王芳論文初稿

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北京航歎航夭大竽北海鼾玄BeihaiCollegeofBeihangUniversity畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)及其防范——以和靜縣農(nóng)村信用社為例學(xué)院名稱經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院專業(yè)名稱金融學(xué)學(xué)生姓名王芳學(xué)生學(xué)號(hào)N3110380612指導(dǎo)教師鄭琰老師2015年2月 本人聲明我聲明，本論文及其研究工作是由本人在導(dǎo)師指導(dǎo)下獨(dú)立完成的，在完成論文時(shí)所利用的一切資料均已在參考文獻(xiàn)中列出。作者:簽字:時(shí)間: 淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)及其防范——以和靜縣農(nóng)村信用社為例學(xué)生姓名：指導(dǎo)老師：摘要在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益發(fā)達(dá)的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展之勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融依托先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，日益得到社會(huì)的青睞。農(nóng)村信用社有著口己特有的發(fā)展模式和客戶群，但是面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，農(nóng)村信用社必須采取一些措施來順應(yīng)整個(gè)金融領(lǐng)域的發(fā)展趨勢(shì)。通過互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展壯大的現(xiàn)狀，結(jié)合實(shí)習(xí)單位的情況，淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念和發(fā)展歷程、風(fēng)險(xiǎn)因素及其防范措施兩大方面為主要內(nèi)容?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，主要分析探討我國有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展辿猛的原因、以及造成的影響等內(nèi)容?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)因素主要包括管理風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)其他風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范，主要是結(jié)合金融組織面臨的一系列風(fēng)險(xiǎn)因索，社會(huì)各方應(yīng)如何應(yīng)對(duì)以降低風(fēng)險(xiǎn)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)步發(fā)展。 關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融，農(nóng)村信用社，風(fēng)險(xiǎn)分析，風(fēng)險(xiǎn)防范 IntroductiontotheInternetfinancialriskanditspreventionACaseStudyofHejingCountyRuralCreditCooperativesAuthor:Tutor:AbstractIntheInternettechnologyincreasinglydevelopedtoday,theInternethasshowedvigorousdevelopmenttrend.FinancialrelyingontheadvancedInternettechnology,Internetisbecomingmoreandmoregetthefavourofsocial.Ruralcreditcooperativeshasitsownuniquemodelofdevelopmentandcustomerbase,butfacethechallengesoftheInternetfinancial,ruralcreditcooperativesmustadoptsomemeasurestoconformtothetrendofthedevelopmentoftheentirefinancialsecto匚basedonthestatusofthecontinuousdevelopmentthroughInternetfinancialinternshipunits,introductiontothebasicconceptoftheInternetfinancialanddevelopmentcourse,riskfactorsandpreventivemeasuresforthetwoaspectsofthemaincontent.ThedevelopmentoftheInternetfinancial,mainlyanalyzetherelevantfinancialdevelopmentpresentsituation,thecauseoftherapiddevelopmentofInternet,andtheeffectsofthecontent,etc.Internetfinancialriskfactorsmainlyincludesmanagementrisk,legalrisk,creditrisk,liquidityriskandoperationalriskoftheotherrisks.Internetfinancialriskprevention,mainlycombinedwithfinancialorganizationsarefacingaseriesofriskfactors,shouldbehowtodealwithallpartiesinsociety,inordertoreducerisk,letInternetfinancialhealthyandsteadydevelopment.Keywords：TheInternetfinance,Ruralcreditcooperatives,Riskanalysis,Riskprevention 目錄1引言11.1研究的背景及意義11.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀21.3研究框架21.4研究方法31.5研究創(chuàng)新點(diǎn)32互聯(lián)網(wǎng)金融的理論基礎(chǔ)32.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念32.2互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)43我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況53.1我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀53.2我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛的原因53.3我國發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的影響73.4和靜縣農(nóng)村信用社發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀分析94農(nóng)村信用社互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)因素104.1管理風(fēng)險(xiǎn)104.2法律風(fēng)險(xiǎn)104.3安全風(fēng)險(xiǎn)115.