)范也是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立和運(yùn)行的指引。然而，村鎮(zhèn)銀行不是一般意義上的商業(yè)銀行。從其業(yè)務(wù)的區(qū)域范圍和指向看，村鎮(zhèn)銀行是“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和

3、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”，“在繳足存款準(zhǔn)備金后，其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要”。因此，村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)為了促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，解決三農(nóng)資金匱乏問(wèn)題而產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的，是為農(nóng)村地區(qū)服務(wù)的、帶有一定“政策性”色彩的特殊商業(yè)銀行。這種集商業(yè)性和政策性于一身的特點(diǎn)，決定了對(duì)其的監(jiān)管，應(yīng)有區(qū)別于一般商業(yè)銀行監(jiān)管的特殊目標(biāo)。村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管應(yīng)以服務(wù)農(nóng)村金融發(fā)展為宗旨。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)容易受自然條件等不確定因素的影響，農(nóng)民自身也缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，因此一般的商業(yè)銀行缺乏開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的動(dòng)力?！　√貏e

4、是我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行商業(yè)化改革后，大量收縮撤并縣及縣級(jí)以下地區(qū)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)功能欠缺。加之農(nóng)村信用合作社等政策性金融機(jī)構(gòu)自身包袱重、支農(nóng)能力有限，使得金融匱乏問(wèn)題成為我國(guó)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的重要制約因素。因此，村鎮(zhèn)銀行從設(shè)立伊始就被寄予解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問(wèn)題的期望。但作為商業(yè)銀行的一種類型，如果缺乏有效的監(jiān)管，村鎮(zhèn)銀行則可能會(huì)出于對(duì)利潤(rùn)的追求，將集中起來(lái)的農(nóng)村資金向城市傾斜，進(jìn)一步加劇農(nóng)村資金外流，從而背離其設(shè)立的宗旨。因此，村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的重要落腳點(diǎn)就是要保障農(nóng)村金融供給的政策目標(biāo)，解決農(nóng)村金融匱乏的問(wèn)題。

5、村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管應(yīng)有效協(xié)調(diào)金融創(chuàng)新與金融安全的關(guān)系。商業(yè)性和政策性是一對(duì)矛盾，二者有對(duì)立的一面，但必須認(rèn)識(shí)到二者也是相互支持、互為補(bǔ)充的。村鎮(zhèn)銀行是支持農(nóng)村金融體系改革和發(fā)展的重要力量，對(duì)其監(jiān)管一方面要側(cè)重于其服務(wù)農(nóng)村金融的功能，同時(shí)也必須注意引導(dǎo)和支持其通過(guò)支農(nóng)業(yè)務(wù)的開展不斷提高盈利能力。只有具備盈利能力的村鎮(zhèn)銀行才能保證自身在農(nóng)村金融市場(chǎng)中生存并發(fā)展，從而為持續(xù)提供農(nóng)村發(fā)展所需資金奠定基礎(chǔ)，保證其“政策性”得以落實(shí)。因此，在保證村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持服務(wù)農(nóng)村金融方向的同時(shí)，采用靈活、寬松的監(jiān)管政策使得其能夠通過(guò)支農(nóng)業(yè)務(wù)提升盈利水平，特別是在監(jiān)管制度的設(shè)計(jì)中考慮如何協(xié)調(diào)金融創(chuàng)新與金融

6、安全的關(guān)系，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)是村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的題中之義。村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管應(yīng)保護(hù)利益相關(guān)方的利益。作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行只有實(shí)現(xiàn)、維護(hù)各利益相關(guān)方的需要，才能獲得不斷發(fā)展的動(dòng)力。廣大農(nóng)民和農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)，以及村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人、股東、存款人等，都是村鎮(zhèn)銀行的利益相關(guān)方，也共同支撐著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。由于商業(yè)銀行固有的負(fù)外部性和脆弱性，并且由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性以及農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較低等因素，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)始終伴隨著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一旦其運(yùn)營(yíng)狀況出現(xiàn)困境，就勢(shì)必?fù)p害相關(guān)方的利益，損害他們投資村鎮(zhèn)銀行的積極性，并可能危及到村鎮(zhèn)銀行潛在的投資者，打消他們投資村鎮(zhèn)銀行的積極性，對(duì)村

7、鎮(zhèn)銀行的生存和可持續(xù)發(fā)展構(gòu)成負(fù)面影響。因此，村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管應(yīng)致力于構(gòu)建穩(wěn)健、安全的利益保障機(jī)制，特別是要構(gòu)建健全穩(wěn)妥的市場(chǎng)退出機(jī)制，對(duì)利益相關(guān)方依法給予保護(hù)。　　二、當(dāng)前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管中存在的問(wèn)題　　(一)對(duì)支農(nóng)服務(wù)的監(jiān)管不足，一定程度上偏離支持“三農(nóng)”的政策目標(biāo)　　如前所述，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立主要是為了緩解農(nóng)村地區(qū)金融供給需求的矛盾。但從村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行實(shí)踐看，部分村鎮(zhèn)銀行無(wú)意于支持低收益、高風(fēng)險(xiǎn)、高成本的三農(nóng)業(yè)務(wù)，不愿為急需資金的低收入農(nóng)民發(fā)放貸款，而將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主或者出口企業(yè)上④;據(jù)調(diào)查顯示，全國(guó)70多家村