我國小企業(yè)融資難的原因及對策探討

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1、我國小企業(yè)融資難的原因及對策探討【摘要】近年來小企業(yè)在我國經濟發(fā)展屮的作用日益重要，但小企業(yè)融資難問題一直是制約其快速發(fā)展的瓶頸。本文從政府、小企業(yè)自身及金融機構三個方面分析了小企業(yè)融資難產生的原因，并且針對這些原因給出了緩解小企業(yè)融資難問題的對策和建議?！娟P鍵詞】小企業(yè)；融資；對策一、引言小企業(yè)在保持經濟平穩(wěn)增長、提高就業(yè)水平、實現科技創(chuàng)新、優(yōu)化經濟結構等方面，均發(fā)揮著口益重要的作用。十年來，我國GDP年均增長9%,而規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè)和非公有制經濟增加值年均增長28%,中小企業(yè)的發(fā)展速度遠遠超過全國經濟的增長速度。但與小企

2、業(yè)在我國經濟屮的重耍貢獻相比，其在社會融資中所占的份額卻始終不顯著。目前，山于門檻問題小企業(yè)從股權市場獲得直接融資的難度較大，信貸融資是其融資的主流渠道，但銀行對于小企業(yè)的信貸供給遠遠不能滿足其對資金的需求，據工商聯數據顯示，小企業(yè)貸款額度占全社會貸款總額的比例一直位于20%以下。2011年6月，北京大學國家發(fā)展研究院發(fā)布的《小企業(yè)經營與融資困境調研報告》顯示，融資難問題仍然是現階段制約小企業(yè)發(fā)展的主要問題。二、小企業(yè)融資難的原因1、政府方面，國家相關扶持政策覆蓋不到位。雖然我國自2002年以來相繼出臺了一系列政策法規(guī)（如頒布《

3、中小企業(yè)促進法》、印發(fā)《關于做好中小企業(yè)金融服務工作的通知》、在溫州設置金融改革試驗區(qū)等）以促進屮小企業(yè)的發(fā)展，但這些政策法規(guī)往往只照顧到了屮小企業(yè)屮的一些特定群體，如科技型企業(yè)或高成長題材的企業(yè)，政策覆蓋率較低。而小企業(yè)中的大多數都是從事簡單原材料加工、服務業(yè)、零售業(yè)等產業(yè)，沒有太多科技含量及經營特色，無法從國家的相關政策中得到支持和扶助，具備區(qū)域優(yōu)勢的小企業(yè)集群更是少數。因此，日前政府出臺的對于小企業(yè)的扶持政策，只是面向特定群體生效的，無法解決小企業(yè)整體的融資困境。2、企業(yè)自身方面，小企業(yè)規(guī)模小，效益不穩(wěn)定，難以形成對信貸資

4、金的吸引力。大多數小企業(yè)管理經驗不足，基礎薄弱，抗風險能力差，普遍缺乏規(guī)范的公司治理結構，財務制度不健全。?且部分小企業(yè)信用觀念淡薄，誠信意識差，違約率相對大中型企業(yè)客戶要高的多，嚴重影響了小企業(yè)的整體信用形象。3、金融機構方面。首先，金融體系不夠完善，缺乏針對小企業(yè)“少、短、頻、急”要求的金融服務機構，民間融資體系不夠健全。其次，山于小企業(yè)信息不透明，貸款風險高，缺乏信用記錄等原因導致其很難得到銀行的認可，商業(yè)銀行的信貸政策対小企業(yè)往往持審慎態(tài)度，導致小企業(yè)無法從銀行獲得長期穩(wěn)定的信貸支持。截至2010年底，在人民銀行征信系統

5、數據庫中登記過征信數據的所有企業(yè)中，小企業(yè)的貸款獲得率只有18%左右。最后，小企業(yè)在銀行的信貸成本居高不下。銀行出于信貸資金的安全及經濟效益的角度考慮，為小企業(yè)設置了較高的貸款利率。統計數據顯示，目前我國商業(yè)銀行対小企業(yè)的貸款利率平均上浮10%?30%,加上擔保費率、中間業(yè)務收費等，累計上浮達到60%?100%。部分商業(yè)銀行還在發(fā)放貸款時對貸款留存保證金有所要求，小企業(yè)實際可供利用的金額遠遠低于其貸款額度，無形屮提高了小企業(yè)貸款的實際利率。即便如此，近年來央行不斷上調存款準備金率導致銀行流動性持續(xù)緊縮，信貸資源日益緊缺，小企業(yè)在

6、銀行貸款的難度越來越大，很多小企業(yè)逐漸轉向民間資本尋求資金幫助，但民間資本是以利益為導向的，巨大的資金需求致使民間借貸利率不斷上漲，致使小企業(yè)的融資成本進一步提高。這就使得原本就融資困難的小企業(yè)雪上加霜。三、緩解小企業(yè)融資難的對策1、政府方面首先，健全社會征信體系，完善企業(yè)和個人的信用信息基礎數據庫，為小企業(yè)和金融機構的信息溝通搭建平臺。其次，加強政府對小企業(yè)的政策支持，擴大政策覆蓋率。促進地方小企業(yè)管理部門與金融機構對接與合作聯動、進一步完善信貸政策，對小企業(yè)金融服務實施差界化監(jiān)管，加人對符合國家產業(yè)政策的小企業(yè)的信貸投放力度

7、。最后，為小企業(yè)提供稅收優(yōu)惠、財政補貼等方式的資金支持，通過降低稅率、稅收減免等途徑切實減輕小企業(yè)的稅收負擔。2、小企業(yè)方面首先，小企業(yè)要努力提高自身經營管理水平，科學決策，規(guī)范經營，強化內部管理制度及風險控制制度，逐步增強其對信貸資金的吸引力。其次，建立完善的財務會計制度，編制符合有關法規(guī)要求的各項報表，以利于金融機構了解小企業(yè)經營狀況，緩解信息不對稱問題。再次，建立小企業(yè)行業(yè)內自律制度，形成企業(yè)間的互相監(jiān)督機制，形成對違約企業(yè)的制度約束，提高整體履約意識。最后，積極開辟多種融資方式。在主要通過銀行進行間接融資的同時，小企業(yè)可

8、以考慮選擇創(chuàng)業(yè)板上市融資、典當資產、貿易融資或者以民間借貸等多種形式。3、金融機構方面第一、商業(yè)銀行可以從小企業(yè)自身特點出發(fā)，創(chuàng)新金融產品。如開發(fā)商服用房抵押貸款、庫存商品抵押貸款、應收賬款質押貸款等貸款模式，也可以通過多家商戶聯保貸款、由專業(yè)擔保公司擔保貸款等