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1、關(guān)於車貸險(xiǎn)的幾點(diǎn)思考摘要：車貸險(xiǎn)，即汽車消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱｡；我國車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)開辦於1998年，於2002年下半年達(dá)到頂峰｡；車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開辦較好地帶動(dòng)瞭汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)，然而，這一具有良好發(fā)展前景的險(xiǎn)種經(jīng)過幾年高速發(fā)展後，由於巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)而在2003年中後期戛然止步，有關(guān)財(cái)險(xiǎn)公司紛紛暫停銷售，進(jìn)行清理｡；這種情形出現(xiàn)的原因是由於社會(huì)信用體系的缺失和保險(xiǎn)公司管理的不善，如何改善這種局面值得我們關(guān)註和思考｡；關(guān)鍵詞:車貸險(xiǎn);社會(huì)信用體系；資信調(diào)查;銀保合作分類
2、號(hào):F840.63文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào)：1673-291X（2007）08-0086-03一、對(duì)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史考察（一）汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)形成階段1995年，我國開始瞭汽車消費(fèi)信貸的理論探討和初步實(shí)踐，一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行，在一定范圍內(nèi)嘗試性地開展瞭汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，但由於缺乏相應(yīng)經(jīng)驗(yàn)和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，中國人民銀行於1996年9月叫停瞭汽車信貸業(yè)務(wù)｡；1998年9月，央行出臺(tái)瞭《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》，恢復(fù)瞭汽車信貸業(yè)務(wù)，汽車信貸市場(chǎng)開始形成｡；（二）車貸險(xiǎn)產(chǎn)品起
3、步階段自1998年中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司試辦機(jī)動(dòng)車輛分期付款售車信用保險(xiǎn)，汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)正式起步｡；同年9月，中國人保財(cái)險(xiǎn)杭州市分公司與中國建設(shè)銀行杭州市吳山支行合作，率先推出瞭第一張車貸險(xiǎn)保單,打響瞭車貸險(xiǎn)市場(chǎng)的第一槍｡；（三）車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)高速發(fā)展階段1999年4月，央行又配套出臺(tái)瞭《關(guān)於開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》等一系列的相關(guān)舉措，有效刺激瞭私人的汽車消費(fèi)，汽車消費(fèi)信貸由此急速升溫｡；—時(shí)間，車貸險(xiǎn)成為瞭各大保險(xiǎn)公司競(jìng)相爭(zhēng)奪的“蛋糕”，保險(xiǎn)公司為瞭追求保費(fèi)規(guī)模，將
4、經(jīng)營目標(biāo)鎖定在車貸險(xiǎn)及其帶動(dòng)的車險(xiǎn)保費(fèi)上，車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)也以平均每年200%的速度迅猛增長｡；為此，暗中提高手續(xù)費(fèi)､；假賠款等違法違規(guī)現(xiàn)象層出不窮，使車貸險(xiǎn)市場(chǎng)在不規(guī)范的激烈競(jìng)爭(zhēng)中，急速畸形膨脹｡；汽車消費(fèi)信貸占這一時(shí)期整個(gè)汽車消費(fèi)總量的比例大幅提高，由1999年的1%左右，迅速升至2001年的15%｡；汽車消費(fèi)信貸主體由國有商業(yè)銀行擴(kuò)展到股份制商業(yè)銀行，汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)成為貸款銀行的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù),放貸規(guī)模迅速飆升;而保險(xiǎn)公司的加入，又使整個(gè)汽車銷售總量急劇增長ᦉ
5、7；（四）車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)停辦階段進(jìn)入2002年，中國汽車信貸市場(chǎng)由汽車經(jīng)銷商之間的競(jìng)爭(zhēng)逐步上升為銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)和保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)｡；在這一時(shí)期，車貸險(xiǎn)市場(chǎng)是供不應(yīng)求,車貸險(xiǎn)產(chǎn)品一般捆綁附加其他產(chǎn)品銷售｡；消費(fèi)者在購買車貸險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，必須同時(shí)購買機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)産品，車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)極大地拉動(dòng)瞭機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)｡；多數(shù)保險(xiǎn)公司不惜以放寬條件､；降低門檻，甚至違法違規(guī)的方式進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)｡；車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張效應(yīng)，使車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營中顯現(xiàn)的各種問題被忽視､；被累積
6、5380；被業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展亮點(diǎn)所掩蓋｡；到2003年，該險(xiǎn)種的出險(xiǎn)率急劇攀升，貸款逾期率增大,索賠金額之巨令人震驚，車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步陷入嚴(yán)重虧損的泥潭｡；車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的巨大風(fēng)險(xiǎn)，迫使各傢財(cái)險(xiǎn)公司不得不對(duì)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行停辦､；清理整頓｡；2004年3月31日，保監(jiān)會(huì)宣佈廢止現(xiàn)行車貸險(xiǎn)條款費(fèi)率，車貸險(xiǎn)被暫停銷售｡；至此，保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)的車貸風(fēng)險(xiǎn)已高達(dá)2137億元，車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)在開辦不到5年之後退出瞭市場(chǎng)｡；（五）新車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)復(fù)出階段保險(xiǎn)公司在痛定思痛A
7、380；認(rèn)真反思之後，於2004年4月重新推出“個(gè)人汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)”，即所謂的新車貸險(xiǎn)｡；但車貸險(xiǎn)市場(chǎng)從此陷入低迷，無論是保險(xiǎn)公司，還是銀行､；汽車經(jīng)銷商以及眾多的消費(fèi)者都對(duì)新車貸險(xiǎn)反應(yīng)冷淡｡；二、對(duì)車貸險(xiǎn)陷入困境的成因探析（一）社會(huì)信用體系缺失車貸險(xiǎn)退出的直接原因是社會(huì)信用體系的缺失｡；由於目前國內(nèi)的個(gè)人和企業(yè)金融信用體系沒有建立起來，缺乏信用等級(jí)監(jiān)督和對(duì)失信行為的懲戒機(jī)制，導(dǎo)致部分金融消費(fèi)者信用觀念淡漠，道德風(fēng)險(xiǎn)日益突出｡；市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)主要有以
8、下四種情況:一是汽車信貸消費(fèi)者預(yù)期收入落空，導(dǎo)致喪失還款能力｡；這種情況多發(fā)生在以汽車做營運(yùn)工具者和企業(yè)經(jīng)營不善虧損倒閉的消費(fèi)者身上，如交通､；車輛管理部門的政策變化使部分營運(yùn)車輛停運(yùn)，導(dǎo)致還款違約｡；二是貸主出現(xiàn)債務(wù)或違法，導(dǎo)致車輛被扣押，造成還款無力和保險(xiǎn)標(biāo)的物消失｡；三是有錢不還，套用信貸資金,對(duì)還貸采取能拖則拖的戰(zhàn)術(shù)
