我國電子銀行發(fā)展趨勢淺談

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1、我國電子銀行發(fā)展趨勢淺談　　摘要：電子銀行作為商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的新型金融企業(yè)組織形式和服務渠道，已成為銀行業(yè)務經(jīng)營的重要組成部分，并成為展示銀行經(jīng)營形象和競爭實力的重要窗口，它的產(chǎn)生與發(fā)展給銀行業(yè)注入了新的活力。本文主要通過分析電子銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，進而淺談電子銀行未來的發(fā)展方向，電子銀行終將成為人們財富管理的重要工具，并設想最終發(fā)展為3G智能金融理財終端，成為虛擬銀行的遙控器。關鍵詞：電子銀行；需求分析；財富管理；虛擬銀行中圖分類號：F832文獻標識碼：Adoi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.01.28文章編號

2、：1672-3309（2013）01-73-03互聯(lián)網(wǎng)作為20世紀最偉大的發(fā)明，從誕生之日起就被賦予了提升人們生活質量的使命。電子商務、支付繳費、融資理財、網(wǎng)絡社交等網(wǎng)絡服務日益風行，足不出戶享受便捷生活已經(jīng)成為現(xiàn)實，“宅”經(jīng)濟的出現(xiàn)，使依托互聯(lián)網(wǎng)誕生的電子銀行帶動生活變革。隨著電子銀行服務體系的不斷完善，電子銀行業(yè)務已經(jīng)逐步納入了新形勢下商業(yè)銀行提供的基本銀行服務范疇，并與柜面服務、客戶經(jīng)理一起構成了銀行服務的三大主營銷渠道。一、電子銀行已成為商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的重要渠道10根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2006年3月1日施行的《電子銀行業(yè)務管理辦

3、法》中的有關定義，電子銀行業(yè)務是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構利用面向社會公眾開放的通信通道或開放型公眾網(wǎng)絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網(wǎng)絡，向客戶提供的銀行服務。在我國，自1996年招商銀行率先推出電子銀行業(yè)務以來，各家商業(yè)銀行業(yè)務得到了蓬勃發(fā)展，功能日益強大，形成了以網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行和自助銀行為主體的電子銀行體系。同時，隨著業(yè)務的發(fā)展及延伸，商業(yè)銀行也已建立起較為完整的電子銀行產(chǎn)品線，主要包括：企業(yè)與個人網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、自助終端[1]。（一）國內(nèi)外電子銀行發(fā)展情況目前，國內(nèi)外電子銀行交易規(guī)模的增長速度均遠

4、遠超過了銀行柜面?zhèn)鹘y(tǒng)結算、收付業(yè)務量的增長速度。在西方發(fā)達國家，電子銀行交易規(guī)模已超過了傳統(tǒng)交易方式的業(yè)務筆數(shù)和交易金額，個別銀行的電子銀行甚至達到了總交易規(guī)模的90%以上。在國內(nèi)，2011年，工商銀行電子銀行業(yè)務占全部業(yè)務量之比已超過70%，電子銀行已成為人們首選渠道。電子銀行業(yè)務的快速發(fā)展充分展現(xiàn)了居民金融消費習慣的巨大變遷。（二）電子銀行對商業(yè)銀行發(fā)展的重要性10電子銀行對商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展貢獻度不斷提高。電子銀行對商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的重要貢獻在于，它不僅作為獨立的交易渠道存在，還是搭載資產(chǎn)、負債、中間等多項業(yè)務的綜合性金融服務平臺，它與銀行其

5、他業(yè)務有著千絲萬縷的聯(lián)系，對銀行實現(xiàn)價值最大化的經(jīng)營目標具有重要的基礎支撐作用。隨著金融全球化和中國對外資銀行逐步全面開放，居民需求日益呈現(xiàn)多樣化、個性化、綜合化的特點，并對銀行業(yè)務創(chuàng)新和服務創(chuàng)新提出了更高要求，傳統(tǒng)柜面服務已經(jīng)不能滿足客戶需要，必須借助電子銀行的技術和創(chuàng)新優(yōu)勢，為居民提供更加豐富的服務。電子銀行在服務過程中還能發(fā)揮很強的“鎖定”效應：人們一旦選定一家銀行的電子銀行，往往會將其他業(yè)務也隨之轉到這家銀行。10從商業(yè)銀行服務至上的角度考慮，低成本、高效率的電子銀行通過標準化服務可以吸納和轉移大量大眾客戶，為分流柜臺壓力以及促進網(wǎng)點轉型

6、提供了可能。同時，電子銀行又不僅僅是營業(yè)網(wǎng)點的補充和柜面業(yè)務的簡單復制，電子銀行還能不斷創(chuàng)新銀行服務內(nèi)涵，比如黃金業(yè)務、外匯產(chǎn)品、期貨期權等金融衍生品。更重要的是，電子銀行業(yè)務的運營不受時間和空間限制，能夠提供7×24小時不間斷的銀行服務，沒有所處地點的限制，從而能與人們保持最緊密的接觸，還能夠最快速地響應人們需求，可以和人們建立互動關系，挖掘潛在資源，滿足人們的個性化需求，從而實現(xiàn)從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的轉變，為深化客戶關系管理創(chuàng)造條件。二、我國電子銀行發(fā)展應注意的若干問題（一）根據(jù)客戶需求，提供差異化的服務電子銀行是為了滿足客戶

7、的需求而產(chǎn)生的，不同的客戶（消費者）存在不同的消費傾向，對電子銀行的產(chǎn)品提出了不同要求。因此，發(fā)展電子銀行首先要科學細分市場，了解市場需求。隨著國內(nèi)金融市場的發(fā)展，個人客戶對銀行服務提出了新要求，一是由過去單一的儲蓄業(yè)務需求發(fā)展為集銀行、基金、證券、信托、保險等為一體的一攬子理財服務需求，要求銀行為其提供范圍更加廣泛、品種更加豐富的金融服務；二是要求銀行從單一網(wǎng)點服務向立體化網(wǎng)絡服務轉變，并將安全、快捷、方便作為對銀行服務渠道選擇的基本前提；三是從大眾化服務向個性化服務轉變，要求銀行為其提供差異化的個性服務?？蛻粜枨蠖鄻踊筒粩嘧兓氖袌鲆筱y行

8、有更高的應變能力，這必將在客觀上推動電子銀行產(chǎn)品的市場環(huán)境日漸成熟。（二）逐步提高商業(yè)銀行信息系統(tǒng)與外部系統(tǒng)的兼容度10電子銀行業(yè)務涉及