理財(cái)房貸調(diào)研報(bào)告

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1、“理財(cái)房貸”產(chǎn)品調(diào)研分、支行反饋報(bào)告11月初，我們對(duì)我行個(gè)金“理財(cái)房貸”產(chǎn)品（以下簡(jiǎn)稱“產(chǎn)品“）的運(yùn)作情況在全行范圍開展調(diào)研，調(diào)研深度拓展至支行層面（業(yè)務(wù)第一線）。截止報(bào)告日，共收到來自21家分行共計(jì)８４份調(diào)研反饋表。被調(diào)研單位普遍認(rèn)為“理財(cái)房貸”產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念上意識(shí)較超前，產(chǎn)品定位清晰，產(chǎn)品特質(zhì)、功能較靈活，是較有市場(chǎng)潛力和競(jìng)爭(zhēng)力的個(gè)人金融產(chǎn)品。調(diào)查結(jié)果顯示,“理財(cái)房貸”業(yè)務(wù)目前主要在上海地區(qū)得到細(xì)化并開展了實(shí)質(zhì)性操作（鑒于該業(yè)務(wù)在購房貸款及其他消費(fèi)類貸款科目中核算，故暫無法對(duì)產(chǎn)品的銷售、資產(chǎn)質(zhì)量等情況進(jìn)行單列分析）;同時(shí),分支行針對(duì)“

2、理財(cái)房貸”產(chǎn)品在各地市場(chǎng)推廣過程中遇到的一些問題給我們反饋了積極的意見與建議。本報(bào)告將主要圍繞這部分內(nèi)容進(jìn)行匯總分析。一、產(chǎn)品主要競(jìng)爭(zhēng)者工行民生招商建行l(wèi)個(gè)人住房抵押循環(huán)貸款l加按揭l無用途住房抵押貸款l加按揭l1＋3按揭計(jì)劃l易貸通l個(gè)人授信l他行轉(zhuǎn)按據(jù)分行反映，“理財(cái)房貸”產(chǎn)品雖然在市場(chǎng)上存在一些競(jìng)爭(zhēng)者,但由于市場(chǎng)環(huán)境客觀原因，業(yè)務(wù)量仍十分有限；尚未形成某個(gè)銀行在房貸領(lǐng)域的絕對(duì)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。4一、產(chǎn)品在各地市場(chǎng)推進(jìn)中遇到的問題及建議（括號(hào)內(nèi)為信息反饋主要分行）1、業(yè)務(wù)辦理手續(xù)有待簡(jiǎn)化（大連）現(xiàn)狀：初始授信時(shí)，客戶簽訂一份“理財(cái)房貸”授信

3、合同和最高額抵押合同；以后每次支用額度時(shí)須再簽訂借款合同。建議：以后每次支用額度時(shí)簽訂支款協(xié)議。2、當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)抵押環(huán)境欠成熟(北京、溫州)現(xiàn)狀：北京市房地局辦理房產(chǎn)證及抵押登記時(shí)間長(zhǎng)（通常為2至3年）、手續(xù)復(fù)雜，故難以在短期內(nèi)辦妥抵押登記，開展理財(cái)房貸業(yè)務(wù)。溫州房產(chǎn)登記部門尚不允許辦理房產(chǎn)最高額抵押登記。建議：把握當(dāng)?shù)氐盅菏袌?chǎng)動(dòng)態(tài)，尋求符合當(dāng)?shù)靥厣膿?dān)保機(jī)制。3、“理財(cái)房貸”授信額度不能為他人提供擔(dān)保（杭州）現(xiàn)狀：“理財(cái)房貸”授信額度僅供本人循環(huán)使用，不能為他人提供擔(dān)保。建議：“理財(cái)房貸”授信額度即可供本人循環(huán)使用，又能為他人提供擔(dān)保。4

4、、合同文本整合（上海、大連）現(xiàn)狀：客戶簽訂《理財(cái)房貸授信合同》和《最高額抵押合同》；以后每次支用額度時(shí)須再簽訂《個(gè)人購房借款合同》。建議：將《理財(cái)房貸授信合同》與《個(gè)人購房借款（綜合）合同》4合并；并合并相應(yīng)的申請(qǐng)審批資料。3、“個(gè)貸系統(tǒng)”操作指示欠明確（上海、昆明、大連）現(xiàn)狀：目前“理財(cái)房貸”業(yè)務(wù)按照個(gè)貸系統(tǒng)中“一筆授信額度下的貸款支用”交易進(jìn)行操作，但尚未形成標(biāo)準(zhǔn)的“產(chǎn)品操作標(biāo)準(zhǔn)”。建議：628項(xiàng)目全行上線及個(gè)貸系統(tǒng)全面升級(jí)后，對(duì)產(chǎn)品的具體操作進(jìn)行專門培訓(xùn)；建立對(duì)單個(gè)產(chǎn)品的模塊化操作、管理及業(yè)績(jī)考評(píng)。4、個(gè)金產(chǎn)品“優(yōu)化組合”（溫州、

5、濟(jì)南、大連）溫州建議：“理財(cái)房貸”與東方卡產(chǎn)品相結(jié)合，即在“理財(cái)房貸”受信人的東方卡上生成相應(yīng)的額度，客戶可自行通過自助終端、電話銀行、網(wǎng)上銀行、柜面等方式快速支取貸款，周轉(zhuǎn)使用。濟(jì)南、大連建議：對(duì)已取得房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)客戶也可申請(qǐng)理財(cái)房貸業(yè)務(wù)（類似“個(gè)人抵押貸款”）5、“個(gè)人綜合授信”替代“理財(cái)房貸”（寧波、廣州）現(xiàn)狀：部分行以“個(gè)人綜合授信”業(yè)務(wù)替代“理財(cái)房貸”業(yè)務(wù)。建議：“個(gè)人綜合授信”與“理財(cái)房貸”產(chǎn)品的推進(jìn)目的不同，各有側(cè)重，應(yīng)互補(bǔ)共進(jìn)。6、市場(chǎng)需求有限（杭州、蘇州、重慶、成都、沈陽）現(xiàn)狀：由于相當(dāng)部分地區(qū)客戶的按揭貸款已貼近最高成數(shù)

6、，因此理財(cái)房貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間難以在短期內(nèi)顯現(xiàn)。4建議：對(duì)客戶資料進(jìn)行分析，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行專項(xiàng)營(yíng)銷，培養(yǎng)、啟發(fā)客戶理財(cái)房貸需求。以上分支行反饋的問題及相關(guān)建議，將在我們下階段的產(chǎn)品維護(hù)工作中予以充分關(guān)注并分析解決。消費(fèi)信貸科　　２００３年１２月１日4