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《中國(guó)農(nóng)村信用社制度創(chuàng)新探析》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫(kù)。
1、中國(guó)農(nóng)村信用社制度創(chuàng)新探析摘要:文章以江蘇省新沂市為例，根據(jù)實(shí)際調(diào)研，分析農(nóng)村信用社在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展?fàn)顩r和制度上存在的問(wèn)題與改進(jìn)情況。結(jié)果表明，新沂市農(nóng)村合作銀行(SunnyBank)的建立是農(nóng)村信用社制度在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行創(chuàng)新的成功案例。它的盛大開業(yè)，使其服務(wù)“三農(nóng)”的能力進(jìn)一步增強(qiáng)，社會(huì)認(rèn)可度大大提高。然而，不容忽略的是，它仍然存在金融服務(wù)供給不足、金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足等方面的問(wèn)題關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社;制度創(chuàng)新；“三農(nóng)”問(wèn)題2010年1月31日，新世紀(jì)以來(lái)指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的第七個(gè)中央一號(hào)文件正式發(fā)佈。題為《中
2、共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)於加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度，進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若幹意見》的文件推出瞭一系列含金量髙的強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)新政策，強(qiáng)力推動(dòng)資源要素向農(nóng)村配置是其最大的亮點(diǎn)。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)特別是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮著不可估量的作用。但由於歷史遺留制度和農(nóng)村相對(duì)落後的觀念等諸多因素的影響，農(nóng)村信用社在其現(xiàn)階段的運(yùn)行、發(fā)展中還存在許多問(wèn)題。此外，從外部因素來(lái)看，近幾年我國(guó)金融業(yè)獲得瞭較大的發(fā)展，金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，商業(yè)銀行正逐步在農(nóng)村地區(qū)搶占市場(chǎng)。商業(yè)銀行在法人治理結(jié)
3、構(gòu)、人事制度等方面均具有農(nóng)村信用社所無(wú)法比擬的優(yōu)越性。從內(nèi)外因結(jié)合分析來(lái)看,農(nóng)村信用社面臨著巨大的生存和發(fā)展的壓力。因此，尋求制度上的改革和創(chuàng)新成為當(dāng)下農(nóng)村信用社繼續(xù)發(fā)展的必經(jīng)之路。專傢學(xué)者們紛紛對(duì)農(nóng)村信用社的改革提出瞭對(duì)策和建議，農(nóng)村信用社的制度改革和創(chuàng)新問(wèn)題，受到瞭社會(huì)各方的關(guān)註筆者正是在這一背景下,結(jié)合自己在大學(xué)期間學(xué)習(xí)的專業(yè)知識(shí)和自己的研究興趣，以農(nóng)村信用社的制度改革和創(chuàng)新為視角，展開一些分析。在研究過(guò)程中，本文將遵循提出問(wèn)題、分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的思路，運(yùn)用理論分析和實(shí)證分析的方法，實(shí)現(xiàn)
4、本文的研究目的，以期對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社制度創(chuàng)新提出一些對(duì)策和建議一、農(nóng)村信用社制度發(fā)展?fàn)顩r（一）歷史遺留的普遍問(wèn)題在體制方面，組織體系不夠完善、法人治理結(jié)構(gòu)不健全、産權(quán)不明晰，這些問(wèn)題的長(zhǎng)期、普遍存在導(dǎo)致瞭權(quán)責(zé)無(wú)法對(duì)應(yīng)，從而使得制度安排和組織運(yùn)營(yíng)上産生瞭問(wèn)題，這是信用社制度出現(xiàn)缺陷的最主要癥結(jié)所在。有關(guān)產(chǎn)權(quán)的一系列問(wèn)題已經(jīng)成為農(nóng)村信用社在發(fā)展道路上的嚴(yán)重阻礙。從而也在很大程度上制約瞭其服務(wù)“三農(nóng)”能力的充分發(fā)揮在機(jī)制方面，農(nóng)村信用社的人才結(jié)構(gòu)不合理。衡量一個(gè)地區(qū)或國(guó)傢金融從業(yè)人員的人才結(jié)構(gòu)是否合理
