商業(yè)銀行金融安全研究

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1、商業(yè)銀行金融安全研究金融動(dòng)蕩往往超出金融自身領(lǐng)域而影響到國(guó)傢經(jīng)濟(jì)安全乃至國(guó)傢安全。白欽先教授提出，在經(jīng)濟(jì)金融全球化條件下，金融不再僅僅是一個(gè)國(guó)傢的一個(gè)產(chǎn)業(yè)性的、行業(yè)性的、專業(yè)性的局部問題，而成為影響全球各經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展穩(wěn)定的、具有極端戰(zhàn)略重要性的、全局性、全球性的戰(zhàn)略問題。目前，我國(guó)已經(jīng)更加深入地融入國(guó)際商品市場(chǎng)和國(guó)際金融市場(chǎng)，其中隱性的金融安全問題逐步暴露出來，正威脅著中的金融安全。金融安全問題已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域各專業(yè)人士關(guān)註的焦點(diǎn)。然而，目前對(duì)於我國(guó)金融安全威脅最大的，實(shí)際上是持續(xù)浪費(fèi)公眾儲(chǔ)蓄、制造

2、不良資産的落後銀行體系。我們防范金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)將註意力更多地集中在商業(yè)銀行擁有的99.37%的公眾儲(chǔ)蓄如何通過更為有效的方式和渠道，投放到最具活力的企業(yè)、地區(qū)和金融産品上。一、商業(yè)銀行金融安全述評(píng)我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行金融安全相關(guān)的研究尚在起步階段，起源於1997年的亞洲金融危機(jī)。針對(duì)金融安全，國(guó)資委研究中心宏觀戰(zhàn)略部有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為可以從兩個(gè)層面去理解：一是完全不被自己掌控的不安全，另外是完全被自己掌握但做得很差，應(yīng)該在兩者之間尋找一種安全狀態(tài)。就商業(yè)銀行金融安全而言，是銀行能夠憑借各種手段保證本期和預(yù)期的償付能力以及銀

3、行正常功能和經(jīng)營(yíng)秩序，其機(jī)理是銀行發(fā)揮正常功能和經(jīng)營(yíng)秩序，銀行資本及流動(dòng)性足以抵禦和消除來自內(nèi)部和外部的各種實(shí)際或潛在的擠兌威脅和侵害，把風(fēng)險(xiǎn)控制在償付能力的狀態(tài)之中。銀行預(yù)期收入的現(xiàn)值足以清償債務(wù)，且有現(xiàn)金支付本期債務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行金融安全。目前，我國(guó)商業(yè)銀行金融安全實(shí)際上是一種低效的金融安全，是以犧牲金融效率為代價(jià)的。商業(yè)銀行金融安全作為一種公共産品，應(yīng)該在效率和安全兩者之間進(jìn)行權(quán)衡，做出符合現(xiàn)階段以及銜接將來發(fā)展的決策，提高社會(huì)福利水平。因此,商業(yè)銀行金融安全的本質(zhì)應(yīng)該是髙效率下的安全，既不能為安全

4、犧牲效率，也不能為效率而喪失安全。一個(gè)低效率的脆弱的金融體系尤其是商業(yè)銀行體系，會(huì)直接妨礙一個(gè)國(guó)傢稀缺資源合理、有效的分配，從而對(duì)該國(guó)經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)和生活水平的提高帶來重大影響。而且，在金融全球化和一體化進(jìn)程中，一個(gè)低效率的銀行體系一旦受到國(guó)內(nèi)外沖擊，有可能會(huì)導(dǎo)致系統(tǒng)性信用緊縮、金融恐慌、動(dòng)搖公眾信心，從而危機(jī)一個(gè)國(guó)傢的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重衰退，引起社會(huì)動(dòng)蕩，爆發(fā)全面的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。因此，目前我國(guó)商業(yè)銀行金融安全問題的重點(diǎn)應(yīng)該是如何提髙商業(yè)銀行體系的運(yùn)行效率，以及在此過程中如何確保其經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性和安全性二、我國(guó)商業(yè)銀

