完善車險(xiǎn)“無(wú)責(zé)免賠”相關(guān)制度的建議

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1、2011年2月20日央視新聞?lì)l道對(duì)車險(xiǎn)“無(wú)責(zé)免賠”作了報(bào)道和分析，認(rèn)為“無(wú)責(zé)免賠”屬于無(wú)效條款。我們以為這個(gè)邏輯判斷失之片面，但同時(shí)也亟需完善相關(guān)制度。一、“無(wú)責(zé)免賠”合理合法“無(wú)責(zé)免賠”即保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路交通事故，保險(xiǎn)車輛方無(wú)事故責(zé)任的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。“無(wú)責(zé)免賠”合理合法，理由有三。一是“無(wú)責(zé)免賠”是出于損失補(bǔ)償原則制定的。如果沒(méi)有這個(gè)條款，無(wú)責(zé)方既可以通過(guò)自己購(gòu)買(mǎi)的車損險(xiǎn)獲得賠償，又可以從肇事方獲得三責(zé)險(xiǎn)賠償或是民事賠償。這就違背了保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則，即被保險(xiǎn)人不得因事故在保險(xiǎn)中獲利，只能在損失范圍內(nèi)進(jìn)行補(bǔ)償。二是“無(wú)責(zé)免賠”符合保險(xiǎn)法律“責(zé)任劃分”。如果無(wú)責(zé)還賠，表面看

2、是投保人獲得了賠償，得了實(shí)惠，實(shí)際上是把違法者的違法成本轉(zhuǎn)嫁給了守法者，在費(fèi)率浮動(dòng)的情況下，上浮了守法者的費(fèi)率，增加投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。三是“無(wú)責(zé)免賠”遵循了民法“過(guò)錯(cuò)原則”。如果無(wú)責(zé)需賠，就是將賠償責(zé)任和事故責(zé)任分離，消除了過(guò)錯(cuò)方的責(zé)任，不符合民法“過(guò)錯(cuò)原則”，而且容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，不利于維護(hù)道路交通安全。二、“無(wú)責(zé)免陪”不是不賠“無(wú)責(zé)免賠”不是不賠，而是賠償主體的確定問(wèn)題。無(wú)論是按照民法中的“過(guò)錯(cuò)原則”，還是保險(xiǎn)法中的“責(zé)任劃分”，賠償?shù)闹黧w都應(yīng)當(dāng)是對(duì)車主造成損失的肇事方。如果肇事方買(mǎi)了三者險(xiǎn)，就可以將自己的賠償責(zé)任轉(zhuǎn)移給對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)公司；如果肇事方?jīng)]有購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的保險(xiǎn)，按照我國(guó)民事法律

3、的相關(guān)規(guī)定，則應(yīng)由肇事方對(duì)受損車主進(jìn)行賠償；若肇事方未投保且不愿賠償，此時(shí)投保人可將追償權(quán)轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司可先行墊付賠償款，然后再向肇事方追償，這也是投保人的一項(xiàng)基本權(quán)。三、當(dāng)前“無(wú)責(zé)免賠”條款執(zhí)行中存在的問(wèn)題當(dāng)前“無(wú)責(zé)免賠”條款在執(zhí)行中存在以下幾個(gè)問(wèn)題：一是“代位求償權(quán)”標(biāo)準(zhǔn)和流程尚未完善。盡管保險(xiǎn)代位求償權(quán)制度在我國(guó)立法中確定已久，但由于保險(xiǎn)代位求償權(quán)制度自身規(guī)定不完善、實(shí)務(wù)操作性差，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司行使“代位求償”的權(quán)力，降低了車險(xiǎn)理賠服務(wù)水平。如果預(yù)先賠付，保險(xiǎn)公司將給自身帶來(lái)較高的法律風(fēng)險(xiǎn)。二是部分公司“無(wú)責(zé)免賠”沒(méi)有清晰明示給消費(fèi)者。部分公司在保險(xiǎn)合同中沒(méi)有將“無(wú)責(zé)

