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1、目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展較成熟并且已經(jīng)成為銀行的重要利潤(rùn)來(lái)源，而我國(guó)的商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚還處于初級(jí)階段，但市場(chǎng)前景十分廣闊。改革開(kāi)放的進(jìn)一步深化和落實(shí)，使我國(guó)資本主要由國(guó)家和集體使用、所有的格局發(fā)生著重大的變化，私人所有的資本已超出國(guó)有資本，成為全社會(huì)資本總額的重要組成部分。私有財(cái)富的快速增長(zhǎng)，為我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。隨著私人財(cái)富不斷累積，私人的消費(fèi)與投資行為引起的社會(huì)金融流量事實(shí)上已經(jīng)成為了金融業(yè)務(wù)中增長(zhǎng)最快的部分。但是長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)居民的理財(cái)意識(shí)并沒(méi)有跟上經(jīng)濟(jì)發(fā)展和財(cái)富積累的步伐，對(duì)于如何
2、制定適合自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)，合理配置儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、信托、證券、房產(chǎn)等投資品種上的資金分配，如果缺少專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的投資建議，而單靠個(gè)人常識(shí)和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行自主投資，要真正規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值難度相當(dāng)大。尤其是我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的繼續(xù)推行，將對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)和個(gè)人投資消費(fèi)產(chǎn)生深刻的影響，引導(dǎo)人們對(duì)金融服務(wù)提出更多的需求，從而為金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)打下了很好的基礎(chǔ)。近年來(lái)，我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展迅速，理財(cái)產(chǎn)品層出不窮。本文對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)進(jìn)行供給和需求分析，得出如下結(jié)論：我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品供求不均衡，市
3、場(chǎng)需求大于供給，已開(kāi)發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品不能很好的滿足市場(chǎng)需求。在此基礎(chǔ)上，本文通過(guò)我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)存活性分析，給出了我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的立足點(diǎn)：以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，著眼于成本低、收益高的項(xiàng)目，在此基礎(chǔ)上，對(duì)個(gè)人投資者商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的需求差異進(jìn)行了調(diào)查，并提出幾點(diǎn)建議。理財(cái)者對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品的期望?根據(jù)銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，周期相對(duì)較短、風(fēng)險(xiǎn)小、回報(bào)率高的理財(cái)產(chǎn)品更容易受到理財(cái)者的青睞。1/3的理財(cái)者期望理財(cái)產(chǎn)品的年限在3年以內(nèi)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)與收益選擇，理財(cái)者更傾向規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，選擇風(fēng)險(xiǎn)一般和收益中等的占65.30%。38.30%的理財(cái)者
4、注重長(zhǎng)期回報(bào)，期望每年每月都有固定的現(xiàn)金收入；35.3%的理財(cái)者偏向資產(chǎn)增值收益越高越好。具體來(lái)看，對(duì)于10年以上的產(chǎn)品，年齡越大選擇的人越多。收入越高的人選擇1年以下的越多。對(duì)于銀行推出一種利率高于儲(chǔ)蓄并且承諾保本的理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)者選擇購(gòu)買(mǎi)的僅14.20%，大部分人持觀望態(tài)度，說(shuō)明理財(cái)者在投資理財(cái)決策中已經(jīng)趨于理性。具體來(lái)看，沒(méi)有興趣和一定購(gòu)買(mǎi)的人隨著收入的增加而成正比也增高，呈兩極分化趨勢(shì)。沒(méi)有興趣購(gòu)買(mǎi)以及有興趣購(gòu)買(mǎi)的人隨著年齡的增大也逐漸增多，也呈現(xiàn)出分化趨勢(shì)。調(diào)查同時(shí)顯示，只有31.90%的理財(cái)者對(duì)類(lèi)似于承諾保本的產(chǎn)
5、品有過(guò)關(guān)注。年齡越大，不關(guān)注的人越多；收入越高，關(guān)注的程度越高；學(xué)歷越高的人，關(guān)注其他方面的理財(cái)信息越多商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)細(xì)分分析投資者的購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品主要是尋求個(gè)人或家庭財(cái)產(chǎn)的長(zhǎng)期保值或增值和尋求短期財(cái)產(chǎn)增值。并且投資者投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)最看重的是預(yù)期收益率和是否保本。盡管個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的收益性、安全性和流動(dòng)性之間是不一致的,安全性高的金融產(chǎn)品,其收益性往往不是很高。安全性和流動(dòng)性成正比,流動(dòng)性強(qiáng)的金融產(chǎn)品,其安全程度也比較高。流動(dòng)性和收益性呈反比,流動(dòng)性強(qiáng)的金融產(chǎn)品,風(fēng)險(xiǎn)小,收益低,如活期存款,其流動(dòng)性最強(qiáng),風(fēng)險(xiǎn)最低,但對(duì)
6、應(yīng)的收益性也最低。但我國(guó)的大部分投資者都是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者,即在這三性的權(quán)衡中,往往愿意選擇安全性和流動(dòng)性較好而收益性較低的產(chǎn)品。在各種金融產(chǎn)品中,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的安全性較高,流動(dòng)性適中,收益性屬于中間水平,從投資者的需求角度出發(fā),可以滿足大部分風(fēng)險(xiǎn)厭惡者,對(duì)不愿意承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn),又希望獲得比傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄更高收益的投資者非常具有吸引力?，F(xiàn)有產(chǎn)品的投資期限集中在短期和中期產(chǎn)品，1年期內(nèi)的短期產(chǎn)品相對(duì)較多，其中1年期的投資產(chǎn)品最為集中，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他期限的產(chǎn)品數(shù)量，而2年以上的長(zhǎng)期產(chǎn)品數(shù)量很少7?產(chǎn)品的期限結(jié)構(gòu)相對(duì)復(fù)雜,可供投資者選擇的投資期限
7、有20多種，特別是50～355天期限安排的產(chǎn)品，它們基本都是與信托計(jì)劃掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品，期限依據(jù)信托計(jì)劃的天數(shù)而定，有很強(qiáng)的靈活性.而當(dāng)前商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品中：①信貸類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品：穩(wěn)健第一。對(duì)投資者而言，信貸類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品就是讓儲(chǔ)戶在與銀行分擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，可以分享到息差帶來(lái)的額外收益。雖然收益只比儲(chǔ)蓄利息高出一些，但從資金流向來(lái)看，信貸類(lèi)產(chǎn)品主要投向的是銀行優(yōu)質(zhì)信貸項(xiàng)目，安全系數(shù)較高，從2004年以來(lái)就鮮有違約記錄，是投資者抵御風(fēng)險(xiǎn)的首選工具。不過(guò)需要投資者警惕的是，在市場(chǎng)需求旺盛的形勢(shì)下，也出現(xiàn)了一些以次充好、偷梁換柱的信
8、貸類(lèi)產(chǎn)品，投資者要防范這類(lèi)投資陷阱，理性判斷信貸類(lèi)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)度；②與信貸類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品相比，債券與貨幣市場(chǎng)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品收益稍微低于信貸類(lèi)產(chǎn)品，但它的流動(dòng)性更高。一般最長(zhǎng)的投資期限1年，最短的數(shù)幾天。以同樣投資期限1年的產(chǎn)品看，債券與貨幣市場(chǎng)類(lèi)產(chǎn)品的年收益約在3.5%-4%，比信貸類(lèi)產(chǎn)品落后0.5
