商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與管理

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1、2021/6/22第九章商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)本章教學(xué)內(nèi)容：中間業(yè)務(wù)概述無風(fēng)險(xiǎn)/低風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)不含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)租賃類中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)2021/6/22商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)本章學(xué)習(xí)目標(biāo)了解中間業(yè)務(wù)的種類理解和掌握、代理類、擔(dān)保類、信用卡業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化的內(nèi)容理解中間業(yè)務(wù)定價(jià)的方法2021/6/22一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述中間業(yè)務(wù)的含義中間業(yè)務(wù)是指銀行所從事的，按通行會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表，不影響資產(chǎn)負(fù)債總額，但會(huì)改變銀行當(dāng)期損益的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。作為商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一的中間業(yè)務(wù)，在經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化

2、的推動(dòng)下正快速發(fā)展，其發(fā)展水平已成為衡量商業(yè)銀行綜合實(shí)力的重要標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)2021/6/22為什么要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以分散商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可以增強(qiáng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力可以提高商業(yè)銀行的資源利用效率并增加收益滿足客戶對(duì)金融產(chǎn)品多樣化和個(gè)性化的需求2021/6/22中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r比較(一)國(guó)外銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r涉及領(lǐng)域廣泛西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行提供的中間業(yè)務(wù)品種達(dá)1030余種，美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家喬治.斯科特：“如果你病了，你去找醫(yī)生；如果你遇到糾紛，你去找律師；如果你還有什么問題，你就去找銀行家。”2021/6/22中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r比較收入所占比

3、重高2006年國(guó)際清算銀行《國(guó)際金融市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》：發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入一般占總收入的40-50%。甚至高達(dá)70-80%。匯豐：中間業(yè)務(wù)收入占比2003年的38%-2007年的57%德意志銀行：2003年的43.88%-2007年的75.4%美國(guó)銀行:2007年52.63%排名銀行名稱非利息收入占比%1美國(guó)銀行53%2摩根大通50%3花旗銀行37%4富國(guó)銀行47%5高盛86%6摩根.士丹利97%7匹茲堡金融服務(wù)集團(tuán)39%8合眾銀行46%9通用汽車金融服務(wù)公司67%10太陽信托銀行43%11第一資本銀行23%12五三銀行43%13BB&T銀行43%14紐約梅隆銀行79%

4、15美國(guó)運(yùn)通公司82%均值53%美國(guó)前15家銀行非利息收入占比(2010年)2021/6/22我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的立法確認(rèn):1995年我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展階段:——1995至2000年為存款導(dǎo)向階段——2000年以后，逐步過渡到收入導(dǎo)向階段發(fā)展歷程（二）中國(guó)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)忽如一夜春風(fēng)來，千樹萬樹梨花開2021/6/22（1）量、質(zhì)取得較大發(fā)展。目前，各商業(yè)銀行已開辦中間業(yè)務(wù)品種達(dá)300多個(gè)，為社會(huì)提供了方便快捷服務(wù)，也為銀行帶來可觀的利潤(rùn)。（2）業(yè)務(wù)種類主要局限于傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)主要為支付結(jié)算類、代理類和擔(dān)保類等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù),承諾類和交易類中

5、間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量較少,基金托管、咨詢顧問類中間業(yè)務(wù)更少。在已辦理的承諾、交易、基金托管、咨詢顧問等類中間業(yè)務(wù)中,多是一些簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù),高技術(shù)含量、高層次的中間業(yè)務(wù)開展較少。(3)收入占比不高我國(guó)部分上市銀行營(yíng)業(yè)收入構(gòu)成占比2010名稱利息凈收入占比非利息凈收入占比手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入?yún)R兌凈收益公允價(jià)值變動(dòng)損益投資收益其他業(yè)務(wù)收入非利息凈收入占比合計(jì)工商銀行80%19%001%020%農(nóng)業(yè)銀行83%16%1%00017%建設(shè)銀行78%20%01%1%022%中國(guó)銀行70%20%003%7%30%交通銀行82%14%1%01%3%18%中信銀行86%10%3%00014%浦發(fā)銀行91%8

6、%1%0009%招商銀行80%16%2%02%020%光大銀行86%13%1%-1%1%014%民生銀行84%15%1%00016%興業(yè)銀行88%11%001%012%深發(fā)展88%9%1%01%1%12%華夏銀行93%6%1%0007%北京銀行93%6%001%1%7%南京銀行87%9%0-1%4%013%中國(guó)工商銀行中間業(yè)務(wù)收入變動(dòng)情況年份中間業(yè)務(wù)收入(億元)中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入比重199820.661.14%199920.551.23%200030.231.68%200139.32.38%200258.666.41%200356.244.53%200482.085.89

7、%2005105.466.49%2006163.449.14%201019.%201121.372021/6/22分業(yè)經(jīng)營(yíng)致使中間業(yè)務(wù)發(fā)展受限中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，尚處于初級(jí)階段；銀行重視力度不夠或者忽視（一定程度）相關(guān)高素質(zhì)人力資源匱乏中間業(yè)務(wù)收費(fèi)受到了一些儲(chǔ)戶反對(duì)……國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展差距形成原因ATM機(jī)跨行查詢小額賬戶管理其他已取消矛頭所指2021/6/22營(yíng)銷不力創(chuàng)新不足服務(wù)手段落后如何加快發(fā)展？2021/6/22二、中間業(yè)務(wù)的種類和內(nèi)容2021/6/22（一）按中國(guó)人民銀行規(guī)定的適用