4、免賠”條款在顯著位置或使用加粗字體清晰明示給消費(fèi)者，導(dǎo)致事故發(fā)生后消費(fèi)者認(rèn)為“無(wú)責(zé)免賠”為陷阱條款，在司法實(shí)踐中被認(rèn)定為未盡告知義務(wù)。三是部分公司在查勘定損理賠過(guò)程中服務(wù)不到位。部分公司工作人員服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，無(wú)責(zé)方保險(xiǎn)公司扯皮推諉，曲解條款，置之不管；有責(zé)方保險(xiǎn)公司低估損失，惜賠拖賠，態(tài)度蠻橫，導(dǎo)致消費(fèi)者認(rèn)為“無(wú)責(zé)免賠”是霸王條款，影響了保險(xiǎn)業(yè)整體形象。四是“無(wú)責(zé)免賠”知識(shí)的宣傳普及有待加強(qiáng)?！盁o(wú)責(zé)免賠”充分吸收了民法“過(guò)錯(cuò)原則”和保險(xiǎn)“責(zé)任劃分”原理，專業(yè)性很強(qiáng)，消費(fèi)者對(duì)其認(rèn)識(shí)還不夠到位，“無(wú)責(zé)免賠”等知識(shí)與保險(xiǎn)法律知識(shí)宣傳普及力度有待進(jìn)一步加強(qiáng)。四、幾點(diǎn)建議1、完善“代位求償權(quán)”標(biāo)

5、準(zhǔn)和流程。組織業(yè)內(nèi)力量深入研究保險(xiǎn)“代位求償權(quán)”制度，指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)公司進(jìn)一步完善車損險(xiǎn)代位求償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)和流程，明確在“無(wú)責(zé)免賠”情況下，無(wú)責(zé)方代位求償權(quán)轉(zhuǎn)移的程序、雙方車主以及雙方保險(xiǎn)公司應(yīng)盡的各項(xiàng)責(zé)任和義務(wù)。2、進(jìn)一步提高車險(xiǎn)產(chǎn)品條款的科學(xué)性。加強(qiáng)車險(xiǎn)產(chǎn)品條款的審批管理，嚴(yán)格要求責(zé)任免除條款必須在保險(xiǎn)合同的顯著位置以加粗字體等方式清晰明白地告知消費(fèi)者。支持和鼓勵(lì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)情況，不斷創(chuàng)新、豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，不斷滿足人民群眾多種類、多層次的保險(xiǎn)需求。3、不斷改進(jìn)車險(xiǎn)理賠機(jī)制。加大車險(xiǎn)理賠情況監(jiān)督檢查的力度。督促公司充分運(yùn)用電子化技術(shù)等手段簡(jiǎn)化理賠流程，完善理賠細(xì)節(jié)，提

6、高理賠時(shí)效。引導(dǎo)公司轉(zhuǎn)變理賠服務(wù)理念，主動(dòng)做好“無(wú)責(zé)免賠”等普通消費(fèi)者難以理解的、專業(yè)性強(qiáng)的產(chǎn)品條款的解釋工作，積極改進(jìn)和創(chuàng)新理賠服務(wù)機(jī)制，為事故雙方理賠提供方便，依法履行賠付義務(wù)，做到應(yīng)賠盡賠。4、進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)和保險(xiǎn)法律知識(shí)的宣傳力度。在前一階段新《保險(xiǎn)法》學(xué)習(xí)宣傳活動(dòng)的基礎(chǔ)上，提升公司宣傳意識(shí)，強(qiáng)化公司宣傳責(zé)任，創(chuàng)新宣傳手段，擴(kuò)大宣傳覆蓋面，把宣傳的重點(diǎn)由業(yè)內(nèi)轉(zhuǎn)向業(yè)外，把宣傳保險(xiǎn)法律知識(shí)與普及“無(wú)責(zé)免賠”等保險(xiǎn)知識(shí)結(jié)合起來(lái)，形成良好的輿論導(dǎo)向，提高廣大消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)。