初生二胎家庭理財(cái)規(guī)劃

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1、初生二胎家庭理財(cái)規(guī)劃對(duì)于成長(zhǎng)型家庭來(lái)說(shuō)，最大的開(kāi)支是家庭成員的健康醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)費(fèi)用。此外，二胎家庭應(yīng)將子女教育作為重點(diǎn)規(guī)劃目標(biāo)之一。下載論文網(wǎng)彭先生，35歲，月收入萬(wàn)元，年底獎(jiǎng)金4萬(wàn)元；彭太太，33歲，全職太太。彭先生月生活支出約4000元，彭太太月生活支出約2000元。夫妻二人有兩個(gè)孩子，一個(gè)4歲，另一個(gè)3個(gè)月，兩個(gè)孩子的月生活支出共5000元。家庭擁有兩套住房，自住房市值320萬(wàn)元，尚余87萬(wàn)元貸款未還清，每月還款5200元；出租房市值120萬(wàn)元，每月租金2500元。自駕車一輛，價(jià)值12萬(wàn)元，月用車支出約2500元。基金賬戶余額32萬(wàn)元，平均每月有1800元理財(cái)收入，目

2、前每月定期從工資賬戶拿出3000元進(jìn)行投資。此外，活期存款賬戶6萬(wàn)元。夫妻二人分別購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)，彭先生的重疾險(xiǎn)保額20萬(wàn)元，年保費(fèi)支出5500元；彭太太的重疾險(xiǎn)保額20萬(wàn)元，年保費(fèi)支出6000元。贍養(yǎng)老人、旅游費(fèi)用等其他支出每年約3萬(wàn)元。家庭財(cái)務(wù)診斷彭先生家庭負(fù)債占資產(chǎn)的比重為%，家庭財(cái)務(wù)很安全，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)。彭先生家庭正處于成長(zhǎng)期，家庭最大開(kāi)支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。彭先生家庭資產(chǎn)負(fù)債及收入支出情況分別見(jiàn)表1、下頁(yè)表2。?南亂潮?2來(lái)看，彭先生為家庭唯一的經(jīng)濟(jì)支柱。家庭月

3、總支出為萬(wàn)元，其中，日常生活支出為元，占比%，月房貸還款支出為5200元，占比%。家庭日常支出占月收入比重為%，低于50%，家庭控制開(kāi)支能力較強(qiáng)。彭先生家庭月房貸還款占月收入的比重為%，低于40%，表明家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低。目前，家庭每年可結(jié)余萬(wàn)元，留存比例為%，家庭儲(chǔ)蓄能力較好。家庭理財(cái)規(guī)劃彭先生家庭理財(cái)規(guī)劃可從以下4個(gè)方面入手。應(yīng)急規(guī)劃彭先生家庭月生活支出約萬(wàn)元，月房貸還款5200元。對(duì)于有房貸的家庭來(lái)說(shuō)，建議準(zhǔn)備6個(gè)月的應(yīng)急資金，且需要覆蓋6個(gè)月的房貸支出。按此測(cè)算，彭先生家庭應(yīng)準(zhǔn)備萬(wàn)元應(yīng)急資金。這筆資金中的1/6可以活期存款方式保留，余下5/6購(gòu)買貨幣基金。長(zhǎng)期保障從表1來(lái)看，彭先生

4、的年收入為萬(wàn)元，有社保，并購(gòu)買了保額20萬(wàn)元的商業(yè)保險(xiǎn)。但其目前的保額無(wú)法覆蓋1年的收入，說(shuō)明保障不足。在考慮房貸風(fēng)險(xiǎn)的情況下，若想保障未來(lái)5年的收入，則保額缺口為205萬(wàn)元。遵循年保費(fèi)支出占年收入10%～15%的比例，彭先生還可增加萬(wàn)～萬(wàn)元的保費(fèi)。由于彭太太目前是全職太太，沒(méi)有收入來(lái)源，保持現(xiàn)有保障即可。子女教育規(guī)劃彭先生家庭目前已有32萬(wàn)元基金資產(chǎn)，可將這部分資產(chǎn)作為長(zhǎng)子的子育基金。如果兩個(gè)孩子分別需要準(zhǔn)備100萬(wàn)元教育金，則長(zhǎng)子還需準(zhǔn)備68萬(wàn)元教育金，次子需準(zhǔn)備100萬(wàn)元教育金。假定通脹率為3%，年投資收益率為7%，則每個(gè)月需為長(zhǎng)子投資3621元，為次子投資4007元。養(yǎng)老規(guī)劃彭先

5、生35歲，距退休還有25年時(shí)間，彭太太33歲，距退休還有22年時(shí)間。由于彭太太退休時(shí)間早，因此以彭太太的退休時(shí)間測(cè)算夫妻二人的養(yǎng)老費(fèi)用。目前，夫妻二人的月生活支出為6000元，按3%的通脹率計(jì)算，至彭太太退休時(shí)，家庭所需的生活費(fèi)用為萬(wàn)元。如果測(cè)算時(shí)間為25年，夫妻二人的養(yǎng)老費(fèi)用共計(jì)需要344萬(wàn)元。如果其中的50%可以由社保滿足，另外50%自行籌備，在7%的年投資收益率下每月需定投2761元。經(jīng)過(guò)測(cè)算，基本規(guī)劃完成后，彭先生家庭的月結(jié)余為5077元，年結(jié)余為萬(wàn)元，表明現(xiàn)有家庭財(cái)務(wù)資源足以支撐上述規(guī)劃。實(shí)施策略第一，彭先生家庭共計(jì)需要準(zhǔn)備萬(wàn)元應(yīng)急資金。已有6萬(wàn)元活期存款，其中萬(wàn)元可繼續(xù)留存在

6、活期存款賬戶，余下萬(wàn)元可以購(gòu)買貨幣基金。貨幣基金賬戶還需補(bǔ)充萬(wàn)元，作為應(yīng)急資金。第二，彭先生可增加萬(wàn)～萬(wàn)元商業(yè)保險(xiǎn)，建議以重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)進(jìn)行搭配，彭太太保持現(xiàn)有保障即可。第三，彭先生可將基金賬戶的32萬(wàn)元作為第一個(gè)孩子的教育基金，再通過(guò)每月定投3621元的方式籌備余下的68萬(wàn)元資金。通過(guò)每月定投4007元的方式為第二個(gè)孩子籌備另外的100萬(wàn)元資金。第四，彭先生家庭可每月定投2761元用于夫妻二人退休后的養(yǎng)老費(fèi)用。本文編輯：夏淑媛。聯(lián)系郵箱：258710941@