發(fā)展消費金融支持實體經濟

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1、發(fā)展消費金融支持實體經濟摘要：消費金融作為國民經濟增長的助推器，在支持實體經濟發(fā)展的諸多方面發(fā)揮著積極作用，因此如何有效推動消費金融的發(fā)展是我國經濟當前面臨的一個重要議題。本文從社區(qū)銀行建設的角度進行了相關探討并提出相應政策建議。關鍵詞：消費金融;社區(qū)銀行;實體經濟國家“十二五”規(guī)劃提出了“堅持擴大內需戰(zhàn)略，保持經濟平穩(wěn)較快發(fā)展”的戰(zhàn)略要求，首次將“消費”列為經濟增長的“第一動力”。消費金融作為有效推進國民經濟發(fā)展強勁動力，在國家政策的支持與強大社會需求引擎的推動及科技創(chuàng)新的共同作用下，必將爆發(fā)出巨大的發(fā)展?jié)摿?。如何有效推動消費金融的發(fā)展？

2、近年來我國社區(qū)銀行的建設與發(fā)展為我們提供了新的思路。1.消費金融概述1.1消費金融的定義11縱觀學術界與金融業(yè)界對消費金融概念及范疇的認識，從廣義而言，消費金融是指由金融機構向消費者個人或家庭提供的一系列包括消費貸款在內的金融產品和金融服務的總稱。從涉及業(yè)務范疇上來講，消費金融是家庭金融的一部分，根據(jù)其業(yè)務形式可劃分為代理業(yè)務、儲蓄業(yè)務、銀行卡業(yè)務、個人理財業(yè)務和個人消費貸款業(yè)務五大類。從狹義而言，消費金融特指個人消費貸款業(yè)務，這也是本文消費金融采用的定義。1.2發(fā)展消費金融業(yè)對實體經濟的意義1.2.1發(fā)展消費金融可以有效促進經濟增長，平衡

3、供需的動態(tài)匹配消費金融的發(fā)展可以架起供給和需求、生產和消費之間的橋梁，使現(xiàn)時購買力不足的潛在消費者變成現(xiàn)實消費者，促進社會遠期購買力轉化為即期購買力，化解生產力閑置的問題，有效促進社會的總供求平衡。進而推動市場的持續(xù)發(fā)展，并進一步促進國民經濟的穩(wěn)定發(fā)展。1.2.2發(fā)展消費金融有利于帶動相關產業(yè)發(fā)展、促進產業(yè)結構調整消費金融的發(fā)展在帶動相關產業(yè)發(fā)展與促進產業(yè)結構調整方面起到極大的促進作用。美國消費金融的發(fā)展就充分的證明了上述觀點。作為當前世界上消費信貸最發(fā)達的國家，美國消費信貸的發(fā)展不僅有效帶動了金融行業(yè)的發(fā)展，也積極促進了工商服務業(yè)及個人服

4、務業(yè)的發(fā)展。消費金融便民的同時還催生了新型消費市場及業(yè)態(tài)并帶動相關產業(yè)發(fā)展，客觀上促進和調節(jié)了生產與流通，進而推動產業(yè)結構調整。1.2.3發(fā)展消費金融有利于完善金融服務體系，提升金融機構自身競爭力11消費金融的發(fā)展對于我國金融機構類型的豐富、金融組織體系的完善及金融產品的創(chuàng)新方面能起到積極的促進作用。在做好傳統(tǒng)信貸服務的同時，金融機構通過創(chuàng)新消費者金融服務方式，有利于滿足不同消費群體不同層次的需求，提升自身競爭力。1.2.4發(fā)展消費金融可以優(yōu)化資產結構，分散和化解信貸風險消費金融工具的合理運用可以幫助消費者實現(xiàn)生命周期各期財富的合理配置，有

5、效拓展整個社會的消費空間。由此可見，消費金融的發(fā)展不僅可以充分發(fā)揮金融業(yè)在消費驅動方面的重要功能，也可以促進金融業(yè)經營風險的分散于自身低資源消耗發(fā)展的有效推進。消費金融貸款發(fā)放分散、貸款額小、覆蓋面廣，可以有效改變單一的貸款結構。目前我國消費者收入水平的日益提高、個人征信體系的日趨完善，消費金融貸款的風險也會隨之進一步降低。1.2.5消費金融可以有效增加消費者當期消費水平，促進整個生命周期內的消費水平平均后，促進人的全面發(fā)展在消費金融的支持下，消費者可以透支部分未來的預期收入，擴大現(xiàn)期消費水平，平滑整個生命周期內的消費，進而提高生活質量。同

6、時消費金融能夠幫助居民實現(xiàn)消費便利，促使居民消費向科學化、文明化和智能化方向發(fā)展，從而促進人的全面發(fā)展。1.3我國消費金融業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀111.3.1消費金融業(yè)迎來難得的發(fā)展機遇首先，我國經濟已由出口拉動型逐步轉為內需推動型，這必然為消費金融服務提供廣闊的空間;其次，我國人均GDP逐年增長，居民消費模式從基本生存型向基本消費型轉變。居民對家電、家具、汽車及住房等大額消費品的需求呈明顯上升態(tài)勢必然帶動消費金融需求量迅速上升;最后，國家刺激需求、擴大內需的政策導向性清晰明確，為消費金融業(yè)務發(fā)展提供了良好的內部環(huán)境。根據(jù)權威機構報告，我國將在不久

7、的將來成為僅次于日本和美國的第三大消費市場，在這樣一個內需不斷升級過程中，金融業(yè)尤其是消費金融業(yè)必將擁有無限廣闊的發(fā)展空間。1.3.2消費金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn)消費金融在迎來機遇的同時也面臨一系列的問題，制約消費金融業(yè)的快速有效成長。（1）消費金融服務水平有待提高、產品類型單一、缺乏針對性盡管我國消費金融業(yè)務近年發(fā)展取得了長足進步，但在產品規(guī)模與服務方面尚且遠不能滿足消費者的消費需要。例如消費者在汽車貸款、信用卡和個人貸款等主要消費金融產品領域可選擇范圍十分狹窄?？傮w而言，我國金融業(yè)在目前消費金融領域提供的金融服務水平較低、消費金融的客戶結構、業(yè)

8、務范圍及服務內涵等方面均有待提升。11（2）居民消費意識滯后、營銷缺乏有效性長期以來，我國居民的消費習慣與“量入為出”的消費文化，決定了我國居民的消費行為較為保守，“今天攢錢明天