農(nóng)村信用社互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范115.1重視互聯(lián)網(wǎng)金融模式的建設(shè)125.2.逐步建立完善的法律體系135.3建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制13總結(jié)14致謝15參考文獻(xiàn)16 1引言I.1研究的背景及意義互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的一個(gè)新興事物，是在金融創(chuàng)新、用戶需求及信息技術(shù)發(fā)展的多重推動(dòng)下，由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等多種主體以互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)為中介，想互聯(lián)網(wǎng)用戶提供的便捷、高校、智能的金融服務(wù)。農(nóng)村信用社是由轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)入股組成的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，是我國金融體系的重要組成部分，從中心腹地到疆界邊陲，農(nóng)信社幾乎成為“滲透率”最高的金融組織，通過多年的發(fā)展，在全國金融體系屮逐步取得了舉足輕重的地位,根據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，到2004年6月，我國農(nóng)村信用社，各項(xiàng)存款余額26724億元，占金融機(jī)構(gòu)存款的比重就已達(dá)到11.6%；各項(xiàng)貸款余額19585億元，占全部金融機(jī)構(gòu)貸款的II.5%,隨著四大國有商業(yè)銀行逐步從縣城及以下地區(qū)的撤退，農(nóng)村信用社日益成為農(nóng)村金融市場(chǎng)主要的金融機(jī)構(gòu)。在齊大銀行和電商紛紛進(jìn)軍網(wǎng)上個(gè)人貸款、企業(yè)融資和金融投資產(chǎn)品等領(lǐng)域的時(shí)候，農(nóng)村信用社針對(duì)客戶群開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，培育互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域客戶群也代表著金融體系的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)口益發(fā)達(dá)的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展之勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，日益得到社會(huì)的青睞。到目前為止，我國金融的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)這些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融事物還采取謹(jǐn)慎的態(tài)度，短期內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)影響到傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融有著傳統(tǒng)的金融無可比擬的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，通過不斷的完善發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)不斷克服其安全等弊端，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)放金融牌照也只是個(gè)時(shí)間問題，一旦具備了傳統(tǒng)銀行的核心的功能，互聯(lián)網(wǎng)金融就會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)產(chǎn)生根本的影響，對(duì)農(nóng)村信用社的影響也不例外。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速革新，在金融領(lǐng)威出現(xiàn)了一系列的新興的事物，如，支付寶、余額寶、線上融資、P2P、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等等，一股以互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)為依托的新金融勢(shì)力，在支付、結(jié)算、融資等傳統(tǒng)銀行金融領(lǐng)域異軍突起，從此，傳統(tǒng)的 銀行不再是客戶辦理存貸款業(yè)務(wù)的唯一途徑。正如電了商務(wù)創(chuàng)造了新的購物方式和商業(yè)銷售模式一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融將對(duì)以網(wǎng)點(diǎn)覆蓋和勞動(dòng)密集為生產(chǎn)方式的銀行業(yè)，特別是農(nóng)信社將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，進(jìn)而引發(fā)和推動(dòng)銀行業(yè)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變。因此，隨著網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)對(duì)于人類的生活方式的影響越來越大，互聯(lián)網(wǎng)金融變革給銀行業(yè)帶來前所未冇的挑戰(zhàn)，農(nóng)村信用社必須高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融模式，深入的思考和研究，捉升農(nóng)村信用社的核心競(jìng)爭(zhēng)力。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀隨著我國金融電了化建設(shè)進(jìn)程加快，我國建成了金融衛(wèi)星通訊網(wǎng)絡(luò)和中國國家金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)等金融骨干網(wǎng)絡(luò)。目前，我國有關(guān)專家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究有：國內(nèi)首部深度剖析互聯(lián)網(wǎng)金融的著作《互聯(lián)網(wǎng)金融》于2013年10月24H在京舉行新書發(fā)布會(huì)。