我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新探析

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1、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新探析［摘要］文章闡明瞭我國商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中存在的問題以及制約的主要原因，並在此基礎(chǔ)上對今後我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的問題和方向提出瞭自己的見解［關(guān)鍵詞］商業(yè)銀行金融創(chuàng)新對策改革開放後，隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，銀行業(yè)間激烈競爭，各傢商業(yè)銀行都紛紛進行金融創(chuàng)新，新的金融産品和業(yè)務(wù)不斷出現(xiàn)，大大方便瞭公眾的生活和工作，同時銀行的經(jīng)營也比前有大幅度提高，金融創(chuàng)新取得瞭可喜的步伐。但是由於金融創(chuàng)新主體缺位，市場環(huán)境不佳，金融監(jiān)管體制、方式和理念等因素制約，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新步伐遲緩。近幾年隨著外資銀行大量湧入更加劇瞭我國金融行業(yè)的競

2、爭，我國商業(yè)銀行面臨著挑戰(zhàn)和機遇。在金融業(yè)競爭相當激烈的今天，銀行要處於不敗之地，創(chuàng)新是商業(yè)銀行走出困境的首要選擇，商業(yè)銀行要學會"窮則變，變則通,通則久”，不斷摸索，不斷完善，研制一套科學的發(fā)展模式一、我國金融創(chuàng)新中存在的問題1、金融品種仍然較少消費信貸、網(wǎng)上銀行、租賃、個人理財業(yè)務(wù)等隻是少量開辦,仍處於初級的探索階段，投資銀行、商業(yè)銀行、國際金融和衍生金融工具業(yè)務(wù)等方面，尚有可觀的發(fā)展空間?，F(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模仍然較小，在銀行的整體業(yè)務(wù)規(guī)模中占的比重仍然較低。從整體情況來看，中國的銀行整體規(guī)模還十分小。從已開辦的新業(yè)務(wù)

3、的水平來看，其發(fā)展受到瞭來自內(nèi)外部的約束限制，在銀行的整體業(yè)務(wù)中規(guī)模仍然比較小，難以起到調(diào)整優(yōu)化整體資産負債結(jié)構(gòu)的作用，也難以産生相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)2、金融創(chuàng)新主要表現(xiàn)為數(shù)量擴張，質(zhì)量較低由於金融創(chuàng)新主體素質(zhì)不高，創(chuàng)新的內(nèi)容顯得比較膚淺。同國外發(fā)達國傢的金融創(chuàng)新相比，手段也比較落後。同時我國金融創(chuàng)新的科技含量較小，深度不夠。在實際的創(chuàng)新過程中，過於依賴政府，偏離客觀實際的情況。中國金融創(chuàng)新受到瞭金融技術(shù)水平落後的影響。我國金融所依托的硬件設(shè)施和軟件技術(shù)還很落後與西方國傢的銀行業(yè)務(wù)電腦化、專業(yè)化、經(jīng)營管理的信息化還相距甚遠。西方發(fā)達國傢金融創(chuàng)新

4、很多都是運用數(shù)學建模、網(wǎng)絡(luò)圖解、仿真模擬等先進技術(shù)。並且，我國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平整體上還比較落後，也限制瞭我國金融創(chuàng)新水平的提高3、負債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新多，資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新少，中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢資産業(yè)務(wù)是指運用貨幣資本來獲得利潤的業(yè)務(wù)，主要由部分組成，即現(xiàn)金資産、放款、證券投資和其他資產(chǎn)。存款等負債業(yè)務(wù)是金融機構(gòu)競爭相對激烈的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，金融機構(gòu)推出的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和工具創(chuàng)新也在這個領(lǐng)域最為豐富。長期以來，貸款一直是金融機構(gòu)壟斷的資源，這個領(lǐng)域過去幾乎不存在競爭，因而創(chuàng)新明顯地少於負債業(yè)務(wù)。從金融創(chuàng)新的動因來看，我國金融創(chuàng)新的動因有所偏差，金融機構(gòu)創(chuàng)新的微觀動機

5、則偏向於在無序競爭中搶占市場份額，出現(xiàn)瞭許多不計成本甚至負效益的金融創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)主要是指那些銀行不需動用或較少動用自己的資金僅以中間人的身份代客戶辦理收付和其他委托事項提供各類金融服務(wù)並收取服務(wù)費和傭金的業(yè)務(wù)它具有風險低、盈利高、服務(wù)性強等特征。近年來，中間業(yè)務(wù)是一個發(fā)展很快的業(yè)務(wù)，其發(fā)展速度已大大超過瞭傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。與國外商業(yè)銀行相比我國銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)主要是匯兌、結(jié)算等業(yè)務(wù)。從中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的品種和規(guī)模來看明顯存在規(guī)模偏小范較窄而且地區(qū)之間、行業(yè)之間、業(yè)務(wù)品種之間發(fā)展不平衡等問題4、金融創(chuàng)新環(huán)境不完善在很大的程度上，我國的金融體系仍存在

6、一定程度的壟斷，四大國有銀行無論在機構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員以及資産負債規(guī)模等方面都占有壟斷地位，這種行業(yè)的壟斷，不利於金融創(chuàng)新。另一方面，金融管制仍相當嚴格。近幾年來，我國的金融管制已經(jīng)放松瞭很多，但是比起發(fā)達國傢來說，金融管制還是比較多的。過多的金融管制抑制瞭金融創(chuàng)新5、社會公眾的金融意識不強社會公眾是商業(yè)銀行最大的客戶群?，F(xiàn)行的情況是我國城鄉(xiāng)居民儲蓄意識強但消費意識、投資理財意識較弱通過商業(yè)銀行這個中介來投資理財、消費的意識淡薄。目前全國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款達萬億元民間手持資金約萬億元。但長期以來國人根深蒂固的消費觀念使得消費信貸、個人理財?shù)葮I(yè)

7、務(wù)至今仍不能像西方那樣成為銀行收入的主要來源之一。社會公眾金融意識淡薄不僅影響瞭商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新也助長瞭銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的惰性從而沒有也不可能向消費者提供全面、優(yōu)質(zhì)、高效的零售業(yè)務(wù)二、當前銀行金融創(chuàng)新不足的原因分析1、現(xiàn)代金融鮎鑿制度尚未建立健全，企業(yè)創(chuàng)新的激勵與約束機制尚不完善由於政府代表國傢行使國有商業(yè)銀行産權(quán)，銀行隻是在政府授權(quán)下從事相應(yīng)的經(jīng)營活動。經(jīng)營目標往往受制於政府的社會偏好，國有商業(yè)銀行被迫承擔大量的社會職能，導(dǎo)致其經(jīng)營目標的多元性，必然弱化利潤最大化目標。由於所有者虛置，處於代現(xiàn)經(jīng)營地位的國有商業(yè)銀行缺乏最終所有者虛置。處於

8、代理經(jīng)營地位的國有商業(yè)銀行缺乏最終所有者的監(jiān)督激勵，或者監(jiān)督激勵成本過大而不可行，表現(xiàn)在經(jīng)營過程中墨守成規(guī)，不願承擔失敗的風險，不能有意識地、主動地通過金融工具、服務(wù)方式的創(chuàng)新、防范和化解金融