基層農(nóng)發(fā)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的對策建議

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1、基層農(nóng)發(fā)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的對策建議隨著農(nóng)發(fā)行履行新農(nóng)村建設(shè)職能的不斷深入，服務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域逐步拓寬，業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的貸后管理難度加大，信貸風(fēng)險(xiǎn)尤其是商業(yè)性貸款的信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。與此同時(shí)，農(nóng)發(fā)行必須按照打造現(xiàn)代銀行的基木要求，提高貸款全過程的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。木文就當(dāng)前基層農(nóng)發(fā)行如何建立健全貸后管理體系，有效防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，提出相關(guān)對策建議供參考。一、樹立管理理念，進(jìn)一步提髙對貸后管理工作重要性的認(rèn)識(shí)貸后管理是信貸資金安全、有效防控信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要保證，也是容易造成貸款損失的重要環(huán)節(jié)，管理責(zé)任車大?；鶎有小耙话咽?/p>

2、”要高度重視，進(jìn)一步加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，認(rèn)真落實(shí)貸后管理各項(xiàng)規(guī)定，經(jīng)常性開展貸后監(jiān)督和審杳，及時(shí)堵塞制度和管理上的漏洞，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力。全行員工尤其是貸后管理人員要克服“重貸輕管”傾向，高起點(diǎn)樹立現(xiàn)代銀行貸后管理理念和全過程全方位貸后風(fēng)險(xiǎn)防控理念，將有效發(fā)展主旨貫穿到貸后管理各項(xiàng)工作Z中，從而實(shí)現(xiàn)貸款規(guī)模、質(zhì)量、效益的有機(jī)協(xié)調(diào)和統(tǒng)一。二、完善制度建設(shè)，健全貸后管理風(fēng)險(xiǎn)控制體系耍在落實(shí)客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)制的基礎(chǔ)上，健全貸后管理約束機(jī)制，保障科學(xué)有效的信貸增長，防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。一是以檢査還款來源為重心，堅(jiān)持和完善貸后檢査制度。貸后檢查是貸

3、后管理的核心。構(gòu)建貸后檢查制度，在實(shí)踐中不斷豐富和完善其內(nèi)涵。堅(jiān)持貸后首次跟蹤檢查、定期常規(guī)檢查、季度補(bǔ)充檢查、專項(xiàng)檢查和突發(fā)事件檢查，著亜對第一還款來源的持續(xù)性和可靠性，以及第二還款來源的完整性和安全性進(jìn)行分析檢查，準(zhǔn)確認(rèn)定信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，分析預(yù)測各種風(fēng)險(xiǎn)因素的動(dòng)態(tài)變化，捉出合理的措施和建議，并序時(shí)、全面、真實(shí)、規(guī)范登記貸款發(fā)放、資金支取和貸款檢杳信息，實(shí)現(xiàn)貸后有效監(jiān)管。二是以分析預(yù)警信息為重心，堅(jiān)持和完善貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。結(jié)合皐層行貸款動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與評價(jià)的預(yù)警信號(hào)和指標(biāo)體系，充分發(fā)揮CM2006和企業(yè)征信等信息平臺(tái)的積極作

4、川，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和分析企業(yè)的財(cái)務(wù)、行為、市場和其他預(yù)警信息，健全信貸風(fēng)險(xiǎn)處理和化解機(jī)制，逐步實(shí)現(xiàn)從現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的事后被動(dòng)化解管理，向動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)預(yù)防控制及潛在風(fēng)險(xiǎn)的事先預(yù)警管理轉(zhuǎn)變，最大限度地維護(hù)信貸資產(chǎn)的安全。同時(shí)，要加強(qiáng)上下級(jí)行間的協(xié)調(diào)配合，加人系統(tǒng)管理力度，婕立重人事項(xiàng)報(bào)告制度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息傳遞制度，提高預(yù)警信息反應(yīng)能力。三是以貸款良性增長為重心，堅(jiān)持和完善貸款后評價(jià)制度。要建立動(dòng)態(tài)的信貸營運(yùn)與管理的貸后監(jiān)測評價(jià)體系，加強(qiáng)對貸款全過程的監(jiān)測檢查和分析評價(jià)，定期對己發(fā)放的貸款進(jìn)行檢查評價(jià)，定期向上級(jí)行書面匯報(bào)企業(yè)的貸款運(yùn)行情況：指

