中小金融機(jī)構(gòu)法律監(jiān)管探析

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1、中小金融機(jī)構(gòu)法律監(jiān)管探析摘要本文通過簡(jiǎn)單介紹了下我國(guó)屮小金融監(jiān)管法律的現(xiàn)狀，提出了其存在的問題和改善的建議，是中小金融機(jī)構(gòu)為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展助力。關(guān)鍵詞中小金融機(jī)構(gòu)金融監(jiān)管法律監(jiān)管作者簡(jiǎn)介：巾亭宇，西北大學(xué)2011級(jí)國(guó)際法碩士研究生，研究方向:國(guó)際法、金融法；王晶，西北大學(xué)2011級(jí)經(jīng)濟(jì)法碩士研究生，研究方向：經(jīng)濟(jì)法、金融法。中圖分類號(hào)：D922.28文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1009-0592(2013)03-111-02發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)是解決我國(guó)中小企業(yè)融資難的最佳方式，中小企業(yè)面臨的普遍問題即是融資難，這嚴(yán)重制約了屮小企業(yè)的發(fā)

2、展。但是屮小企業(yè)僅僅依靠?jī)?nèi)部積累難以滿足全部資金需求，企業(yè)必須選擇外部融資。而大型金融機(jī)構(gòu)更傾向于向大企業(yè)提供服務(wù)，中小金融機(jī)構(gòu)山于具有信息上的優(yōu)勢(shì)，能夠長(zhǎng)期的和中小企業(yè)形成良性的互動(dòng)，中小金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)之間為了共同的利益，會(huì)實(shí)施自我監(jiān)督。發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)能支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)收入差距。同時(shí)，發(fā)展屮小金融機(jī)構(gòu)還能夠促進(jìn)小額信貸，緩解或消除貧困。因此發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，改變中小金融機(jī)構(gòu)的生存環(huán)境，對(duì)于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展有著十分重要的意義。但是目前我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)還存在著一系列的問題，因此，我們不但要立法促進(jìn)其發(fā)展，而且

3、更應(yīng)該為了讓英健康發(fā)展，立法予以監(jiān)管。如果対其監(jiān)管不力,其經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),勢(shì)必波及整個(gè)金融系統(tǒng)、擾亂金融秩序,危害我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一、我國(guó)關(guān)于屮小金融機(jī)構(gòu)法律監(jiān)管的現(xiàn)狀對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)法律監(jiān)管方面，由《商業(yè)銀行法》、銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《貸款公司管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建用批工作指引》等一系列規(guī)章對(duì)我國(guó)的中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行冇針對(duì)性的法律監(jiān)管。第一，在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，由各地的銀監(jiān)局審查并決定中小金融機(jī)

4、構(gòu)的成立。但是，山于各類中小金融機(jī)構(gòu)Z間在資本規(guī)模方面、服務(wù)對(duì)象方面不同，我國(guó)對(duì)各類中小金融機(jī)構(gòu)成立的最低注冊(cè)資本的規(guī)定也不同，比如,對(duì)于城市商業(yè)銀行要求最低注冊(cè)資本不低于1億元人民幣，而農(nóng)村信用社的最低限額為100萬元，在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于人民幣300萬元，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資木不得低于人民幣100萬元。同時(shí)這些中小金融機(jī)構(gòu)還必須要符合銀監(jiān)會(huì)的審慎性條件。第二，我國(guó)對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方式也在不斷的發(fā)生變化。由于我國(guó)丿力史上長(zhǎng)期是中央集權(quán)制國(guó)家，因此合規(guī)性監(jiān)管在改革開放之初是占主要地位的

5、。但是隨著我國(guó)對(duì)銀行體制進(jìn)行深入的改革，國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為股份制銀行，我國(guó)的銀行監(jiān)管也開始從合規(guī)性監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管轉(zhuǎn)變。這種動(dòng)態(tài)的積極的監(jiān)管方法主要運(yùn)用市場(chǎng)規(guī)則和法律法規(guī)引導(dǎo)銀行樹立防范風(fēng)險(xiǎn)的觀念，這無疑是符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的。但是，在由合規(guī)性向風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管轉(zhuǎn)變的過程當(dāng)中，從監(jiān)管效果來看，我國(guó)銀行業(yè)尤其是中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)仍然比較明顯，這說明我國(guó)轉(zhuǎn)變過程之中出現(xiàn)了一些問題。第三，我國(guó)目前屮小金融機(jī)構(gòu)的退出。人們習(xí)慣性的認(rèn)為銀行是國(guó)家管控的，一旦中小金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題，存款人都會(huì)尋求政府的幫助，而政府為了穩(wěn)定，往往會(huì)通過一定的方

6、式加以解決。國(guó)內(nèi)解決中小金融機(jī)構(gòu)退出的方法有以下兩種方式：行政托管與兼并，這是目前國(guó)內(nèi)處理問題中小金融機(jī)構(gòu)常用的方法，一般由主管部門以行政命令的方式指定一家有實(shí)力的銀行吸收或者兼并；另一種方法是金融機(jī)構(gòu)的撤銷或破產(chǎn)，我國(guó)法律規(guī)定了對(duì)問題中小金融機(jī)構(gòu)的解散、被撤銷和破產(chǎn)，解散和破產(chǎn)由銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，而被撤銷是山中國(guó)人民銀行作出的。二、我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)法律監(jiān)管存在的問題第一，我國(guó)H前中小金融機(jī)構(gòu)的基層監(jiān)管難度比較大。我國(guó)截至2012年，共冇城市商業(yè)銀行137家，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)近萬個(gè)，遍及全國(guó)各個(gè)省、市、自治區(qū)，村鎮(zhèn)銀行536家。而銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)人

7、員總數(shù)為23345人，有的縣銀監(jiān)局監(jiān)管辦僅有3-4名監(jiān)管人員，兩相對(duì)比，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管人員的人數(shù)嚴(yán)重不足，對(duì)于區(qū)域內(nèi)的各類中小金融機(jī)構(gòu)難以實(shí)施有效的監(jiān)管。并R,基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏復(fù)合型的人才，特別是缺乏能識(shí)別、分析、判斷金融風(fēng)險(xiǎn)和制定風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)案的具冇較為扎實(shí)理論功底和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的監(jiān)管專才。第二，雖然我國(guó)金融法律體系已初步形成，但是還存在一些空白和模糊的領(lǐng)域。金融機(jī)構(gòu)改革的深化使得問題中小金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)是不可避免的。但是我國(guó)在調(diào)整中小金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法律制度方面基本是處于空白狀態(tài)，現(xiàn)行立法也是粗糙且雜亂無章。我國(guó)關(guān)于破產(chǎn)制度方面的現(xiàn)行

8、立法有《公司法》和《企業(yè)破產(chǎn)法》兩部，但是其中只有個(gè)別條款涉及到了中小金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)法律制度。針對(duì)銀行業(yè)中小金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)制度的特別法律規(guī)泄只冇《屮華人共和國(guó)商業(yè)銀行法》第71條、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第38條和《防范和處置金融機(jī)構(gòu)支付風(fēng)險(xiǎn)暫行辦法》第27條。這完全