信貸約束下的農(nóng)戶借款行為研究.pdf

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1、信貸約束下的農(nóng)戶借款行為研究學(xué)位類型：同等學(xué)力論文作者：王超培養(yǎng)學(xué)院：金融學(xué)院專業(yè)名稱：金融學(xué)指導(dǎo)教師：田秀娟教授2015年11月萬方數(shù)據(jù)Studyonthebehavioroffarmers'borrowingunderCreditConstraints萬方數(shù)據(jù)學(xué)位論文原創(chuàng)性聲明本人鄭重聲明：所呈交的學(xué)位論文，是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下，獨(dú)立進(jìn)行研究工作所取得的成果。除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本論文不含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的作品成果。對(duì)本文所涉及的研究工作做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。本人完全意

2、識(shí)到本聲明的法律責(zé)任由本人承擔(dān)。特此聲明學(xué)位論文作者簽名：年月日萬方數(shù)據(jù)學(xué)位論文版權(quán)使用授權(quán)書本人完全了解對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)關(guān)于收集、保存、使用學(xué)位論文的規(guī)定，同意如下各項(xiàng)內(nèi)容：按照學(xué)校要求提交學(xué)位論文的印刷本和電子版本；學(xué)校有權(quán)保存學(xué)位論文的印刷本和電子版，并采用影印、縮印、掃描、數(shù)字化或其它手段保存論文；學(xué)校有權(quán)提供目錄檢索以及提供本學(xué)位論文全文或部分的閱覽服務(wù)；學(xué)校有權(quán)按照有關(guān)規(guī)定向國(guó)家有關(guān)部門或者機(jī)構(gòu)送交論文;學(xué)?？梢圆捎糜坝?、縮印或者其它方式合理使用學(xué)位論文，或?qū)W(xué)位論文的內(nèi)容編入相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)供檢索；保密的學(xué)位論文在解密后

3、遵守此規(guī)定。學(xué)位論文作者簽名：年月日導(dǎo)師簽名：年月日萬方數(shù)據(jù)摘要由于農(nóng)業(yè)自身的弱質(zhì)性及農(nóng)村金融市場(chǎng)在需求和供給端的信息不對(duì)稱，農(nóng)戶借款難的現(xiàn)象仍然頻現(xiàn)，甚至成為制約“三農(nóng)”問題的重要瓶頸。現(xiàn)實(shí)中，農(nóng)戶借款難的主要表征便是信貸約束。從農(nóng)戶的角度看，農(nóng)戶是借款行為決策主體，農(nóng)戶的借款行為決策是在其面臨的信貸約束等外部條件下做出的理性選擇，同時(shí)，農(nóng)戶是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的客戶，農(nóng)戶的借款行為特征、規(guī)律等對(duì)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)展開貸款業(yè)務(wù)有重要的指導(dǎo)意義。本研究關(guān)注的問題主要是目前農(nóng)戶的借款需求現(xiàn)狀；信貸約束的影響程度；在信貸約束的條件下農(nóng)戶的信貸行為呈

4、現(xiàn)出的特點(diǎn)和規(guī)律；最后是如何解決信貸約束問題以及對(duì)規(guī)范和引導(dǎo)農(nóng)戶的信貸行為提出建議和對(duì)策。本研究基于山東省萊西市、新泰市及費(fèi)縣的564個(gè)農(nóng)戶的調(diào)研數(shù)據(jù)分析了目前農(nóng)戶的借款需求情況、面臨的信貸約束情況、借款行為現(xiàn)狀，建立orderedLogit模型分析了農(nóng)戶借款行為的影響因素，主要發(fā)現(xiàn)有：第一，有借款需求的農(nóng)戶占比達(dá)到了三分之一，目前的農(nóng)戶生活消費(fèi)性借款需求主要是以生活性需求為主?，F(xiàn)階段農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借款需求和非農(nóng)生產(chǎn)性借款需求幾乎各占一半，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借款需求種植業(yè)需求占比最大。第二，約28.19%的農(nóng)戶面臨著信貸約束，其中完全

5、信貸約束的農(nóng)戶占三分之一，部分信貸約束的農(nóng)戶占三分之二。信貸約束現(xiàn)象的成因一是信息不對(duì)稱問題，信息不對(duì)稱導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的放貸成本加大、預(yù)期收益降低；而金融機(jī)構(gòu)為解決目前的信息不對(duì)稱問題，普遍采用的都是委托代理的方式，但這種委托代理制度由于在操作上存在很多問題而產(chǎn)生了尋租的現(xiàn)象，最終使得很多存在借款需求的農(nóng)戶無法獲得貸款。第三，在有借款需求的農(nóng)戶中，發(fā)生充分借款行為的農(nóng)戶占到了近半數(shù)；非充分借款行為的農(nóng)戶占比約為四分之一；未借款的農(nóng)戶占比為29.32%。第四，從orderedLogit模型的估計(jì)結(jié)果看，信貸約束、社會(huì)資源、家庭總資產(chǎn)

6、、是否靠農(nóng)業(yè)為生等變量對(duì)農(nóng)戶借款行為有顯著影響；農(nóng)戶在面臨著信貸約束的情況下，相關(guān)借款需求會(huì)被擠出到非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)需找供給，包括合法的民間借貸和非法的民間借貸（高利貸等）。根據(jù)上述結(jié)論，本研究提出降低信貸約束、優(yōu)化農(nóng)戶借款行為的政策建議包括：第一，政府應(yīng)繼續(xù)增加農(nóng)戶借款抵押以及擔(dān)保的范圍，注重創(chuàng)新模式與萬方數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品的開發(fā)；第二，應(yīng)逐步增加正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，進(jìn)一步完善農(nóng)村的金融組織體系，以達(dá)到推進(jìn)農(nóng)村貸款市場(chǎng)穩(wěn)步發(fā)展的目標(biāo)；第三，政府相關(guān)部門應(yīng)該制定金融機(jī)構(gòu)扶持政策，降低不良貸款率；第四，農(nóng)戶的借款行為需得到合理引導(dǎo)與規(guī)

7、范。關(guān)鍵詞：信貸約束，農(nóng)戶，借款行為，借款需求萬方數(shù)據(jù)AbstractDuetotheweaknessofagricultureandinformationasymmetryinthedemandandsupplysideofruralfinancialmarket,thephenomenonoffarmers’difficultyinloansstillappearsfrequently,whichbecomesanimportantrestrictionbottleneckforthe“threerural”issues.I

8、nreality,themaincharacterizationoffarmers’difficultyinloansisthecreditconstraint.Seenfromtheperspectiveoffarmers,farmersarethedecis