保險(xiǎn)利益原則論文保險(xiǎn)利益論文：對(duì)保險(xiǎn)合同疑義利益解釋原則的反思

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1、保險(xiǎn)利益原則論文保險(xiǎn)利益論文：對(duì)保險(xiǎn)合同疑義利益解釋原則的反思摘　要:我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法中有關(guān)疑義利益解釋原則的規(guī)定過(guò)于空泛籠統(tǒng),缺乏可操作性,容易導(dǎo)致司法實(shí)務(wù)中的誤用和濫用現(xiàn)象,既違背了立法目的,又不利于構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的法律環(huán)境。再加上保險(xiǎn)合同的特殊性與疑義利益解釋原則的客觀依據(jù)和法理基礎(chǔ)相沖突,弱化保險(xiǎn)合同疑義利益解釋原則,構(gòu)建新的保險(xiǎn)合同條款爭(zhēng)議解決機(jī)制,尤其注重誠(chéng)信原則的運(yùn)用和把保險(xiǎn)合同糾紛確定為調(diào)解前置案件,是解決保險(xiǎn)合同條款爭(zhēng)議的一種新思路。關(guān)鍵詞:疑義利益解釋原則;誠(chéng)信解釋原則;調(diào)解前置　　一　疑義利益解釋原則的法理基礎(chǔ)《保險(xiǎn)法》第三十條

2、是關(guān)于保險(xiǎn)格式合同疑義利益解釋原則的規(guī)定。該原則源于古羅馬法的“疑義利益”法諺,即“有疑義應(yīng)為表意者不利益之解釋”?，F(xiàn)已成為各國(guó)和地區(qū)保險(xiǎn)立法用于解釋保險(xiǎn)合同的主要原則之一。任何原則的設(shè)計(jì)都有其初衷和宗旨,都有其客觀依據(jù)和法理基礎(chǔ)。疑義利益解釋原則的創(chuàng)設(shè)和援引是通過(guò)事后救濟(jì)的方式,削弱保險(xiǎn)人在合同中的優(yōu)勢(shì)地位,重新平衡保險(xiǎn)合同雙方的利益,是公平原則在格式條款中的體現(xiàn),也是國(guó)家出于對(duì)經(jīng)濟(jì)上弱者予以特殊保護(hù)的考慮。其法理基礎(chǔ)主要有三點(diǎn):(1)基本格式化的保險(xiǎn)合同是一種附合性合同,其條款有保險(xiǎn)人單方擬定,投保人只能表示接受或不接受,并沒有討價(jià)還價(jià)的余地,合同

3、自由完全被剝奪。(2)保險(xiǎn)活動(dòng)具有較強(qiáng)的專業(yè)性和較高的技術(shù)性,而投保人或者被保險(xiǎn)人往往欠缺保險(xiǎn)和相關(guān)專業(yè)知識(shí),處于弱勢(shì)地位。(3)一旦發(fā)生爭(zhēng)議或糾紛時(shí),由于懸殊的經(jīng)濟(jì)力量和巨大的信息不對(duì)稱,投保人和被保險(xiǎn)人的利益很難得到保護(hù)。總之,疑義利益解釋原則是為了平衡當(dāng)事人雙方的利益,對(duì)處于弱者地位的被保險(xiǎn)人提供的一種司法救濟(jì)方式。這也正是《保險(xiǎn)法》第三十條的立法目的之所在?！　《∫闪x利益解釋原則在司法實(shí)踐中的誤用和濫用　　仔細(xì)推敲《保險(xiǎn)法》第三十條可知,疑義利益解釋原則的適用有著嚴(yán)格的限制條件,即依據(jù)《合同法》第一百二十五條的文義解釋原則、整體解釋原則、目的