本書作者羅明雄發(fā)表在屮國電子商務(wù)研究屮心《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析與防范》一文屮說明互聯(lián)網(wǎng)金融客觀的雙重屬性，其具備互聯(lián)網(wǎng)金融H身的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，體現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融不同的風(fēng)險(xiǎn)特征。對(duì)于國外的商業(yè)銀行來說，傳統(tǒng)商業(yè)銀行拓展網(wǎng)匕銀行服務(wù)的最初作用，主要在于為客戶提供一種取得銀行服務(wù)的渠道，穩(wěn)定現(xiàn)冇客戶群。最早的互聯(lián)網(wǎng)金融的雛形是國外的移動(dòng)金融。當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)技術(shù)飛速發(fā)展的年代，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步出現(xiàn)在了歷史舞臺(tái)。國外相關(guān)理論研究有很多，像Wu和Hisa(2008),Anckar和D'Incau(2002)以及Dholakia(2004)從理論上給岀了移動(dòng)金融和移動(dòng)市場(chǎng)的概念，并得岀了電子金融與移動(dòng)金融的差異，以及移動(dòng)市場(chǎng)的關(guān)鍵特性。Square是Twitter聯(lián)合創(chuàng)始人杰克?多西(JackDorsey)于2009年12川在美國舊金山市成立的移動(dòng)支付創(chuàng)業(yè)公司，主要解決個(gè)人和金業(yè)的移動(dòng)端支付問題。1.3研究框架通過互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展壯大的現(xiàn)狀，結(jié)合實(shí)習(xí)單?位的情況，淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的基木概念和發(fā)展歷程、風(fēng)險(xiǎn)因素及其防范措施兩大方面為主要內(nèi)容?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，主要分析探討我國有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展迅猛的原 因、以及造成的影響等內(nèi)容?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)因素主要包括管理風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)其他風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范，主要是結(jié)合金融組織面臨的一系列風(fēng)險(xiǎn)因索，社會(huì)各方應(yīng)如何應(yīng)對(duì)以降低風(fēng)險(xiǎn)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)步發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展壯大的今天，如果農(nóng)村信用社可以把自己的優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，必然可以取得更大的發(fā)展空間。因此根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金發(fā)展的現(xiàn)狀、所而臨的風(fēng)險(xiǎn)，提出可行性建議。1.4研究方法木文采用了定量分析與定性分析和結(jié)合，用調(diào)查問卷的方式收集了重要數(shù)據(jù)，通過運(yùn)用資料分析、對(duì)比分析及SWOT分析等方法來展開分析研究。1.5研究創(chuàng)新點(diǎn)1、選題內(nèi)容較為新穎。2、從本人的親身實(shí)習(xí)經(jīng)歷中來撰寫論文。3、采用國內(nèi)外對(duì)比分析和相關(guān)金融學(xué)理論相結(jié)合的方式，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行分析研究。4、把SWOT企業(yè)戰(zhàn)略分析法運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)防范的分析上。5、采用調(diào)查問卷的方式收集了重耍數(shù)據(jù)，用丁支持論文觀點(diǎn)。2互聯(lián)網(wǎng)金融的理論基礎(chǔ)2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的一種新興金融模式，與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在丁金融業(yè)務(wù)的媒介不同，更重要的是金融參與者精通互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓。 在理論上，凡是涉及廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，主要包括但不限于 為第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)甜的銷售、信用評(píng)價(jià)審核、金融屮介、金融電子商務(wù)眾籌、創(chuàng)富通寶等模式。并不是簡單的互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的結(jié)合。而是在實(shí)現(xiàn)安全和移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，讓用戶熟悉接受后自然而然為適應(yīng)新需求而產(chǎn)生的新模式和新業(yè)務(wù)。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融既包括電子商務(wù)也包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)提高的金融服務(wù)。具有成木低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、管理弱、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)。成本低。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求兩方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息篩選、匹配。定價(jià)及交易，沒冇傳統(tǒng)中介、沒有交易成本、沒有壟斷利潤。首先，金融機(jī)構(gòu)口J以有效避免開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入及運(yùn)營成木；其次，消費(fèi)者可在透明開放的平臺(tái)上迅速尋找到適合口己的金融產(chǎn)品，減少了信息不對(duì)稱的程度，更加省時(shí)省力。效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)一?般曲計(jì)算機(jī)處理，操作流程標(biāo)準(zhǔn)化，客戶無需排隊(duì)等候,業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗(yàn)更良好。如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風(fēng)險(xiǎn)分析和資信調(diào)查模型，商戶從巾請(qǐng)貸款到發(fā)放只需要兒秒釗日均可以完成貸款1刀筆，成為真正意義上的“信貸工廠”。