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1、我國上市銀行資本充足率問題探析摘要：目前我國上市銀行的資本約束問題仍然突出，文章對這些上市銀行的資本充足率現狀及面臨的難題進行瞭分析，提出應當尋求提高資本充足率的現實途徑，並建立維持資本充足水平的長效機制關鍵詞：上市銀行；資本充足率；核心資本充足率商業(yè)銀行是經營貨幣和信用的特殊企業(yè)，主要依靠負債經營，自有資本比率低。銀行資本充足狀況不僅影響到銀行自身的經營和市場競爭力，而且關系到整個金融體系的穩(wěn)定。於2004年6月正式出臺、對全球銀行業(yè)監(jiān)管起到重要作用的《巴塞爾新資本協(xié)議》，將資本充足性要求作為新框架三大支柱中的第一支柱，規(guī)定商業(yè)銀行的資本充足率(CapitalA
2、dequacyRatio),即銀行資本與加權風險資產的比率，必須達到8%,其中核心資本充足率至少應達到4%據我國上市銀行披露的數據顯示,2007年全行業(yè)資本充足率達標狀況較好。但面對開放條件下銀行業(yè)的激烈競爭和國際監(jiān)管環(huán)境的變化，我國商業(yè)銀行的資本瓶頸問題仍然存在，必須尋求維持資本水平長期充足的有效機制一、我國上市銀行資本充足的現狀(-)資本充足率比較就表1進行具體分析，可以看出以下特點：1s國傢註資、股份制改造及上市，使得三傢國有銀行工商銀行、中國銀行和建設銀行的資本實力大大增強，近年來資本充足率都保持在較高水平2、由於新設商業(yè)銀行的資本起點較高，加之上市對資本
3、實力的要求，以及上市後擴資渠道的增加，以招商銀行、民生銀行等為代表的新興股份制商業(yè)銀行，資本充足化程度整體上比較好。但2007年中期深圳發(fā)展銀行的資本充足率僅為3.88%,遠遠低於8%的要求；浦發(fā)、華夏等銀行的資本充足率也隻是在稍高於8%的水平徘彳3、相對於2006年之前資本充足率持續(xù)上升的狀況，部分上市銀行在2007年中期資本充足率出現瞭下降趨勢。這表明在金融業(yè)逐步開放的形勢下，如何翻越資本約束這道坎，加快與國際接軌，仍是一個比較嚴峻的問題（二）資本結構分析通過對表2的統(tǒng)計數據進行分析，可以看出:1.2007年6月底14傢上市銀行中，除深圳發(fā)展銀行核心資本充足率
4、僅為3.86%外，其他13傢銀行均達到4%的最低要求。浦發(fā)和華夏銀行的核心資本充足率分別為5.03%和4.54%,稍高於達標水平2、上市銀行的資本構成中，核心資本仍然占據主導地位。浦發(fā)銀行和華夏銀行的核心資本占總資本比例略低於60%,其他12傢銀行的核心資本占比都在60%以上。按照規(guī)定，附屬資本最高可達資本總額的50%0國際大銀行的附屬資本一般占資本總額的30%-40%左右。所以，我國上市銀行的附屬資本仍然有較大提升空間資本充足率要求下我國上市銀行面臨的難題（-）資產擴張過快近年來，我國商業(yè)銀行為“做大做強”，擴大市場占有率，資產擴張比較快。上市銀行由於有資本市場
5、作融資後盾，更是以驚人的速度發(fā)展。然而資本金的增長難以與資產的增長相匹配，造成資本充足率的下降（二）風險資產結構不合理商業(yè)銀行的資產結構不合理主要表現為資產結構單一、過於集中在信貸資產上。我國的金融體制是一種高度依賴銀行間接融資的體制，全社會對資金的需求旺盛，使得銀行信貸資產非常容易擴張。商業(yè)銀行長期忽視資本約束，過度擴張信貸資產規(guī)模，缺乏自身造血功能和風險控制機制，從而陷入一種惡性循環(huán)：資本不足-貸款規(guī)模受限一增加資本一擴大貸款規(guī)模-資本再次不足，銀行的經營和發(fā)展始終處於資本短缺的窘境（三）不良貸款侵蝕銀行資本在風險資產中，不良貸款是具有重大影響的一項，不良資產
6、嚴重侵蝕銀行資本，直接形成對銀行資本的消耗，因此各銀行均努力降低不良貸款率近年來，我國商業(yè)銀行的不良貸款率整體上呈下降趨勢，而且上市銀行的不良貸款率明顯低於非上市銀行。世界大銀行的不良貸款率一般保持在3%以下。2007年6月底，除深圳發(fā)展銀行、工商銀行和建設銀行外，其他上市銀行的這一指標都在3%以下。但在看到不良貸款出現“雙降”的同時，應看到不良貸款的規(guī)模還比較大，一些銀行某些季度還出現不良貸款反彈現象。各行應當進一步控制和降低不良貸款率與不良貸款總額，提高資本充足水平（四）盈利能力偏弱一方面，盈利能力不強，總資產收益率較低，致使資本自身積累不足。面對規(guī)模的快速擴
7、張，上市銀行近幾年不斷再融資,力圖增加資本。但在這種外延式增長方式下，盈利能力卻沒能相應增強，利潤留存跟不上經營規(guī)模的擴張速度，資產收益率反而降低，從而使得通過利潤留存來增加資本積累的內涵式融資渠道難以奏效另一方面，從盈利來源看，我國銀行業(yè)的主要盈利來自於利息收入，非利息收入在總收入中占比很低。而在歐美發(fā)達國傢,商業(yè)銀行非信貸業(yè)務收入占全部收益的40%以上，中間業(yè)務是銀行重要的收入來源。過度依賴利息收入的單一收入結構，使得銀行利潤來源單調，經營風險無法分散，造成風險資產急速增加、資本充足率降低的後果?，F階段，這種盈利模式已經面臨很大挑戰(zhàn)。隨著利率市場化進程的推進，
8、銀行業(yè)存貸
