論我國(guó)銀行抵消權(quán)制度的建立

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2、等額內(nèi)歸于消滅，銀行行使抵消的權(quán)利即為銀行抵消權(quán)。該權(quán)利制度作為一項(xiàng)重要的法律制度在我國(guó)尚未完全建立，實(shí)踐中我國(guó)商業(yè)銀行在依據(jù)《合同法》等相關(guān)規(guī)定行使抵消權(quán)時(shí)，出現(xiàn)了諸多侵犯客戶(hù)利益的案件，這對(duì)銀行與客戶(hù)的權(quán)利平衡造成了極大破壞。解決這一問(wèn)題的當(dāng)務(wù)之急是建立合理的銀行抵消權(quán)制度。一、我國(guó)現(xiàn)行有關(guān)銀行抵消權(quán)的規(guī)則分析(一)我國(guó)有關(guān)銀行賬戶(hù)的規(guī)則分析銀行抵消權(quán)是將不同賬戶(hù)的貸方和借方進(jìn)行抵消，因此行使銀行抵消權(quán)的一個(gè)前提就是存在不同的賬戶(hù)，但是并非只要是貸方有結(jié)余的賬戶(hù)都可以抵消，還要考察賬戶(hù)本身的性質(zhì)，否則銀行就可能構(gòu)成對(duì)客戶(hù)的違約。而我國(guó)現(xiàn)行法律、法規(guī)

3、在這方面存在較大問(wèn)題。第一，根據(jù)中國(guó)人民銀行的《人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)辦法》，銀行結(jié)算賬戶(hù)，是指銀行為存款人開(kāi)立的辦理資金收付結(jié)算的人民幣活期存款賬戶(hù)?？梢?jiàn)銀行結(jié)算賬戶(hù)僅僅是銀行賬戶(hù)中的一種，即活期存款賬戶(hù)，也就是英美國(guó)家的往來(lái)賬戶(hù)(cumntaccount)。實(shí)際上銀行賬戶(hù)除了結(jié)算賬戶(hù)外還有其他的賬戶(hù)類(lèi)型，如特殊賬戶(hù)類(lèi)型。不同類(lèi)型的銀行賬戶(hù)具有不同法律性質(zhì)，銀行抵消權(quán)的行使也因此有所不同。比如定期存款賬戶(hù)、投資賬戶(hù)和額外利息賬戶(hù)，由于存在履行期間，銀行和客戶(hù)雙方的債權(quán)債務(wù)并非隨時(shí)到期，銀行行使抵消權(quán)受到“雙方的債務(wù)均已屆清償期或到期”的限制，不能對(duì)上述有

4、息賬戶(hù)任意行使抵消權(quán)。銀行只能待存款到期時(shí)才能行使抵消權(quán)。倘客戶(hù)在到期日之前提取存款，那么一旦存款提取出來(lái)，銀行即可行使抵消權(quán)。但是，銀行可以拒絕客戶(hù)在期滿(mǎn)前提取存款。第二，《人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)辦法》對(duì)結(jié)算賬戶(hù)法律性質(zhì)的規(guī)定也不甚清楚。結(jié)算賬戶(hù)是銀行賬戶(hù)中最為基本的賬戶(hù)，作用是便于客戶(hù)以支票支付他欠別人的款項(xiàng)并安排銀行代收以他為收款人的支票或其他應(yīng)收款。從英美法的實(shí)踐來(lái)看，結(jié)算賬戶(hù)具有下列三項(xiàng)法律性質(zhì)：一是“客戶(hù)賬戶(hù)上的貸方上的余額不是他的現(xiàn)金”；二是“客戶(hù)指示銀行向第三人付款時(shí)，銀行是用自己的錢(qián)付款。銀行付款后用借記客戶(hù)賬戶(hù)的方式清償自己”；三是“如

5、有透支協(xié)議，則銀行與客戶(hù)各自的地位可能顛倒過(guò)來(lái)。如果支票金額超過(guò)往來(lái)賬戶(hù)余額，銀行就此成為債權(quán)人，客戶(hù)則稱(chēng)為債務(wù)人?！鄙鲜龇尚再|(zhì)的清晰界定實(shí)際上是銀行行使抵消權(quán)的邏輯前提。當(dāng)客戶(hù)透支或貸款，銀行是用自己的款項(xiàng)支付客戶(hù)透支款和貸款，銀行此時(shí)成為客戶(hù)的債權(quán)人，雙方的“地位顛倒過(guò)來(lái)”；客戶(hù)在銀行存款賬戶(hù)中的貸方余額不是客戶(hù)的現(xiàn)金，客戶(hù)僅享有債權(quán)；雙方互負(fù)債權(quán)債務(wù)，銀行抵消權(quán)的形式才成為可能。---------------------------------------------------------精品文檔-----------------------

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7、，那么貸款賬戶(hù)有什么規(guī)定呢?現(xiàn)行的一般存款賬戶(hù)，有可能是因存款人借款所需而建立的賬戶(hù)，將貸款賬戶(hù)轉(zhuǎn)化為存款賬戶(hù)處理，是否意味著貸款賬戶(hù)與存款賬戶(hù)不加區(qū)別呢?而且一般存款賬戶(hù)僅為單位所開(kāi)立，自然人是不能開(kāi)立一般存款賬戶(hù)的，自然人貸款同樣使用的是個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)，即借款人存款、貸款用的是同一性質(zhì)的賬戶(hù)——存款賬戶(hù)。這種對(duì)存、貸款不加區(qū)分的賬戶(hù)安排，于銀行而言其行使抵消權(quán)會(huì)方便許多，但對(duì)客戶(hù)卻總存在流動(dòng)款項(xiàng)會(huì)被用于抵消貸款余額的擔(dān)心，且一旦被抵扣，客戶(hù)的生活和經(jīng)營(yíng)可能會(huì)陷入癱瘓。實(shí)際上，當(dāng)客戶(hù)在銀行同時(shí)有流動(dòng)賬戶(hù)和貸款賬戶(hù)時(shí)，除非有明確的約定，銀行無(wú)權(quán)對(duì)這兩

8、個(gè)賬戶(hù)行使抵消權(quán)。在英國(guó)銀行法著名案例Halesowen案中，Cross法官認(rèn)為，如果銀行允許