覆蓋廣。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時(shí)間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更加直接，客戶基礎(chǔ)更加廣泛。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率,促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。發(fā)展快。依托于大數(shù)據(jù)和電了商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅速增長。以余額寶為例，余額寶上線僅18天，累計(jì)用戶數(shù)就達(dá)到250多萬，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金達(dá)到66億元。根據(jù)天弘基金（余額寶）披露的信息，截至2014年6月30H,余額寶規(guī)模達(dá)5741.60億元，相比于第一季度末，規(guī)模穩(wěn)屮有升，躍居國內(nèi)最大、全球第4大貨幣基金。天弘基金公募資產(chǎn)的管理規(guī)模達(dá)到5861.79億元，成為國內(nèi)規(guī)模最大的公募基金，世界排名第5的公募貨幣基金。管理弱。一方面是風(fēng)險(xiǎn)控制弱；互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機(jī)制，不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，容易發(fā)生各類風(fēng)險(xiǎn)問 題，已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。另一方面是監(jiān)管弱；互聯(lián)網(wǎng)金融在我國處于起步階段，還沒有監(jiān)管和法律的約束，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范,整個(gè)行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)大。一方面是信用風(fēng)險(xiǎn)大；目前我國信用體系還不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律述亟待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)由于準(zhǔn)入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動(dòng)的溫床。去年以來，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)先后曝出“跑路”事件。另一方面是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大；我國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會(huì)受到影響，直接危及消費(fèi)者的資金安全和個(gè)人信息安全。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還有普惠性、數(shù)字化、便利化等特點(diǎn)。3我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況3.1我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀口前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付發(fā)展已經(jīng)趨于成熟，網(wǎng)上銀行、移動(dòng)支付、快捷支付等支付方式已經(jīng)遍及人們的生產(chǎn)生活，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展產(chǎn)生的搜索引擎、云計(jì)算、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)社交、移動(dòng)支付等新興信息通訊技術(shù)使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日趨成熟?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也不斷影響著人們的生活，以支付寶、余額寶、阿里貸、P2P、天天益、壹錢包等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式相繼進(jìn)入網(wǎng)民生活，開啟了個(gè)人理財(cái)之路。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)的搭配不僅為互聯(lián)網(wǎng)金融本身創(chuàng)造了獨(dú)有的發(fā)展模式，也為個(gè)人、企業(yè)及傳統(tǒng)金融業(yè)提供了全新的平臺(tái)，因此，2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展到了一個(gè)新的階段，在沖擊傳統(tǒng)金融業(yè)的同時(shí)，對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)也產(chǎn)生了重大影響。2.2我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛的原因互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生于發(fā)展，與當(dāng)下的時(shí)代背景有很大的關(guān)聯(lián)。在我國推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的原因還有：技術(shù)革新、用戶需求、交易平臺(tái)以及傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展緩慢等。 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的革新是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要因素，關(guān)鍵在于其強(qiáng)大的信息搜集、處理、傳遞能力。移動(dòng)通信技術(shù)和設(shè)備的發(fā)展也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要推動(dòng)因素,隨著技術(shù)不斷更新，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也不斷創(chuàng)新經(jīng)營模式，以社交網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)發(fā)掘消費(fèi)投資需求。我國擁有龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶群，這直接影響著對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用數(shù)量，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融也在很大程度上滿足了用戶的理財(cái)投資需求。