4、解釋原則、習(xí)慣解釋原則和誠(chéng)信解釋原則等之后仍無(wú)法確定合同的真實(shí)意思時(shí)方可適用。正如英國(guó)保險(xiǎn)學(xué)者Clarke所說(shuō),疑義利益解釋原則“一直是合同解釋標(biāo)準(zhǔn)的第二位選擇,只有在其他解釋方式無(wú)法領(lǐng)會(huì)合同用語(yǔ)的含義時(shí)才適用”。也就是說(shuō),在窮盡合同解釋的一般原則和方法的情況下,對(duì)合同條款仍有兩種以上解釋的,才能適用之。在保險(xiǎn)合同條款爭(zhēng)議解決機(jī)制中,不利解釋原則被法官和仲裁員濫用和誤用的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。主要表現(xiàn)是:只要保險(xiǎn)人和投保人對(duì)保險(xiǎn)合同條款發(fā)生爭(zhēng)議的,法院和仲裁機(jī)構(gòu)不問青紅皂白,往往會(huì)作出不利于保險(xiǎn)人的判決或者裁決。這樣就容易導(dǎo)致兩種后果:第一,使疑義利益解釋原則

5、具有優(yōu)先適用性;第二,排除了合同解釋的其他原則和方法在保險(xiǎn)合同中的適用,使疑義利益解釋原則成為保險(xiǎn)合同解釋的唯一原則。疑義利益解釋原則的誤用和濫用,給保險(xiǎn)實(shí)務(wù)帶來(lái)一系列的問題。首先,可能會(huì)間接地助長(zhǎng)不誠(chéng)實(shí)、無(wú)信用的社會(huì)風(fēng)氣,不利于保險(xiǎn)市場(chǎng)信用體系的建設(shè),而信用體系的建設(shè)恰恰是做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的基石。在這種背景下,被保險(xiǎn)人容易產(chǎn)生僥幸心理,故意強(qiáng)詞奪理、曲解和歪解保險(xiǎn)條款,人為地制造雙方對(duì)保險(xiǎn)條款有爭(zhēng)議的假象,甚至被保險(xiǎn)人有可能背信棄義、反言,或故意不承認(rèn)保險(xiǎn)人曾經(jīng)的提示和解釋說(shuō)明。其次,這樣不僅不利于保險(xiǎn)合同糾紛的解決,反而會(huì)引發(fā)很多潛在的糾紛,既增加司

6、法成本,又不利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。再者,保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的,是依據(jù)大數(shù)法則的科學(xué)原理經(jīng)營(yíng)的,保險(xiǎn)人因疑義利益解釋原則的誤用和濫用所承擔(dān)的不利益,最終將強(qiáng)加于其他優(yōu)質(zhì)投保人,這也是不公平的。另外,疑義利益解釋原則的誤用和濫用,還可能會(huì)滋生司法腐敗?！　∪∫闪x利益解釋原則的缺憾疑義利益解釋原則的創(chuàng)設(shè)和援引,是建立在對(duì)保險(xiǎn)人和投保人之間不平等的交易地位進(jìn)行司法調(diào)整這一理念的基礎(chǔ)之上,是出于對(duì)弱者地位的被保險(xiǎn)人和受益人的司法救濟(jì)。但隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展,保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增多,“弱者”的地位也得到了提高,出現(xiàn)了“弱者不弱”的現(xiàn)象。疑義利益解釋原則存在的客觀依據(jù)

7、和法理基礎(chǔ)已經(jīng)動(dòng)搖。其表現(xiàn)如下:(一)在保險(xiǎn)實(shí)踐中,除了擁有強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)和優(yōu)勢(shì)談判地位的保險(xiǎn)人之外,還存在著為數(shù)眾多的、經(jīng)驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、風(fēng)險(xiǎn)管理人和律師等,他們基于投保人的利益與保險(xiǎn)人進(jìn)行協(xié)商談判。在這種情況下,雙方的談判實(shí)力和交易地位已相差無(wú)幾。(二)被保險(xiǎn)人的規(guī)模也是不容忽視的重要因素。規(guī)模較大的被保險(xiǎn)人,一般都擁有較多專業(yè)技術(shù)人才,使其具有較強(qiáng)的談判實(shí)力。另外,保險(xiǎn)公司為了攻下這筆大單,也會(huì)對(duì)規(guī)模較大的被保險(xiǎn)人做出妥協(xié)或讓步。這樣,保險(xiǎn)人的談判實(shí)力就得到了一定程度的削弱,雙方實(shí)力趨于相等。(三)在保險(xiǎn)實(shí)踐中,保險(xiǎn)人事先擬定

8、的保險(xiǎn)條款也不是絕對(duì)不能修改或變更的,若有必要,雙方經(jīng)協(xié)商可在經(jīng)核準(zhǔn)備案條款的基礎(chǔ)上出具批單或