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《關(guān)于商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型思索》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、關(guān)于商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型思索摘要：最近幾年，由于商業(yè)銀行的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)模式已經(jīng)不再適用了，因此商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型成為必然趨勢，本文從它的發(fā)展方向切入，敘述了它對(duì)于銀行零售業(yè)務(wù)的重要性，研究并實(shí)踐了它的先進(jìn)理念，剖析了商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在經(jīng)管管理中存在的問題，并且初步探索了網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的改革路徑。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型一、商業(yè)銀行重要的戰(zhàn)略選擇是零售業(yè)務(wù)銀行的零售業(yè)務(wù)是相對(duì)于批發(fā)業(yè)務(wù)而言的。它是指商業(yè)銀行運(yùn)用現(xiàn)代經(jīng)營理念，依托高科技手段，向個(gè)人、家庭和中小企業(yè)提供的綜合性、一體化的金融服務(wù)，包括存取款、貸款、結(jié)算、匯兌、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)；而批發(fā)銀行業(yè)務(wù)是指銀
2、行針對(duì)大企業(yè)、集團(tuán)、事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體提供綜合性的金融服務(wù)。它們的主要區(qū)別有：一是零售銀行的費(fèi)用成本要比批發(fā)銀行的高；二是客戶對(duì)象主要是個(gè)人客戶，因此流動(dòng)性比批發(fā)銀行強(qiáng)；三是交易零星分散且金額較小，所以貸款風(fēng)險(xiǎn)很低。1960年之后，為適應(yīng)經(jīng)營環(huán)境變化需要，很多銀行通過增設(shè)信用卡、消費(fèi)信貸、私人銀行等部門來調(diào)整內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，同時(shí)將經(jīng)營重點(diǎn)轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù)。現(xiàn)在，很多商業(yè)銀行核心轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略一一以批發(fā)業(yè)務(wù)為主以零售業(yè)務(wù)為輔。之所以如此，主要由如下因素導(dǎo)致：1.金融客戶的差異化產(chǎn)品需求特性。按國際通用標(biāo)準(zhǔn)衡量，到2010年，中國將有1.7億人口步人中產(chǎn)階層，金融消費(fèi)需求隨著個(gè)人收
3、人的持續(xù)增長和價(jià)值分化而不斷升級(jí)，其產(chǎn)品和服務(wù)也越來越個(gè)性多樣化。因此，為適應(yīng)環(huán)境變化,商業(yè)銀行也應(yīng)同步調(diào)變化。2.巨額存貸款差的存在和利率市場化的不斷推進(jìn)。在這種情況下，銀行只能以較低的價(jià)格將企業(yè)過剩的資金貸放出去，從而導(dǎo)致較低的利息收入。對(duì)融資議價(jià)能力強(qiáng)大的企業(yè)而言，它們解決資金周轉(zhuǎn)困難的主要方法是直接融資。這樣一來，企業(yè)就獲得了貸款，而銀行只獲得很低的利息收入。而零售產(chǎn)品卻能夠帶來較大的非利息收人，出于商業(yè)銀行利潤最大化為主要目標(biāo)，零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略就成為其最佳選擇。3?資本充足率的法定要求帶來的資本壓力。根據(jù)《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，銀監(jiān)會(huì)將資本充足率不低于