以本次“關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知度”的調(diào)查問卷統(tǒng)計(jì)結(jié)果為例，可以看出，在參與調(diào)查的310位被調(diào)查者中有89.03%了解并使用互聯(lián)網(wǎng)金融，其中選擇“否”的的被調(diào)查者中有50%希望通過新聞廣告、網(wǎng)絡(luò)媒體宣傳以及親朋好友的介紹，了解互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品與服務(wù)。您是否了解并使用互聯(lián)網(wǎng)金融？答題人數(shù)310S：10.97%是:89.03%圖3.1了解并使用互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)査結(jié)果更加便捷的交易平臺(tái)進(jìn)一步推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，由于信息傳遞更加暢通，供需雙方獲取信息的成木降低，解決了信息不對(duì)稱的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)社交平臺(tái)達(dá)到了個(gè)人與個(gè)人、個(gè)人與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)之間的直接對(duì)接，提高了融資效率的同時(shí)降低了交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)可以查詢客戶的消費(fèi)行為和信用等級(jí)，快速掌握客戶的行為特征，客戶同樣也可以對(duì)企業(yè)進(jìn)行真實(shí)評(píng)價(jià)，這種公開透明的心愿評(píng)級(jí)方式，在很大程度上可以規(guī)避人們的違約行為和道德風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有效的彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)忽視和排斥的空隙，在傳統(tǒng)金融業(yè)，小微企業(yè) 和小額個(gè)人投資者很難在進(jìn)金融體系屮分享金融服務(wù)，傳統(tǒng)金融業(yè)將口光聚集在創(chuàng)造價(jià)值最高的20%主流人群屮，而忽視了剩下的80%供需者，以余額寶等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，就是以長尾理論為基礎(chǔ)，關(guān)注這80%的人群，為他們提供便捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。3.3我國發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的影響從宏觀層面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融形式較好地補(bǔ)充了傳統(tǒng)金融模式的不足，對(duì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)有積極影響。首先，滿足了實(shí)體經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)化、信息化發(fā)展趨勢(shì)下的新需求。截至2013年6月底，中國網(wǎng)民人數(shù)已達(dá)5.9億。面對(duì)如此龐大的互聯(lián)網(wǎng)使用群體，互聯(lián)網(wǎng)金融滿足了這部分新興群體的新需求。其次，提升了金融服務(wù)效率，增加基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的生長點(diǎn)普遍集中在“小微”層面，往往具有“海量交易筆數(shù)、小微單筆金額”的特征，這恰恰是傳統(tǒng)金融行業(yè)難以覆蓋，或者捉供的金融產(chǎn)品和服務(wù)不夠豐富的客戶群體。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融增強(qiáng)了金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新活力，改善了金融服務(wù)質(zhì)量。微觀層而則出現(xiàn)了一些更加現(xiàn)實(shí)的影響，調(diào)查結(jié)果顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融的高收益、時(shí)間段，將會(huì)導(dǎo)致很大一部分儲(chǔ)戶減少在銀行的儲(chǔ)蓄金額。這對(duì)于銀行的發(fā)展前景無疑是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，銀行系統(tǒng)將如何改變這一現(xiàn)狀，也將是未來亟待解決的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的收益高、時(shí)間短，會(huì)減少您在銀行的儲(chǔ)蓄金額嗎？答題人數(shù)2了5 看情況而定：30.18%不會(huì)：6.55%會(huì)：63.27%圖3.2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)儲(chǔ)八影響的調(diào)查結(jié)果 從調(diào)查結(jié)果還可以看出開戶手續(xù)便捷、成木低廉、收益可觀、不受吋間地點(diǎn)限制、方便快捷是互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融所具有的優(yōu)勢(shì)，不僅如此，在問及希望互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸取代傳統(tǒng)銀行成為理財(cái)?shù)闹髁鲉幔窟@一問題時(shí)，有64.73%的被調(diào)查者表示希槊,僅11.64%的被調(diào)查者明確表示不希槊被取代，其余23.64%則持無所謂的態(tài)度。您希望互聯(lián)網(wǎng)金融逐斬取代傳統(tǒng)銀行成為理財(cái)?shù)闹髁鲉幔看痤}人數(shù)275無所謂：23.64%不希里：11.64%希里：64.73%圖3.3互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融對(duì)比的調(diào)杳結(jié)果對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的使用態(tài)度及意愿的調(diào)查結(jié)果分析，人們?nèi)硕紝?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融持支持態(tài)度，認(rèn)為它是一種不錯(cuò)的理財(cái)方式，同時(shí)會(huì)向親友宣傳互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，只冇不超過5%的人不同意這種觀念態(tài)度。表3?4互聯(lián)網(wǎng)金融的使用態(tài)度及意愿的調(diào)查結(jié)果很不同意不同意同意很同意互聯(lián)網(wǎng)金融是個(gè)不錯(cuò)的SW53C1.09%2.55%18.18%57.45%20.73%我^互聯(lián)網(wǎng)鋼技0.36%2.18%23.27%49.45%24.73%我會(huì)向親朋好友宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品0.0%4.36%24.0%47.27%24.36%受訪/燉：275調(diào)查問卷還以填空題的形式調(diào)查了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)人們的生產(chǎn)生活有何影響，有108位被調(diào)查者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融極大地方便了生活，32位認(rèn)為對(duì)理財(cái)提供了幫助，23 位認(rèn)為沒冇太多影響。