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1、關于商業(yè)銀行營業(yè)網點轉型思索摘要：最近幾年，由于商業(yè)銀行的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的網點模式已經不再適用了，因此商業(yè)銀行網點轉型成為必然趨勢，本文從它的發(fā)展方向切入，敘述了它對于銀行零售業(yè)務的重要性，研究并實踐了它的先進理念，剖析了商業(yè)銀行的營業(yè)網點在經管管理中存在的問題，并且初步探索了網點轉型的改革路徑。關鍵詞：商業(yè)銀行營業(yè)網點網點轉型一、商業(yè)銀行重要的戰(zhàn)略選擇是零售業(yè)務銀行的零售業(yè)務是相對于批發(fā)業(yè)務而言的。它是指商業(yè)銀行運用現(xiàn)代經營理念，依托高科技手段，向個人、家庭和中小企業(yè)提供的綜合性、一體化的金融服務，包括存取款、貸款、結算、匯兌、投資理財等業(yè)務；而批發(fā)銀行業(yè)務是指銀
2、行針對大企業(yè)、集團、事業(yè)單位和社會團體提供綜合性的金融服務。它們的主要區(qū)別有：一是零售銀行的費用成本要比批發(fā)銀行的高；二是客戶對象主要是個人客戶，因此流動性比批發(fā)銀行強；三是交易零星分散且金額較小，所以貸款風險很低。1960年之后，為適應經營環(huán)境變化需要，很多銀行通過增設信用卡、消費信貸、私人銀行等部門來調整內部組織結構，同時將經營重點轉向零售業(yè)務?，F(xiàn)在，很多商業(yè)銀行核心轉型戰(zhàn)略一一以批發(fā)業(yè)務為主以零售業(yè)務為輔。之所以如此，主要由如下因素導致：1.金融客戶的差異化產品需求特性。按國際通用標準衡量，到2010年，中國將有1.7億人口步人中產階層，金融消費需求隨著個人收
3、人的持續(xù)增長和價值分化而不斷升級，其產品和服務也越來越個性多樣化。因此，為適應環(huán)境變化,商業(yè)銀行也應同步調變化。2.巨額存貸款差的存在和利率市場化的不斷推進。在這種情況下，銀行只能以較低的價格將企業(yè)過剩的資金貸放出去，從而導致較低的利息收入。對融資議價能力強大的企業(yè)而言，它們解決資金周轉困難的主要方法是直接融資。這樣一來，企業(yè)就獲得了貸款，而銀行只獲得很低的利息收入。而零售產品卻能夠帶來較大的非利息收人，出于商業(yè)銀行利潤最大化為主要目標，零售業(yè)務戰(zhàn)略就成為其最佳選擇。3?資本充足率的法定要求帶來的資本壓力。根據《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，銀監(jiān)會將資本充足率不低于
4、8%、核心資本充足率不低于4%才叫做資金充足的商業(yè)銀行。為達到這個標準，擴張批發(fā)業(yè)務相應的就要增加銀行資本，這對銀行而言是比較困難的。相應的，零售業(yè)務資本壓力就較小,因為理財業(yè)務、保險等占了很大比重，它們都不算風險資本。4.商業(yè)銀行核心轉移被用來作為應對外資銀行競爭的手段。據WTO相關協(xié)議規(guī)定，于2006年底，我國金融業(yè)已全面開放，大量外資銀行如摩根大通、匯豐、花旗、渣打等銀行都進軍中國，它們爭奪的對象就是零售業(yè)務的客戶群。如果沒有競爭性產品和服務特色，各大銀行難免造成客戶流失情況，因此，大力發(fā)展零售業(yè)務并提升服務特色是最佳應對策略。二、零售銀行業(yè)務發(fā)展的關鍵是渠道
5、建設渠道建設對零售銀行的市場拓展起著決定性作，主要包括了物理網點、自助機具、電子銀行三種類型，其中后兩者都是新興的，隨著它們的出現(xiàn)，前者的功能在承擔為客戶提供交易性服務方面開始有些降低，但在金融產品的交叉營銷和對高價值客戶的增值服務領域卻大幅度的提升，到今天為止，仍然因為它有著能夠實現(xiàn)與客戶進行面對面的交流這項獨特優(yōu)勢，占據著服務客戶、銷售產品的關鍵地位。1?物理網點能夠提供面對面的金融服務，是實現(xiàn)產品銷售的重要渠道之一。大多數的客戶沒有專業(yè)的金融知識，同時也并不是很了解銀行各項業(yè)務的操作流程和具體情況，在進行金融產品的投資時，不僅要像其提供豐富詳盡的信息咨詢，還要
6、給予專業(yè)的指導，而一般都配備大堂、個人客戶、理財經理等專業(yè)的金融服務人員，不僅能夠與他們充分溝通，還可以挖掘客戶的潛在需求，提供個性化的服務。2?財富管理中心等網點，是為高端客戶提供個性化、私密性服務的主要場所，它既是專門提供高品質專業(yè)理財服務的機構，同時又是一個集私密、專業(yè)、個性等特點于一身的金融會所。隨著這類客戶對理財、增值服務專業(yè)化程度越來越高的要求，以及逐漸加強的隱私保護意識，于是，對其的需求也會相應的增多。1.網點的現(xiàn)金服務功能（特別是大額存取款業(yè)務的辦理），是其他渠道所不能取代的，作為流動性最強的支付工具，現(xiàn)金依然會是進行日常經濟交易的主流手段，因此，銀
7、行的這項服務還是存在較大的市場需求。4?現(xiàn)階段物理網點仍然是主要的途徑，來實現(xiàn)銀行與客戶之間的資金借貸。由于存在的較大風險隱患，銀行在與貸款對象發(fā)生交易時，很多的因素需要面對面核實，所以，它也就成為重點場所，讓借貸雙方進行交易。三、網點轉型的理論研究和實踐探索思科公司于2002年提出了新網點主義的概念，其認為,世界的銀行業(yè)正在進行經營策略從單一（即傳統(tǒng)的實體營業(yè)網點中面對面進行手工交易）到多渠道的過渡，而且還指出對傳統(tǒng)營業(yè)網點的重新定位和改造已成為當今世界的潮流。同時，"網點轉型”被IBM公司提出，并率先引入國內，是指銀行網點依據“隨需而變”理念，服務內容從提供