5、導(dǎo)客戶經(jīng)理嚴(yán)格按照批復(fù)要求做好貸款發(fā)放和管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決貸款調(diào)查、審查、審批、發(fā)放和使用各環(huán)節(jié)存在的問題，必要時(shí)可對客八貸款使用情況進(jìn)行抽查或全而檢查，并按照各自權(quán)限對審批發(fā)放的新放貸款進(jìn)行貸后評價(jià)。四是以落實(shí)責(zé)任為重心，堅(jiān)持和完善貸后監(jiān)督約束機(jī)制。要進(jìn)一步明確和落實(shí)上下級(jí)機(jī)構(gòu)之間、相關(guān)部門之間、崗位之間的貸后管理職責(zé)和相關(guān)責(zé)任人，建立健全職責(zé)相對分離乂相互監(jiān)督制約的運(yùn)行機(jī)制；要建立貸后管理立體化的再臨督制度，在部門相互制約、權(quán)責(zé)明晰的基礎(chǔ)上,審計(jì)、監(jiān)察部門對貸后管理人員的貸后管理工作不定期進(jìn)行再監(jiān)督，形成貸后管理的整體合力

6、；要健全貸后管理風(fēng)險(xiǎn)損失的失職責(zé)任界定和追究制度，規(guī)定各層次、各環(huán)節(jié)責(zé)任人違反貸后管理規(guī)定的相關(guān)措施，從嚴(yán)處罰違紀(jì)違規(guī)問題。五是以調(diào)動(dòng)工作積極性為重心，建立貸后管理考核和激勵(lì)機(jī)制。以貸后管理人員崗位職責(zé)履行情況為依據(jù)，將貸款風(fēng)險(xiǎn)措施的落實(shí)、貸后檢杏、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和報(bào)告、貸后評價(jià)、收貸收息以及貸款風(fēng)險(xiǎn)損失等貸后管理執(zhí)行情況進(jìn)行全程量化，形成定期白分考核，并采取檢查、通報(bào)、獎(jiǎng)懲等考核措施，促進(jìn)貸后管理人員自覺主動(dòng)學(xué)習(xí)和執(zhí)行制度，促進(jìn)貸后管理水平的有效提高。在嚴(yán)格考核的基礎(chǔ)上，建立獎(jiǎng)罰分明、以獎(jiǎng)為主的貸后管理激勵(lì)機(jī)制。獎(jiǎng)勵(lì)以町以排名通報(bào)衣

7、彰、物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，也可與評先、職稱評利、業(yè)務(wù)職務(wù)晉升等掛鉤;對因客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)發(fā)現(xiàn)或處理不及時(shí)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大的,或貸后管理不力導(dǎo)致貸款損失的，要給予相應(yīng)處罰。三、規(guī)范管理標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理的“流程”建設(shè)對所有貸款客戶梳理出管理的重點(diǎn)、難點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，針對性地實(shí)施貸后程序化和標(biāo)準(zhǔn)化的“流程”管理，提升筲理檔次和效果。一是管理對象分類化。即在當(dāng)前各類貸款品種全而發(fā)展的初期階段，要重點(diǎn)抓好四類客戶的貸后管理，增強(qiáng)管理的針對性，從貸款性質(zhì)、貸款種類、行業(yè)類別、企業(yè)類型上看，重點(diǎn)分別加強(qiáng)對不良貸款客八、商業(yè)性短期貸款客戶、限制行業(yè)客戶和集

8、團(tuán)客戶的貸后管理。二是管理要求標(biāo)準(zhǔn)化。基層農(nóng)發(fā)行要具體明確地框定貸后檢查的頻率、時(shí)間、填寫方式，預(yù)警信息報(bào)告處理的方式，考核和激勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)等等，讓貸后管理人員心中有數(shù)。三是管理內(nèi)容規(guī)范化，主要是不同類別客戶的貸后管理內(nèi)容要規(guī)范和突出重點(diǎn)。即對政策性及收購貸款著重規(guī)范