還有一些新穎的答案，比如，儲(chǔ)蓄變得更便利跟冇趣味；讓生活更加有質(zhì)量；提高銀行產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力；使生活更加便捷和智能化有較大的改變；非常清晰的能看到每天的收益，產(chǎn)詁收益活動(dòng)等詳細(xì)介紹更清晰?？梢姡ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)社會(huì)的影響已經(jīng)滲透到了方方面面，也潛移默化的影響著人們的生產(chǎn)生活。3.4和靜縣農(nóng)村信用社發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀分析3.4.1和靜縣農(nóng)村信用社的概況及特點(diǎn)和靜縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社充分把握中國資本市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)。公司自成立以來，一直秉承“誠于心，信于行”的經(jīng)營理念。依托戰(zhàn)略國際全球領(lǐng)先的專業(yè)技術(shù)和營運(yùn)經(jīng)驗(yàn)。和靜縣農(nóng)村信用社立足于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，主營業(yè)務(wù)以為農(nóng)牧民發(fā)放貸款為主，主要客戶群也以農(nóng)牧民為主。相對(duì)于其他商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社的客戶群的金融觀念沒冇那么先進(jìn)，對(duì)銀行的金融產(chǎn)品，由于資金等問題，他們關(guān)心的往往也比較少，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興的事物,他們接受的沒有那么快。所以在農(nóng)村信用社的客戶群中，能夠認(rèn)可互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶并不多，這剛好為農(nóng)村信用社發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供了契機(jī)。3.4.2和靜縣農(nóng)村信用社互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，和靜縣農(nóng)村信用社已經(jīng)取得了一定的發(fā)展。農(nóng)村信用社已經(jīng)開發(fā)了網(wǎng)上銀行，也已經(jīng)推出了自己的手機(jī)銀行，方便廣大的客戶隨吋隨地快捷的辦理自己的業(yè)務(wù)。同時(shí)，農(nóng)村信用社也跟很多的電商合作，開展自己的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，已經(jīng)與支付寶、財(cái)付通、方付通展開了合作業(yè)務(wù)。除了支付寶，農(nóng)村信用社與國內(nèi)的各大電商,如京東商城、蘇寧易購等，都簽訂了協(xié)議，可以利用農(nóng)村信用社的網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付?？梢哉f，農(nóng)村信用社在網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和支付領(lǐng)域都有較快的發(fā)展，但是在網(wǎng)上個(gè)人貸款和企業(yè)融資等方面的業(yè)務(wù)還沒有發(fā)展起來。在各大銀行和電商紛紛進(jìn)軍網(wǎng)上個(gè)人貸款、企業(yè)融資和金融投資產(chǎn)品等領(lǐng)域的時(shí)候，農(nóng)村信用社也針對(duì)自己的客戶群開 發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，逐漸培育自L1的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域客戶群。 4農(nóng)村信用社互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)因素金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)的相結(jié)合，在為農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型發(fā)展創(chuàng)造了契機(jī)的同時(shí)，也給農(nóng)村信用社的發(fā)展帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)。通過調(diào)查了解到，被調(diào)查者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)比較清晰，不同意以及很不同意以下認(rèn)知的比例明顯增多，尤其是在未經(jīng)同意網(wǎng)站不會(huì)泄露個(gè)人信息和移動(dòng)終端支付資金不存在賬戶密碼泄露等風(fēng)險(xiǎn)者兩個(gè)問題屮表現(xiàn)更為突出，說明在互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管、相關(guān)法律、以及信用等方面都存在著風(fēng)險(xiǎn)隱患。表4?1對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知情況的調(diào)查結(jié)果很木同意不同意同意很同意躺的凝和網(wǎng)腿術(shù)能夠充分的保護(hù)用戶的個(gè)人利益1.82%6.18%33.09%45.82%13.09%通過耳聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)支付縊露全的0.73%5.82%38.18%36.36%18.91%移動(dòng)終端支付縊不沁戶密碼孵等颶5.09%11.64%35.64%33.82%13.82%未經(jīng)同意網(wǎng)站不會(huì)泄膾個(gè)人信息2.55%10.91%35.27%35.64%15.64%受訪/燉：2754.1管理風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村信用社針對(duì)客戶群開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，培育互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域客戶群代表著金融體系的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型。各類產(chǎn)品形成了競(jìng)爭(zhēng)局面，監(jiān)管部門的管理力度有限，在主觀上對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)缺乏應(yīng)有的重視，疏于業(yè)務(wù)管理，特別是缺失在制度源頭的管理。