4、8%、核心資本充足率不低于4%才叫做資金充足的商業(yè)銀行。為達(dá)到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)張批發(fā)業(yè)務(wù)相應(yīng)的就要增加銀行資本，這對(duì)銀行而言是比較困難的。相應(yīng)的，零售業(yè)務(wù)資本壓力就較小,因?yàn)槔碡?cái)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)等占了很大比重，它們都不算風(fēng)險(xiǎn)資本。4.商業(yè)銀行核心轉(zhuǎn)移被用來作為應(yīng)對(duì)外資銀行競爭的手段。據(jù)WTO相關(guān)協(xié)議規(guī)定，于2006年底，我國金融業(yè)已全面開放，大量外資銀行如摩根大通、匯豐、花旗、渣打等銀行都進(jìn)軍中國，它們爭奪的對(duì)象就是零售業(yè)務(wù)的客戶群。如果沒有競爭性產(chǎn)品和服務(wù)特色，各大銀行難免造成客戶流失情況，因此，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)并提升服務(wù)特色是最佳應(yīng)對(duì)策略。二、零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵是渠道
5、建設(shè)渠道建設(shè)對(duì)零售銀行的市場拓展起著決定性作，主要包括了物理網(wǎng)點(diǎn)、自助機(jī)具、電子銀行三種類型，其中后兩者都是新興的，隨著它們的出現(xiàn)，前者的功能在承擔(dān)為客戶提供交易性服務(wù)方面開始有些降低，但在金融產(chǎn)品的交叉營銷和對(duì)高價(jià)值客戶的增值服務(wù)領(lǐng)域卻大幅度的提升，到今天為止，仍然因?yàn)樗兄軌驅(qū)崿F(xiàn)與客戶進(jìn)行面對(duì)面的交流這項(xiàng)獨(dú)特優(yōu)勢，占據(jù)著服務(wù)客戶、銷售產(chǎn)品的關(guān)鍵地位。1?物理網(wǎng)點(diǎn)能夠提供面對(duì)面的金融服務(wù)，是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品銷售的重要渠道之一。大多數(shù)的客戶沒有專業(yè)的金融知識(shí)，同時(shí)也并不是很了解銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作流程和具體情況，在進(jìn)行金融產(chǎn)品的投資時(shí)，不僅要像其提供豐富詳盡的信息咨詢，還要
6、給予專業(yè)的指導(dǎo)，而一般都配備大堂、個(gè)人客戶、理財(cái)經(jīng)理等專業(yè)的金融服務(wù)人員，不僅能夠與他們充分溝通，還可以挖掘客戶的潛在需求，提供個(gè)性化的服務(wù)。2?財(cái)富管理中心等網(wǎng)點(diǎn)，是為高端客戶提供個(gè)性化、私密性服務(wù)的主要場所，它既是專門提供高品質(zhì)專業(yè)理財(cái)服務(wù)的機(jī)構(gòu)，同時(shí)又是一個(gè)集私密、專業(yè)、個(gè)性等特點(diǎn)于一身的金融會(huì)所。隨著這類客戶對(duì)理財(cái)、增值服務(wù)專業(yè)化程度越來越高的要求，以及逐漸加強(qiáng)的隱私保護(hù)意識(shí)，于是，對(duì)其的需求也會(huì)相應(yīng)的增多。1.網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)金服務(wù)功能（特別是大額存取款業(yè)務(wù)的辦理），是其他渠道所不能取代的，作為流動(dòng)性最強(qiáng)的支付工具，現(xiàn)金依然會(huì)是進(jìn)行日常經(jīng)濟(jì)交易的主流手段，因此，銀
7、行的這項(xiàng)服務(wù)還是存在較大的市場需求。4?現(xiàn)階段物理網(wǎng)點(diǎn)仍然是主要的途徑，來實(shí)現(xiàn)銀行與客戶之間的資金借貸。由于存在的較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，銀行在與貸款對(duì)象發(fā)生交易時(shí)，很多的因素需要面對(duì)面核實(shí)，所以，它也就成為重點(diǎn)場所，讓借貸雙方進(jìn)行交易。三、網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的理論研究和實(shí)踐探索思科公司于2002年提出了新網(wǎng)點(diǎn)主義的概念，其認(rèn)為,世界的銀行業(yè)正在進(jìn)行經(jīng)營策略從單一（即傳統(tǒng)的實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中面對(duì)面進(jìn)行手工交易）到多渠道的過渡，而且還指出對(duì)傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的重新定位和改造已成為當(dāng)今世界的潮流。同時(shí)，"網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型”被IBM公司提出，并率先引入國內(nèi)，是指銀行網(wǎng)點(diǎn)依據(jù)“隨需而變”理念，服務(wù)內(nèi)容從提供
