網(wǎng)上支付發(fā)展的制約因素與應(yīng)對策略

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1、網(wǎng)上支付發(fā)展的制約因素與應(yīng)對策略172匕摘要：網(wǎng)上支付是電子商務(wù)順利發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和基礎(chǔ)條件。電子商務(wù)在我國的迅猛發(fā)展，要求網(wǎng)上支付系統(tǒng)必須得到進(jìn)一步發(fā)展。文章在分析我國網(wǎng)上支付面臨的安全、信用、標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管和法規(guī)等制約因素的基礎(chǔ)上，從政府角度、金融機(jī)構(gòu)角度和企業(yè)角度分別提出瞭應(yīng)對策略關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付；制約因素；應(yīng)對策略網(wǎng)上支付是以開放性的因特網(wǎng)為基礎(chǔ)的在線電子支付，它使個(gè)人和企業(yè)不受時(shí)間和空間的限制，進(jìn)行與網(wǎng)上交易同步的網(wǎng)上支付結(jié)算。網(wǎng)上支付作為電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和基礎(chǔ)條件，有效推動(dòng)瞭支付流程的再造，

2、解決瞭電子商務(wù)資金流問題，促進(jìn)瞭電子商務(wù)的繁榮和發(fā)展。2005年以來，我國網(wǎng)上支付發(fā)展十分迅速，這標(biāo)志著我國電子商務(wù)邁入瞭以全面實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付為特征的嶄新發(fā)展階段。但由於起步較晚，網(wǎng)上支付發(fā)展還不充分，不可避免地受到瞭很多制約因素的限制，這些因素也間接地限制瞭電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展一、影響我國網(wǎng)上支付發(fā)展的制約因素(-)安全問題安全問題已經(jīng)嚴(yán)重影響瞭整體網(wǎng)上支付市場的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，不使用網(wǎng)上支付的首要的兩個(gè)因素都與安全有關(guān)，其中有61.2%的網(wǎng)上用戶擔(dān)心交易“交全”，42.7%的用戶擔(dān)心個(gè)人隱私的安全，34.

3、6%網(wǎng)上用戶認(rèn)為註冊麻煩而不太習(xí)慣使用。現(xiàn)代金融造假手段，使不法分子在網(wǎng)民網(wǎng)上購物時(shí)，利用與銀行網(wǎng)站相類似的網(wǎng)絡(luò)頁面，很容易通過網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的方式將資金轉(zhuǎn)走；另外,黑客、木馬病毒攻擊也讓網(wǎng)民在支付過程中防不勝防。木馬潛伏在計(jì)算機(jī)中，時(shí)刻監(jiān)視用戶的一舉一動(dòng)，從而盜取賬戶和密碼信息，而黑客則利用系統(tǒng)漏洞、用戶的安全意識薄弱入侵用戶的計(jì)算機(jī)，獲取用戶的相關(guān)信息和密碼，導(dǎo)致網(wǎng)民在網(wǎng)上支付受損。安全問題已經(jīng)成為影響網(wǎng)上支付發(fā)展的主要因素（二）信用問題信用是市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。進(jìn)入電子商務(wù)時(shí)代，健全的社會(huì)信用體系就顯得尤為重

4、要。電子商務(wù)是一種無形的交易，如果交易雙方之間缺乏足夠的相互信任，網(wǎng)上支付就不可能發(fā)生，即使存在著較完善的網(wǎng)上支付系統(tǒng)。這種信用體系在我國還沒有建立?；蚴浅鲮斗ㄖ撇唤∪?，或是出於體制弊端，企業(yè)和企業(yè)之間、企業(yè)和銀行之間拖欠貸款等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。銀行發(fā)行的信用卡，不僅使用者數(shù)量相對來說比較少，而目惡意透支的人太多，銀行隻好嚴(yán)加防范。毫無疑問，在我國目前這種惡劣的信用環(huán)境下發(fā)展網(wǎng)上支付將遇到很大阻力（三）標(biāo)準(zhǔn)問題為瞭使網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建設(shè)和擴(kuò)展得以順利進(jìn)行，需要商業(yè)銀行之間進(jìn)行廣泛的合作，在硬件和軟件供應(yīng)商技術(shù)支