管理風(fēng)險(xiǎn)還包括互聯(lián)網(wǎng)提供大量數(shù)據(jù)供金融機(jī)構(gòu)做風(fēng)險(xiǎn)管理決策使用，但木身卻不提供風(fēng)險(xiǎn)管理的功能，所以，在這方面述是要靠農(nóng)村信用社多年來積累的經(jīng)驗(yàn)。口前看來，屮國的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境尚未完善，而相關(guān)監(jiān)管部門對(duì)創(chuàng)新還是持一個(gè)審慎的鼓勵(lì)態(tài)度。3.2法律風(fēng)險(xiǎn) 農(nóng)村信用社發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有相關(guān)法律法規(guī)的支撐，近幾來，雖然相繼有《電子簽名法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》、《證券賬戶非現(xiàn)場(chǎng)開戶實(shí)施暫行辦法》等法律法規(guī)出臺(tái)，但這些也只是基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)上服務(wù)制定的。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、資金監(jiān)管、交易者的身份認(rèn)證、個(gè)人信息保護(hù)、電子合同冇效性的確認(rèn)等方而都述沒冇明確的法律規(guī)定。目前，網(wǎng)絡(luò)金融電子支付采用的規(guī)則都是協(xié)議，是在雙方說明權(quán)利義務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)上簽訂合同，出現(xiàn)問題則通過仲裁解決。但由于缺乏相關(guān)的法律，造成問題出現(xiàn)后涉及的責(zé)任確定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等難以解決，新的《合同法》雖然承認(rèn)了電子合同的法律效應(yīng)，但尚沒冇解決數(shù)字簽名的問題。3.3安全風(fēng)險(xiǎn)由于農(nóng)村信用社互聯(lián)網(wǎng)金融是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，這就避免不了安全風(fēng)險(xiǎn)，包括客戶資金以及個(gè)人信息的安全問題。信用社掌握著客戶的真實(shí)身份信息，銀行卡號(hào)等敏感信息。新聞媒體也曾多次報(bào)道第三方支付機(jī)構(gòu)客戶信息泄露事件，很容易引發(fā)社會(huì)公眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)系統(tǒng)安全性的信任危機(jī)。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融具有高虛擬性，極易爆發(fā)系統(tǒng)性故障或遭受大范圍攻擊，造成整個(gè)網(wǎng)絡(luò)癱瘓，甚至?xí)?dǎo)致嚴(yán)重的客戶資料泄露和交易記錄損失。互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是發(fā)達(dá)的計(jì)算機(jī)通訊系統(tǒng)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的缺陷構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)，比如開放式的網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)，不完善的密鑰管理及加密技術(shù)，TCP/IP協(xié)議的安全性較差，加之計(jì)算機(jī)病毒以及屯腦黑客高手的攻擊，都極易引起交易主體的資金損失。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融也需要選擇成熟的技術(shù)解決方案來支撐，但存在著技術(shù)選擇失誤的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)既可能來口于選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件的兼容性，也可能來自于被技術(shù)變革所淘汰的技術(shù)方案。另外，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融軟碩件系統(tǒng)大多引自國外，缺乏具有高科技自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備，對(duì)整體的金融安全也有一定威脅。 5.農(nóng)村信用社互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范在人民銀行的指導(dǎo)下，農(nóng)村信用社逐步完善了風(fēng)險(xiǎn)防范體系，并采用資產(chǎn)負(fù)債比例管理辦法，健全各項(xiàng)內(nèi)部管理制度，利用經(jīng)濟(jì)技術(shù)分析風(fēng)險(xiǎn)并采用規(guī)范化技術(shù)手段處理風(fēng)險(xiǎn)，以增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。這些是針對(duì)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)進(jìn)行的有效防范，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融農(nóng)村信用社還需重視互聯(lián)網(wǎng)模式建設(shè)、正確利用互聯(lián)網(wǎng)并發(fā)揮積極作用、建立互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制等措丿施的制定與落實(shí)。從調(diào)查結(jié)果反映出，用戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的安全性并不十分滿意，冇41.67%的被調(diào)查者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)捉高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，30.90%認(rèn)為完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制更為重要，述冇更加大眾化、普及化的問題，這些都是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融亟待解決的問題，特別是對(duì)于農(nóng)村信用這樣的特殊企業(yè)，更是刻不容緩。更加大眾化、普及化完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制提高安全性□回復(fù)情況圖5.1對(duì)耳聯(lián)網(wǎng)的新期待的調(diào)査結(jié)果分析5.1重視互聯(lián)網(wǎng)金融模式的建設(shè)重視農(nóng)村信用社互聯(lián)網(wǎng)金融模式的建設(shè)，重視農(nóng)村信用社實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，重視電話銀行和網(wǎng)上銀行的建設(shè)，將重點(diǎn)放在網(wǎng)上銀行的建設(shè)上，使農(nóng)村信用社在一些有優(yōu)勢(shì)的地區(qū)能夠逐漸成為客戶的“財(cái)務(wù)官家”和“金融服務(wù)集成平臺(tái)”。