商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)課件PPT.pptx

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商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)第五章 貸款種類(lèi)P89-91不良貸款 貸款程序P94-9507貸款檢查05合同簽訂06貸款發(fā)放01貸款申請(qǐng)03信用評(píng)估08貸款收回04借款審批02貸款調(diào)查 貸款定價(jià)因素P96-97030405010206貸款定價(jià)＞資本成本銀行資金成本如：水電費(fèi)、辦公用品貸款費(fèi)用信用越好，風(fēng)險(xiǎn)越小貸款價(jià)格越低借款人信用風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)歷史上同類(lèi)貸款的水平費(fèi)用水平確定貸款風(fēng)險(xiǎn)程度制定合理過(guò)高失去競(jìng)爭(zhēng)力貸款目標(biāo)收益率資金供給方（商業(yè)銀行）資金需求方（借款人）共同決定借貸資本的供求 貸款定價(jià)方法P98-100目標(biāo)收益率定價(jià)法基礎(chǔ)利率定價(jià)法成本加成定價(jià)法優(yōu)惠加數(shù)定價(jià)法、優(yōu)惠乘數(shù)定價(jià)法保留補(bǔ)償余額定價(jià)法 信用分析要素P101-102品質(zhì)能力信譽(yù)聲譽(yù)，違約記錄，戰(zhàn)略方針，資金運(yùn)用，同銀行關(guān)系運(yùn)用借入的貸款資金經(jīng)營(yíng)企業(yè)并獲取利潤(rùn)來(lái)償還貸款的能力資本借款人償付債務(wù)的最終保證（資本構(gòu)成、財(cái)務(wù)狀況）擔(dān)保品無(wú)力償還時(shí)，減少銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)；擔(dān)保品：較高變現(xiàn)能力經(jīng)營(yíng)環(huán)境自身可控因素+外部不可控因素；事先采取措施應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn) 貸款管理制度——審貸分離制度P113-115橫向制約縱向制約授權(quán)范圍前臺(tái)部門(mén)后臺(tái)部門(mén) 貸款管理制度——授權(quán)授信制度P113-115基本原則逐級(jí)有限及時(shí)調(diào)整區(qū)別對(duì)待權(quán)責(zé)一致基本原則不同地區(qū)區(qū)別授信信用變化及時(shí)調(diào)整不同客戶(hù)不同額度授信額度內(nèi)再具體授權(quán)授信 貸款業(yè)務(wù)管理P115-121抵押貸款保證貸款質(zhì)押貸款一般保證：法院審判后無(wú)法還款，保證人不能拒絕連帶責(zé)任保證：無(wú)需審判，到期默認(rèn)承擔(dān)責(zé)任·不轉(zhuǎn)移抵押品占有·抵押登記后生效·房屋、車(chē)輛、土地等人的擔(dān)?！まD(zhuǎn)移占有·質(zhì)押品移交時(shí)生效·動(dòng)產(chǎn)、存單、商業(yè)票據(jù)等物的擔(dān)保 貸款質(zhì)量制度P124-1320102030405五級(jí)貸款分類(lèi)借款人無(wú)力償還執(zhí)行擔(dān)保且一定損失存在明顯缺陷次級(jí)貸款借款人無(wú)力償還執(zhí)行擔(dān)保且較大損失有明顯缺陷，肯定有損失可疑貸款法律程序后仍無(wú)法收回不具備銀行資產(chǎn)的價(jià)值不保留在會(huì)計(jì)賬簿但銀行需繼續(xù)催收損失貸款借款人目前有能力償還但存在潛在缺陷關(guān)注貸款借款人正常還本付息貸款沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)正常貸款