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1、關(guān)于我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營模式的現(xiàn)實思考 摘要：目前在我國農(nóng)村金融服務體系中，農(nóng)村金融服務的成本大、收益小，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)難以滿足農(nóng)民對金融服務的需求，農(nóng)民貸款難的問題一直未能有效解決，建立和推廣我國的村鎮(zhèn)銀行成為當前農(nóng)村金融體系改革的必然趨勢。文章分析了村鎮(zhèn)銀行模式在我國的實踐，并探索完善我國村鎮(zhèn)銀行業(yè)務經(jīng)營的建議。
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；經(jīng)營模式；完善；對策
一、我國村鎮(zhèn)銀行模式運營的情況
從XX年3月1日全國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立至今，新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點已滿1年。截至XX年10月底，銀
2、監(jiān)會已累計批準34家新機構(gòu)開業(yè)。目前來看，村鎮(zhèn)銀行試點的總體情況是好的，對社會主義新農(nóng)村的建設(shè)起到重要的推動作用。
我國村鎮(zhèn)銀行的貸款對象
我國的村鎮(zhèn)銀行把目標對象定位于農(nóng)村的貧困戶。實際操作中由于政府力量強大，貧困戶基本上由政府來認定，所以貧困縣就成了我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基地，為我國貧困縣的扶貧工作發(fā)揮了巨大的作用。
我國村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品設(shè)計
在產(chǎn)品設(shè)計上，我國的村鎮(zhèn)銀行主要采用最簡單的“一般貸款”模式，后來也陸續(xù)嘗試了“季節(jié)性貸款”和一些“短期貸款”，但在產(chǎn)品開發(fā)方面的創(chuàng)新少。單調(diào)的產(chǎn)品品種使小額信貸成
3、了貧困戶的“雞肋”：需要資金用于生產(chǎn)，但是信貸產(chǎn)品的期限與生產(chǎn)周期不協(xié)調(diào)，滿足不了我國扶貧的需要。
我國村鎮(zhèn)銀行貸款利率的規(guī)定
目前，貸款利率由人行決定，按人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優(yōu)惠，并且名義利率與年度有效利率的差異不大，按照基準利率到20％的上浮區(qū)間計算，農(nóng)戶小額信用貸款年度有效利率浮動區(qū)間為5.31-6.56％，農(nóng)戶聯(lián)保貸款年度有效利率浮動區(qū)間為5.60-6.95％。農(nóng)行作為一家商業(yè)銀行，處境嚴峻得多，小額信貸業(yè)務的利率水平相當?shù)?，?zhí)行的是2.88％的扶貧貼息利率，由財政對農(nóng)業(yè)銀行進行補
4、貼。而金融機構(gòu)小額信貸利率差異性明顯，有的機構(gòu)年度有效利率達到20％，而有的機構(gòu)還不到5％，還有一些機構(gòu)甚至不收取利息。
風險管理機制
我國村鎮(zhèn)銀行采取放松抵押擔保要求的聯(lián)保貸款手段。如遼寧東豐誠信村鎮(zhèn)銀行，在小組成員之間對貸款進行內(nèi)部評估，互相監(jiān)督，全縣14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)均已建立了貸款服務中心，在71個村建立了金融服務站，成立了320個農(nóng)民貸款小組。根據(jù)自愿原則，貸款服務站組織有貸款需求的農(nóng)戶成立農(nóng)戶貸款小組，每個農(nóng)戶貸款小組不得少于5戶，貸款小組在村鎮(zhèn)銀行享受貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠的政策，同時貸款小組成員要承擔對貸款
5、安全保護的義務。讓難以提供抵押物的弱勢群體有機會獲得信用貸款，也能夠通過聯(lián)保機制防范銀行風險。
盈利能力
村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，多數(shù)處于經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，無高效益項目支持，盈利空間較小。村鎮(zhèn)銀行的客戶多數(shù)是農(nóng)民，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)貸款較多，利潤率本身較低，而風險較高。而農(nóng)民居住偏、散，導致業(yè)務經(jīng)營成本高，影響村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟效益。
二、完善我國村鎮(zhèn)銀行業(yè)務經(jīng)營的建議
拓寬融資渠道解決資金問題
1、充分利用當?shù)刭Y源。地方政府應提供政策支持，使村鎮(zhèn)銀行充分吸收當?shù)剞r(nóng)村市場資金來源，接受農(nóng)民存款，并
6、將其重新投入當?shù)厥袌?，使當?shù)亟鹑谫Y源得到最大化運用。在廣大的農(nóng)村中擁有富裕資金的人并不少，他們通過放高利貸的形式把資金借給那些需要資金的人，村鎮(zhèn)銀行應該使這種信貸交易活動合法化，即以優(yōu)惠利率吸收他們手中的富余資金，并貸給需要資金的人。當然，融資環(huán)境的改善也有賴于政府、金融機構(gòu)和其他非政府機構(gòu)的通力合作與支持。包括商業(yè)銀行、投資銀行等金融機構(gòu)以及中央銀行支農(nóng)再貸款。在解決了資金來源問題后，農(nóng)村金融機構(gòu)采用市場化運作方式，自主經(jīng)營、自負盈虧，達到可持續(xù)性發(fā)展。
2、鼓勵大型商業(yè)銀行參股村鎮(zhèn)銀行。一是通過政策驅(qū)動，由
7、大型商業(yè)銀行共同出資，吸取其他社會資金加入的方式構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行，初期人員可從大型商業(yè)銀行員工中分流。既然中央明確提出商業(yè)銀行必須將新增存款按一定比例投放農(nóng)村市場，而且在適當?shù)臅r候也會將這個“一定的比例”以硬性約束的形式出現(xiàn)。所以，大型商業(yè)銀行特別是農(nóng)行在股改的關(guān)鍵時候，應以控股模式連手各大銀行參股村鎮(zhèn)銀行，抓住歷史性的機遇。二是抓住政策性銀行改革轉(zhuǎn)型的良好契機，在支農(nóng)背景下形成多元參股村鎮(zhèn)銀行的合作關(guān)系。目前，國開行已先行一步設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，但國開行目前在縣域沒有分設(shè)機構(gòu)。農(nóng)發(fā)行在縣域雖有機構(gòu)但在編人員太少，在縣域經(jīng)濟的
8、層面上和農(nóng)行沒有可比性。因而在這一關(guān)鍵的歷史時期，農(nóng)行與上述政策性銀行連手構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行，建立多元的參股村鎮(zhèn)銀行的合作關(guān)系有著重要的意義。
盡快實行利率市場化
在我國，小額信貸機構(gòu)的利率比一般銀行的利率高不了多少，所以我們應該逐步放開小額信貸利率使之向市場利率靠近，這樣一方面可以減輕財政負擔，另一方面又可以把錢貸給真正需要資金的窮人而不是