基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和電子商務(wù)模式的創(chuàng)新發(fā)展，通過網(wǎng)上網(wǎng)下的金融產(chǎn)品供應(yīng)鏈，滿足各個(gè)參與方的不同需求，整合金融產(chǎn)品、金融信息及金融服務(wù)，可以為客戶提供更加安全便捷的金融服務(wù)方案。 3.2.逐步建立完善的法律體系應(yīng)該盡快完善農(nóng)村信用社互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的法律法規(guī)，形成權(quán)責(zé)分明、法理明確的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。首先，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系，盡快對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資等新型互聯(lián)網(wǎng)金融形式建立全面規(guī)范的法律法規(guī)，從宏觀層面上將互聯(lián)網(wǎng)金融納入法律監(jiān)管視野。其次，完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)的基礎(chǔ)性法律立法，如個(gè)人信息的保護(hù)、信用體系、電子簽名、證書等。最后，加快互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)部門規(guī)章和國家標(biāo)準(zhǔn)制定，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的技術(shù)環(huán)節(jié)較多，如支付、客戶識(shí)別、身份驗(yàn)證等，應(yīng)從戰(zhàn)略高度協(xié)調(diào)相關(guān)部委出臺(tái)或優(yōu)化相關(guān)制度，啟動(dòng)相應(yīng)國家標(biāo)準(zhǔn)制定工作。3.3建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)的和結(jié)合，在為農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型發(fā)展創(chuàng)造了契機(jī)的同時(shí)，也給農(nóng)村信用社的發(fā)展帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)。在政府監(jiān)管層面，銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的政策標(biāo)準(zhǔn)還不成熟，政府一旦出臺(tái)的監(jiān)管政策不利于銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，將會(huì)給銀行帶了一定的損失。在操作層而，銀行一般會(huì)采取與新型的互聯(lián)網(wǎng)金融合作的模式，合作方的經(jīng)營狀況、信用狀況和客戶資源，都是銀行需?？紤]的。在技術(shù)層而，很多銀行金融客戶排斥互聯(lián)網(wǎng)金融的原因就是考慮到資金和信息安全的問題，農(nóng)村信用社如何保證客戶的資金和信息的安全，是其在技術(shù)層面需要面臨的問題。上述三個(gè)層面的風(fēng)險(xiǎn)，要求農(nóng)村信用社需要根據(jù)自己的狀況不斷創(chuàng)新和發(fā)展自己的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。 總結(jié)在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展壯大的今天，如果農(nóng)村信用社可以把自己的優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)金融和結(jié)合，必然可以取得更大的發(fā)展空間。除了防范風(fēng)險(xiǎn)Z外，互聯(lián)網(wǎng)金融也不應(yīng)該脫離金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的木質(zhì)，為口身的發(fā)展而發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、共享”的核心精神，更應(yīng)該和金融功能融會(huì)貫通，填補(bǔ)過去傳統(tǒng)金融所不能覆蓋到的領(lǐng)域。十八屆三屮全會(huì)指出，要發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品，同時(shí),也要完善金融市場(chǎng)體系，擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放，在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立屮小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。未來，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)從形式上的創(chuàng)新更多的轉(zhuǎn)向?qū)鹑诒举|(zhì)上的創(chuàng)新，構(gòu)建全新金融生態(tài)體系。我們期待，整個(gè)行業(yè)用“新實(shí)踐、新活力、新融合”促進(jìn)更穩(wěn)定、更普惠的新興金融體系形成，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的魅力所在。 致謝本學(xué)位論文是在我的指導(dǎo)老師鄭琰的親切關(guān)懷與細(xì)心指導(dǎo)下完成的。從課題的選擇、論證到論文的最終完成，您始終都給予了細(xì)心的指導(dǎo)和不懈的支持，值得一提的是,鄭琰老師宅心仁厚，不慕榮利，對(duì)學(xué)生認(rèn)真負(fù)責(zé)，在他的身上，我們可以感受到一個(gè)學(xué)者的嚴(yán)謹(jǐn)和務(wù)實(shí)，這些都讓我們獲益匪淺，并將終生受用無窮。畢競(jìng)“經(jīng)師易得，人師難求”，希望借此機(jī)會(huì)向潘老師表示衷心的感謝！參考文獻(xiàn)[1]程嘉.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范[J].青海金融,2014.05[2]包愛民.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)防范[J].內(nèi)蒙古金融研究,2013.12[3]朱佳喜，蔣天文.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)分析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2014.06 [1]龔明華.互聯(lián)網(wǎng)金融：特點(diǎn)、影響與風(fēng)險(xiǎn)防范[J].專家視點(diǎn)，2014.2[2]劉義梅；吳恩慧.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)防范[J].黑龍江金融,2014.5[3]閆真宇.關(guān)于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的若干思考[J].浙江金融,2013.12