保險消費行為研究

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1、商業(yè)保險參與農(nóng)村社會保障制度研究摘要社會養(yǎng)老是一個全球性的話題，從世界范圍來看，社會養(yǎng)老保險體系包含國家基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補充養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險三個部分。目前我國前兩個部分的養(yǎng)老保險的發(fā)展存在短時期內(nèi)難以解決的問題。商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展不僅可以引導(dǎo)社會消費基金的合理分流，增加貨幣回籠，緩解通貨膨脹的壓力，而且有利于積累建設(shè)基金，從整體上增強國家的財力，因而也就會提高整個社會的養(yǎng)老保險水平，進一步增強養(yǎng)老保險體系的保障能力，也就是說商業(yè)養(yǎng)老保險會促進整個社會養(yǎng)老保險體系的良性循環(huán)。同時，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險還有可能增加國家的稅費來源，改善財政狀況，增加就業(yè)機會。因此筆者認為大力發(fā)展商業(yè)

2、養(yǎng)老保險，作為基本養(yǎng)老保險體系的重要補充顯得尤為必要。本文從這一基本命題出發(fā)，探討對于建立健全整個農(nóng)村社會養(yǎng)老保障體系而言，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險存在的問題，并據(jù)此提出相應(yīng)的對策建議。關(guān)鍵詞：商業(yè)保險；農(nóng)民社會保障；對策建議6我國保險行業(yè)協(xié)會公布了2013年的幾百個保險理論研究重點問題，本文作者結(jié)合個人的研究興趣及當前我國日益突出的老齡化問題，遂重點研究養(yǎng)老問題，步入21世紀以來，我國人口紅利正逐步消失，而人口老齡化越來越嚴重，“社會保障”也越來越受到人們的普遍關(guān)注，自2010以來迄今連續(xù)五年排名最受關(guān)注的熱門詞匯第一，而其中養(yǎng)老保險又是最重要的一部分。由此可見，與養(yǎng)老有關(guān)的社會保障問題

3、，很值得研究與探討。我國社會保障主要有社會保險與社會福利、救濟、優(yōu)撫(包括針對軍人的獨立保障系統(tǒng)及各種政府或企業(yè)補助、社會互助等社會措施)，從經(jīng)濟、服務(wù)與精神等三個層次對全體國民進行保障。其中社會保險包括養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育等五險。本文的商業(yè)養(yǎng)老保險僅僅指由商業(yè)保險機構(gòu)用精算學(xué)的原理采用大數(shù)法則設(shè)計、研發(fā)并面向民眾(一般有一定年齡和身體條件的限制)銷售的具有補充養(yǎng)老保障作用的團體或個人保險產(chǎn)品，而這類保險同時也是商業(yè)保險機構(gòu)以營利為目的的產(chǎn)品。在我國，商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展還不夠成熟，人們的保險意識還不夠強烈，保險深度與保險密度相比世界平均水平仍有一定的差距，與發(fā)達國家相比更是

4、相距甚遠。這與我國的經(jīng)濟發(fā)展水平、文化教育程度、思想觀念及保險的普及推廣程度與方式有一定的關(guān)系。第一章農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀農(nóng)村養(yǎng)老制度“先天不足”。一方面，自1978年農(nóng)村實行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制以來，以社隊為基礎(chǔ)的集體經(jīng)濟逐步削弱甚至消失，其集體保障制也隨之不復(fù)存在。另方面，“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念和模式在很多地區(qū)還占主導(dǎo)地位，特別是在經(jīng)濟不發(fā)達的地區(qū)。上世紀80年代開始試點以養(yǎng)老保險為核心的社會保障體系在農(nóng)村并沒有完全建立起來，絕大多數(shù)農(nóng)民一旦年老體弱，喪失勞動力，也就喪失了經(jīng)濟來源，完全靠子女供養(yǎng)。多數(shù)農(nóng)民既未參加社會保險，也未參加商業(yè)保險，一家人中如果有一人發(fā)生意外事故或疾

5、病，家庭難以支撐高額的醫(yī)療費用，可能因此而陷于貧困或者重新走向貧困。這與和諧社會“老有所養(yǎng)，老有所依”的目標很不相稱。自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)以來，我國保險業(yè)保持了持續(xù)快速健康發(fā)展的良好勢頭，保費收入年均增長30%多，但發(fā)展非常不均衡，與城市比較，農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展速度十分緩慢。一是保費規(guī)模小，二是保險覆蓋率低，三是保險的社會功能沒有得到很好的發(fā)揮。6第二章我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險存在的問題首先發(fā)軔于我國的經(jīng)濟體制改革，大大解放了生產(chǎn)力，經(jīng)濟取得了巨大的發(fā)展，而與此不相稱的是，我國社會保障制度的建設(shè)卻十分緩慢。雖然從20世紀80年代中后期一些部門對建立社會養(yǎng)老保險制度進行了一些探索和實

6、踐，但收效不大。進入21世紀，我國政府加大了建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險制度的力度，在保障農(nóng)村居民生活安定方面取得了較大成效，但是農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的建設(shè)中卻遠沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用，主要表現(xiàn)在：1、商業(yè)保險占我國農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的比重遠低于國際水平據(jù)統(tǒng)計，在大多數(shù)國家，基本養(yǎng)老保險和補充養(yǎng)老保險的累積替代率一般在70%左右。如澳大利亞養(yǎng)老金體系中，1998年～1999年自愿職業(yè)養(yǎng)老金的繳費占總職業(yè)養(yǎng)老金繳費的62%，有43%的雇員參加自愿的職業(yè)養(yǎng)老金計劃。在德國，雖然公共養(yǎng)老金約占退休收入的80%，但大部分德國居民都擁有商業(yè)養(yǎng)老保險，1980年～1995年，商業(yè)保險的市

7、場份額迅速由10.3%提高到20.7%。我國農(nóng)村老齡人口主要依靠家庭(占54.1%)和勞動收入(占37.9%)來養(yǎng)老。在經(jīng)濟比較發(fā)達的上海，2007年農(nóng)村居民參加各類養(yǎng)老保障的人口中無任何保險的53.5%，商業(yè)養(yǎng)老保險的參保率只有4.7%。在其他地區(qū)，特別是經(jīng)濟欠發(fā)達的中西部地區(qū)，農(nóng)村居民商業(yè)保險參保率還要低得多。2、農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展水平遠低于城市自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，我國保費收入年增長率約為30%，發(fā)展速度很快，但農(nóng)村的貢獻較小。主要表現(xiàn)在:一是農(nóng)村