完善我國強制保險制度的思考

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1、文章來源：中顧法律網上網找律師就到中顧法律網快速專業(yè)解決您的法律問題完善我國強制保險制度的思考楊華柏中國保險監(jiān)督管理委員會法規(guī)部主任　　強制保險又稱法定保險，是指依據法律、行政法規(guī)規(guī)定，特定的義務主體必須投保某種險種，特定的義務主體必須開辦相應的險種業(yè)務的一種法律制度。強制保險分為商業(yè)強制保險和社會強制保險，本文所討論的是適用我國保險法的商業(yè)強制保險?！　∫?、強制保險的法律依據　　商業(yè)保險屬民事法律活動，根據我國民商法律規(guī)定，訂立保險合同必須遵循平等自愿、意思自治的原則，企業(yè)和個人訂立合同完全是當事人的自主行

2、為，除法律和行政法規(guī)另有規(guī)定外，任何單位和個人不得干預。同時，民事活動的意思自治是有限的，作為一般制度的例外，多數國家為了國家的特殊利益和社會公眾利益，均通過立法，規(guī)定特定主體之間必須簽訂合同，如，國家根據國防建設需要，可以有償征用土地和有償使用運輸工具;又如，絕大多數國家通過立法確定了機動車交通事故責任強制保險制度。正是遵循這一原則，我國保險法規(guī)定，除法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，保險公司和其他單位不得強制他人訂立保險合同。文章來源：中顧法律網上網找律師就到中顧法律網快速專業(yè)解決您的法律問題　　二、強制保險的重

3、要作用　　實現社會和諧，建設美好社會，是我國當前和今后相當長的一段時期的戰(zhàn)略目標。保險是經營風險的行業(yè)，其所特有的補償保障功能，對消除或減輕自然災害、突發(fā)事件和重大事故造成的損失，促進社會安定有序，具有不可替代的作用。例如在近年來發(fā)生的礦難事故中，一些遇難人員親屬往往因經濟補償問題爭議不休，影響當地社會穩(wěn)定。但一些災害事故因為有了保險保障，保險公司依照合同進行理賠，問題得以迅速解決。強制保險與普通商業(yè)保險的主要區(qū)別是，在商業(yè)保險中，投保人是否投保，投保什么險種，完全由投保人自行決定;保額多大，保費多少，則由投

4、保人和保險人商定，通過法律制度安排，規(guī)定特定的主體必須依法參加強制保險，使得一些高風險行業(yè)和領域有充足的保險保障，能夠更好地發(fā)揮保險的經濟補償和社會管理功能，維護社會穩(wěn)定。　　三、中外強制保險制度比較文章來源：中顧法律網上網找律師就到中顧法律網快速專業(yè)解決您的法律問題　　我國政府社會管理職能廣泛，人民對政府有更高的依賴度，因此應有更為全面的強制保險制度。但是，由于我國長期受計劃經濟的影響，社會不重視保險，以致我國的強制保險在立法、覆蓋范圍、險種開發(fā)、監(jiān)管制度等方面相對較為落后。依據我國保險法規(guī)定，只有法律、行

5、政法規(guī)有權規(guī)定強制保險。我國現行法律中有4部法律規(guī)定了具體的強制保險制度，一是《海洋環(huán)境保護法》第28條規(guī)定了強制油污染民事責任保險;二是《煤炭法》第44條規(guī)定了強制井下職工意外傷害保險;三是《建筑法》第48條規(guī)定了強制危險作業(yè)職工意外傷害保險;四是《道路交通安全法》第17條規(guī)定了機動車第三者責任強制保險，即現在的機動車交通事故責任強制保險。另外，正在修訂的《海上交通安全法》中也規(guī)定了船舶強制保險。我國現行行政法規(guī)中有4部法規(guī)規(guī)定了強制保險制度，一是《內河交通安全管理條例》第67條規(guī)定了強制船舶污染損害責任、

6、沉船打撈責任保險;二是《旅行社管理條例》第21條規(guī)定了強制旅客旅游意外保險;三是《海洋石油勘探開發(fā)環(huán)境保護管理條例》第9條規(guī)定了強制污染損害責任保險;四是《機動車交通事故責任強制保險條例》規(guī)定的交強險。需要特別說明的是，在上述法律、行政法規(guī)規(guī)定中，海上或內河運輸的污染等強制險是可以通過財務擔保替代的。歸納起來，我國現行法律確立了7種強制保險，并且其中有的是可通過財務擔保替代的，加上實際執(zhí)行不徹底，強制保險還未充分發(fā)揮在社會管理中的作用?！　Φ聡?、臺灣地區(qū)等其他國家和地區(qū)的強制保險進行比較研究，發(fā)現這些國家和

7、地區(qū)無論是在強制保險范圍、實施時間、社會覆蓋面、監(jiān)管制度、社會效果等方面都先于我國。文章來源：中顧法律網上網找律師就到中顧法律網快速專業(yè)解決您的法律問題　　以德國為例，依據德國有關法律規(guī)定，有120多種活動要進行強制保險，大體可分為五類：一是職業(yè)責任強制保險。稅務顧問法第67條，規(guī)定了稅務顧問和稅務代理人的強制職業(yè)責任保險;審計師法第54條，規(guī)定了審計師強制職業(yè)第三者責任保險;聯(lián)邦律師法第51條規(guī)定了律師強制第三者責任保險;聯(lián)邦公證法第19A條規(guī)定了公證人強制第三者責任保險。二是產品責任強制保險。醫(yī)用產品法第

8、20條規(guī)定了醫(yī)用產品強制責任保險。三是事業(yè)責任強制保險。如民法典中規(guī)定了強制旅游責任保險;貨物運輸法第7A條規(guī)定了承運人強制責任保險;有關法律還規(guī)定了航空器第三者責任強制保險、油污染損害強制責任保險、核能源利用強制責任保險。四是雇主責任強制保險。保安服務業(yè)管理規(guī)定第6條規(guī)定了保安雇員強制責任保險。五是特殊行為強制保險。如聯(lián)邦狩獵法第17條規(guī)定了狩獵強制責任保險;機動車事故責任強制保險。文章來源：中顧