5、持下逐步形成網(wǎng)絡(luò)銀行的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，確保軟件、硬件、客戶應(yīng)用技術(shù)及系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)通訊協(xié)議的兼容性。在我國，由於各商業(yè)銀行在金融電子化的起步階段就采取各自為政的方針，造成目前技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的混亂局面。最早推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的招商銀行采用的是SSL標(biāo)準(zhǔn)，而中銀行采取的則是更為高級的SET標(biāo)準(zhǔn)。這種缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃的行為造成瞭不必要的重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)，並使得網(wǎng)上金融的整體服務(wù)效率比較低下，最終損害的是消費(fèi)者的利益。顯然,消費(fèi)者對此的反應(yīng)，將是較少采用網(wǎng)上支付方式進(jìn)行結(jié)算，而這又進(jìn)一步阻礙瞭我國網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展（四）監(jiān)管問題

6、由於對網(wǎng)上交易的真實(shí)交易背景難以查證，網(wǎng)上支付平臺有可能成為不法分子資金非法轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)資金的便利工具。買賣雙方通過制造虛假交易，利用網(wǎng)上支付平臺順利完成資金轉(zhuǎn)移，從而達(dá)到非法交易的目的（如洗錢、賄賂、非法回扣等）。目前，大部分的網(wǎng)上支付是基於銀行卡完成的，買賣雙方可以通過制造虛假交易，由買方通過信用卡透支消費(fèi)，賣傢收到款項(xiàng)後變現(xiàn)，從而達(dá)到非法套現(xiàn)的目的。信用卡套現(xiàn)具有較大風(fēng)險(xiǎn)，國內(nèi)商業(yè)銀行對信用卡取現(xiàn)有較嚴(yán)格的限制並收取較高的費(fèi)用，而通過網(wǎng)上支付平臺則使持卡人非常便利地繞開瞭發(fā)卡行管制，以一般消費(fèi)方式達(dá)到

7、瞭預(yù)借現(xiàn)金的目的，如果該方式被廣泛利用，信用卡套現(xiàn)金額過髙，很有可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)（五）法規(guī)問題目前，具體到為電子商務(wù)服務(wù)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，法律上基本還是一個(gè)空白。傳統(tǒng)的支付結(jié)算規(guī)則在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)規(guī)范中有一定的作用，但局限性很大。另外，目前涉及網(wǎng)上支付的法律隻有《電子簽名法》（解決瞭類似傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)中簽章的問題），規(guī)章有人民銀行發(fā)佈的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、銀監(jiān)會(huì)的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和人民銀行的《電子支付指引》，除此沒有其他規(guī)范。可以說，關(guān)於電子商務(wù)服務(wù)的網(wǎng)上支付，在法律制度上幾乎一片空白。法律法規(guī)的

8、缺失，導(dǎo)致政府機(jī)構(gòu)對目前從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的這些機(jī)構(gòu)和他們的業(yè)務(wù)要不要監(jiān)管，要不要有一定的規(guī)則去規(guī)范缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。正是因?yàn)榉煞ㄒ?guī)建設(shè)的滯後導(dǎo)致網(wǎng)上支付存在的一系列問題，包括安全問題、金融監(jiān)管問題、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題等等二、我國網(wǎng)上支付發(fā)展的應(yīng)對策略電子商務(wù)網(wǎng)上支付在我國剛剛起步，應(yīng)該說具有很廣闊的發(fā)展前景。這就需要政府、金融機(jī)構(gòu)和電子商務(wù)企業(yè)共同努力，通過長期積極和系統(tǒng)地建設(shè)，才能夠促進(jìn)網(wǎng)上支付市場的高效健康地發(fā)展（一）從政府