5、行金融安全狀況我國(guó)金融安全問題，當(dāng)前主要表現(xiàn)為銀行體系的脆弱性。作為我國(guó)金融業(yè)重要組成部分的商業(yè)銀行，經(jīng)過多年的發(fā)展，尤其是改革開放以來，取得瞭長(zhǎng)足的進(jìn)步。但由於制度缺陷、體制脆弱性等原因，我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)較高。在銀行業(yè)對(duì)外開放的過程中，對(duì)金融安全的影響主要是外資銀行大量進(jìn)入以後引起的金融競(jìng)爭(zhēng)、制度沖擊和政策幹?jǐn)_。由於這些風(fēng)險(xiǎn)的存在，使商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性受到影響首先，我國(guó)銀行業(yè)自身管理能力和管理制度上存在著不少影響金融安全的隱患。商業(yè)銀行缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制機(jī)制，實(shí)際資本金充足率不符合《巴塞

6、爾協(xié)議》的要求，仍遠(yuǎn)低於8%的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)；服務(wù)手段落後，缺乏先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備和發(fā)達(dá)的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，電子化程度較低；經(jīng)營(yíng)管理方式落後，過去較少考慮運(yùn)營(yíng)成本。例如，隻考慮存款數(shù)額，而不考慮吸收存款的成本及存款的運(yùn)用情況。符合銀行商業(yè)化管理要求的資產(chǎn)負(fù)債管理才剛剛起步；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一、流動(dòng)性差，仍以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主，而消費(fèi)信貸、衍生金融工具、資產(chǎn)證券化、咨詢、管理信息服務(wù)等新興業(yè)務(wù)發(fā)展明顯不足。網(wǎng)絡(luò)銀行剛剛起步，中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比例不足15%,近些年來雖然有所改觀，但資產(chǎn)結(jié)構(gòu)仍處?kù)秶?yán)重不合理狀態(tài)；內(nèi)控制度不嚴(yán)，中央

7、銀行的監(jiān)管水平尚不能滿足金融業(yè)發(fā)展的要求，缺乏完善的法規(guī)體系；由於內(nèi)控不嚴(yán)、監(jiān)管體制不完善以及歷史原因形成的呆賬、壞賬使不少銀行存在著發(fā)生危機(jī)的隱患其次，金融資產(chǎn)質(zhì)量差、流動(dòng)性下降，發(fā)展後勁不足，金融安全基礎(chǔ)不牢。銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性是指金融資產(chǎn)在無損狀態(tài)下迅速變現(xiàn)的能力。資產(chǎn)流動(dòng)性水平越低，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)水平越高，銀行抗擊意外沖擊的能力越弱，發(fā)生大的銀行危機(jī)的概率就越大。(1)我國(guó)金融業(yè)流動(dòng)性資産對(duì)全部負(fù)債的比例不高。1999年末這一比例沒有出現(xiàn)以20%(—般20%以上較為合理)為中心線的波動(dòng)特征。這表明我國(guó)銀行流

8、動(dòng)性資産對(duì)整體資産的結(jié)構(gòu)並不合理，收益性與流動(dòng)性未能很好地結(jié)合起來。(2)資金周轉(zhuǎn)緩慢。國(guó)有四大商業(yè)銀行全部貸款的年周轉(zhuǎn)速度平均為1.06次，其速度始終在低速區(qū)徘徊。(3)貸款收息率低。各金融機(jī)構(gòu)不僅大量貸款不能按時(shí)收回，而且貸款收息率也很低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到1999年末國(guó)有四大商業(yè)銀行利息收回率平均不到50%。(4)存差有增大的趨勢(shì)。近幾年來，一方面由於銀行開始重視資產(chǎn)質(zhì)量，謹(jǐn)慎地進(jìn)行貸款投放；另一方面