三公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

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1、邵武市鐵誠(chéng)小額貸款有限公司信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程第一章總則第一條為強(qiáng)化貸款管理，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作程序，防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《福建省小額貸款公司暫行管理辦法》，制定本規(guī)程。第二條本規(guī)程是邵武市鐵誠(chéng)小額貸款有限公司全體員工在貸款業(yè)務(wù)活動(dòng)中必須遵循的基本規(guī)則。第三條公司信貸部門承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的開發(fā)、受理、調(diào)查、評(píng)估和審批后信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理，風(fēng)險(xiǎn)管理部門承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的審查和整體風(fēng)險(xiǎn)的控制。第二章貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)與受理第四條客戶申請(qǐng)。應(yīng)以書面形式向公司的信貸部門提出借款申請(qǐng)，其內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請(qǐng)貸

2、款的品種、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來(lái)源等。第五條貸款業(yè)務(wù)的受理。信貸部門負(fù)責(zé)接受貸款業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，對(duì)客戶基本情況、信用等級(jí)、授信額度和借款的合法性、安全性、盈利性及項(xiàng)目可行性等情況進(jìn)行初步調(diào)查，認(rèn)定客戶是否具備發(fā)放貸款的基本條件。對(duì)同意受理的，通知客戶填寫借款申請(qǐng)書，并按要求提供相關(guān)資料。第三章貸款的調(diào)查第六條信貸部門是貸款的調(diào)查部門。負(fù)責(zé)對(duì)客戶及擔(dān)保人相關(guān)情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。調(diào)查人員必須2名或2名以上，調(diào)查的主要內(nèi)容：8（一）客戶提供的資料是否完整、真實(shí)、有效，客戶提供的復(fù)印件與原件是否相符，復(fù)印件是否清

3、晰。1.查驗(yàn)客戶提供的企（事）業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；2.查驗(yàn)客戶提供的企（事）業(yè)法人國(guó)（地）稅務(wù)證是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)3.查驗(yàn)客戶法定代表人或委托代理人的身份證明是否真實(shí)、有效；4.查驗(yàn)客戶申請(qǐng)書的內(nèi)容是否真實(shí)、齊全、完整;5.貸款卡是否有效6.企業(yè)公司章程、企業(yè)內(nèi)資情況表是否工商調(diào)檔。（二）調(diào)查客戶信用及品行狀況。1.客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否合法、正常。2.了解客戶目前借款、其他負(fù)債和提供的擔(dān)保情況，對(duì)外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等；3.了解客戶法定代表人及財(cái)務(wù)、銷售等主要部門負(fù)責(zé)人

4、的品行、經(jīng)營(yíng)管理能力和業(yè)績(jī)，是否有個(gè)人不良記錄等。（三）對(duì)客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)前景情況進(jìn)行調(diào)查，分析貸款需求和還款方案。1.查閱客戶及其擔(dān)保人財(cái)務(wù)報(bào)告、帳簿等資料，對(duì)客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、所有者權(quán)益、收入、支出、利潤(rùn)等情況進(jìn)行分析；2.分析客戶及擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要產(chǎn)品技術(shù)含量、市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)前景等情況；3.分析貸款需求的原因及貸款用途的真實(shí)性、合法性；4.查驗(yàn)商品交易的真實(shí)性、合法性；5.分析還款來(lái)源和還款時(shí)間的可能性；6.判斷客戶提供的擔(dān)保是否

5、符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力；87.測(cè)算貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。第七條對(duì)個(gè)人客戶，應(yīng)調(diào)查分析其個(gè)人及家庭的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)、穩(wěn)定，是否具有償還貸款本息的能力，是否有不良信用記錄；有擔(dān)保的，還要對(duì)擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)收入和擔(dān)保能力等情況進(jìn)行調(diào)查。第八條依據(jù)企業(yè)客戶信用等級(jí)的評(píng)定辦法，測(cè)評(píng)企業(yè)的信用等級(jí)。按照統(tǒng)一授信管理辦法的規(guī)定，測(cè)算客戶最高綜合授信額度。第九條調(diào)查人員必須撰寫貸款調(diào)查報(bào)告，調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容為：客戶基本情況及主體資格；申請(qǐng)貸款的種類、金額、期限、用途、還款方式、擔(dān)保方式和限制性的條款；客戶的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益及

6、市場(chǎng)分析；貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；貸款的綜合效益分析；提出貸與不貸、貸款金額、貸款期限和利率的建議。還應(yīng)填制貸款調(diào)查表，將調(diào)查分析的信息資料錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。第十條調(diào)查經(jīng)辦人和調(diào)查主責(zé)任人完成調(diào)查任務(wù)后，將客戶貸款資料移送信貸部負(fù)責(zé)人簽審，信貸部經(jīng)辦人，調(diào)查主責(zé)任人和信貸部負(fù)責(zé)人全部簽審?fù)戤吅笤賹⒖蛻糍J款資料移送風(fēng)險(xiǎn)管理部審查。第四章貸款的審查第十一條風(fēng)險(xiǎn)管理部門是貸款的審查部門。對(duì)信貸部門移交的客戶貸款資料進(jìn)行審查。重點(diǎn)審查以下內(nèi)容：（一）主體資格的審查?？蛻艏皳?dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定

7、；客戶及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰；客戶及擔(dān)保人的法定代表人、主要部門負(fù)責(zé)人有無(wú)不良記錄。（二）信貸政策的審查。貸款用途是否合規(guī)合法，是否符合國(guó)家有關(guān)政策；貸款用途、期限、方式、利率等是否符合《小額貸款公司暫行管理辦法》的有關(guān)規(guī)定；8（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)的審查。審查客戶部門測(cè)定的客戶信用等級(jí)、授信額度；分析、揭示客戶的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、貸款風(fēng)險(xiǎn)度等，并提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。第十二條審查結(jié)束后，應(yīng)將審查的貸款資料錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)，撰寫審查報(bào)告，審查報(bào)告的主要內(nèi)容：1、客戶基本情況，項(xiàng)目

8、背景及可行性，客戶現(xiàn)有信用及與經(jīng)營(yíng)社合作情況；2、客戶財(cái)務(wù)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理、經(jīng)營(yíng)效益和市場(chǎng)評(píng)價(jià)；3、貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和防范措施；4、審查結(jié)論，提出明確的審查意見，包括貸款的種類、金額、期限、利率、用途、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款、貸款擔(dān)保的合規(guī)性和有效性等。貸款審查經(jīng)辦人和主責(zé)任人在審查報(bào)告上簽字后連同有關(guān)資料，移送貸審會(huì)。第十三條風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)信貸部門移送的貸款資料不全的、調(diào)查內(nèi)容不完