5、，不僅要從學(xué)歷結(jié)構(gòu)、年齡、經(jīng)驗(yàn)結(jié)構(gòu)、性別結(jié)構(gòu)、職稱結(jié)構(gòu)等方面進(jìn)行評(píng)估,更重要的是要評(píng)估金融從業(yè)人員從事各種現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的人力配備結(jié)構(gòu)。在商業(yè)銀行中，人才配置呈現(xiàn)出年輕化、專業(yè)化的趨勢(shì)，並且商業(yè)銀行有一套完善的人事管理體制，在人員崗位安排上也充分體現(xiàn)出工作人員的專業(yè)特點(diǎn)、個(gè)性、特長(zhǎng)等方面的內(nèi)容。但是農(nóng)村信用社在這方面比較落後，這主要表現(xiàn)在以下方面：一是具備從事銀行信貸能力的工作人員數(shù)量不多，大量的工作人員被不合理地安排在櫃臺(tái)工作；二是基層工作人員專業(yè)素養(yǎng)方面存在明顯不足;三是員工配置滿足於傳統(tǒng)的儲(chǔ)
6、蓄業(yè)務(wù)，而缺乏能夠應(yīng)對(duì)其他業(yè)務(wù)，如中間業(yè)務(wù)的工作人員，另外，在計(jì)算機(jī)人才、法律人才、會(huì)計(jì)人才等方面的配備也明顯不足；四是員工年齡結(jié)構(gòu)也不合理,主要是年齡偏大和人才斷層的問(wèn)題金融行業(yè)隨社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也在迅速發(fā)展之中，但金融立法卻相對(duì)落後於金融行業(yè)的發(fā)展速度，尤其是關(guān)於農(nóng)村信用社方面的立法更是存在不足。法律制度的空白已經(jīng)給農(nóng)村信用社過(guò)去的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)瞭很多問(wèn)題，而農(nóng)村信用社的未來(lái)改革亦沒(méi)有充足、有效地法律保障，這是農(nóng)村信用社面臨的最為直接的外部環(huán)境約束造成農(nóng)村信用社制度缺陷的另一個(gè)主要原因在於政
7、府的幹預(yù)和托管。在農(nóng)村信用社過(guò)去的運(yùn)營(yíng)中，政府尤其是地方政府的直接幹預(yù)和參與農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)決策是導(dǎo)致信用社產(chǎn)生不良貸款的主要根源，而大量的不良貸款直接造成瞭信用社的資不抵債、舉步維艱?？梢哉f(shuō)在過(guò)去的經(jīng)營(yíng)中，某些地方政府甚至把信用社當(dāng)成瞭自己的“取款機(jī)”，這也使農(nóng)村信用社金融服務(wù)的功能在一定意義上扭曲（二）新沂市農(nóng)村信用社制度創(chuàng)新的實(shí)踐1、管理制度創(chuàng)新(1)信貸管理方面。第一,結(jié)合當(dāng)前國(guó)傢產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，嚴(yán)把高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)貸款準(zhǔn)入關(guān)，重點(diǎn)控制房地産及相關(guān)産業(yè)鏈的貸款準(zhǔn)入，同時(shí)根據(jù)新沂市貿(mào)、工、農(nóng)三大產(chǎn)
8、業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)及建築類貸款、玻璃制品行業(yè)貸款、出口創(chuàng)匯企業(yè)貸款進(jìn)行調(diào)研。第二，規(guī)范信貸檔案管理，對(duì)信貸檔案管理進(jìn)行量化考核,對(duì)原有信貸檔案管理辦法進(jìn)行重新修訂。並且創(chuàng)新性地舉行信貸檔案管理觀摩會(huì),促進(jìn)各個(gè)分支行的相互學(xué)習(xí)。第三，組織各支行對(duì)已經(jīng)評(píng)定的信用戶、信用村鎮(zhèn)進(jìn)行年審，對(duì)符合信用創(chuàng)建條件的農(nóng)戶、村鎮(zhèn)進(jìn)行評(píng)定，對(duì)信用等級(jí)下降的農(nóng)戶和村鎮(zhèn)采取降級(jí)或取消等處理措施,從而確保信用品牌的含金量。通過(guò)創(chuàng)建,新沂市農(nóng)村合作銀行共評(píng)出信用鎮(zhèn)11個(gè)、信用村156個(gè)、信用戶24067戶、信用企業(yè)19
