等額本息貸款與等額本金貸款比較

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1、等額本息貸款與等額本金貸款比較關(guān)鍵字:等額本息貸款,等額本金貸款,貸款比較,提前還款?序國內(nèi)銀行最早推出的貸款方式是等額本息貸款。但在2003年6月份的時(shí)候，突然有媒體揭秘，說銀行還有一種等額本金的貸款方式?jīng)]有告訴消費(fèi)者。并算了一筆帳，買一套房子貸款40萬元30年，前者比后者要多出利息10萬元之巨。消費(fèi)者一片抱怨。于是有媒體總結(jié)如下：銀行方在乎信貸額度售樓員關(guān)心提取傭金開發(fā)商希望早收放貸購房者的利益誰計(jì)較還款方式不能挑貸款銀行不能選按揭律師不算帳你的利益誰知道等額本息貸款與等額本金貸款相比，在正常還款情況下，等額本金貸款的確能節(jié)省

2、很多利息。但為什么在國外，采用等額本息貸款的借款人能比等額本金貸款節(jié)省更多的利息呢？當(dāng)您了解了貸款后，您會(huì)發(fā)現(xiàn)目前國內(nèi)有成千上萬的借款人每年都無謂地多支付著成千上萬的利息。下面，我來深入地分析這兩種貸款，從而可以得出一個(gè)結(jié)論，等額本息貸款通過調(diào)整還款方式，可以在節(jié)省利息和節(jié)省時(shí)間方面，比等額本金貸款更好。?兩種貸款的利息計(jì)算方式下面我們先來分析一下這兩種貸款在傳統(tǒng)的還款方式下的區(qū)別。在計(jì)算利息方面，等額本息貸款為什么與等額本金貸款有那么大的差別？原因在于兩者計(jì)算利息的方式不同。等額本息貸款采用的是復(fù)合利率計(jì)算。在每期還款的結(jié)算時(shí)刻

3、，剩余本金所產(chǎn)生的利息要和剩余的本金(貸款余額)一起被計(jì)息，也就是說未付的利息也要計(jì)息，這好像比“利滾利”還要厲害。在國外，它是公認(rèn)的適合放貸人利益的貸款方式。等額本金貸款采用的是簡(jiǎn)單利率方式計(jì)算利息。在每期還款的結(jié)算時(shí)刻，它只對(duì)剩余的本金(貸款余額)計(jì)息，也就是說未支付的貸款利息不與未支付的貸款余額一起作利息計(jì)算，而只有本金才作利息計(jì)算。因此，在傳統(tǒng)還款方式下，貸款周期越長(zhǎng)，等額本息貸款就要比等額本金貸款產(chǎn)生越多的利息。所以，如果借款人無法調(diào)整(或選擇)還款方式的話，貸款周期越長(zhǎng)的借款人，越應(yīng)該選擇等額本金貸款。?兩種貸款的每期

4、還款特點(diǎn)讓我們繼續(xù)分析這兩種貸款的區(qū)別。雖然等額本金貸款能節(jié)省很多利息，但等額本金貸款的“缺點(diǎn)”是它的每期還款金額都不同，而且是前期還款金額較重，后期還款金額較輕。這要求借款人的還款能力要適應(yīng)這種情況。而對(duì)于等額本息貸款來講卻沒有這樣的“缺點(diǎn)”，它的每期還款金額都相同。借款人可以比較容易地根據(jù)自己還款能力，制定貸款方案。但要注意的是，等額本金貸款的每期還款額雖然不等，但它的每期平均還款金額卻比等額本息貸款低很多。下面兩張截圖來自于"貸款分析師"軟件,展示了兩種貸款的每期還款特點(diǎn)。·等額本息貸款還款表（部分）：每期還款額相同·等額本

5、金貸款還款表（部分）：每期還款額不同下面的分析，將能夠進(jìn)一步揭示出貸款的奧妙。?兩種還款的比較前面介紹了兩種貸款方式各自的特點(diǎn)，我用表格歸納如下。?等額本息貸款等額本金貸款計(jì)息方式復(fù)合利率計(jì)息簡(jiǎn)單利率計(jì)息每期還款本息等額不等額（前期重，后期輕）每期還款本金前期輕，后期重等額每期還款利息前期重，后期輕前期重，后期輕利息飆升速度加速度勻速度國內(nèi)流行度主流弱流(?)國際流行度主流弱弱流操作靈活程度強(qiáng)弱計(jì)算難度高難較難評(píng)價(jià)可以造出最好的還款方案，也可以造出最糟糕的方案。選它沒錯(cuò)，但可能不會(huì)是最好注意上表中，等額本息貸款的流行度和操作靈活度

6、都超過了等額本金貸款。由于等額本息貸款占有主導(dǎo)地位，所以許多數(shù)學(xué)家對(duì)其進(jìn)行了深入的研究，并發(fā)現(xiàn)等額本息貸款中，除了利率以外，還款方式和貸款周期對(duì)利息的影響也非常大。?超越等額本金貸款之一：雙周加速還款歸功于計(jì)算機(jī)的普及以及軟件工程師的努力，現(xiàn)在的老百姓可以象貸款精算師一樣，輕易地掌握貸款的各種計(jì)算方法，細(xì)致地對(duì)貸款方案作分析比較，深入地了解貸款方法的多樣性。這使得借款人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況，靈活地采用一些還款方式，來減少利息、縮短貸款期限，減輕貸款利率變化所帶來的壓力。等額本息貸款中的雙周加速還款就能用來減少利息、縮短貸款期限，

7、達(dá)到與等額本金貸款相同的效力。下面我用一個(gè)簡(jiǎn)單例子來說明。假設(shè)您貸款30年50萬元，分別采用等額本息貸款的標(biāo)準(zhǔn)月還款、等額本息貸款的雙周加速還款、等額本金貸款三種方式計(jì)算。貸款年利率為6.39%。下面我用貸款分析師軟件（個(gè)人版）的二張截圖來說明它們的差別?！さ阮~本息貸款截圖：標(biāo)準(zhǔn)的月還款(用等額本息貸款計(jì)算器計(jì)算)·等額本金貸款截圖(用等額本金貸款計(jì)算器計(jì)算)·等額本息貸款截圖：雙周加速還款(用等額本息貸款計(jì)算器計(jì)算)·雙周加速還款與等額本金貸款的對(duì)比根據(jù)上面三張截圖制作出下表，以便各位比較。?等額本息貸款之標(biāo)準(zhǔn)月還款(參照)等額

8、本金貸款等額本息貸款之雙周加速還款原始本金50萬50萬50萬貸款年利率6.39%6.39%6.39%貸款周期30年30年24年1個(gè)月????支付頻率每月支付一次每月支付一次每?jī)芍苤Ц兑淮蚊吭轮Ц督痤~￥3,124.26(月)￥2,723.84(月平均