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1、保險(xiǎn)受益權(quán)相關(guān)法律問(wèn)題探析［摘要］保險(xiǎn)受益權(quán)是受益人基於保險(xiǎn)合同所享有的保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。中國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)受益權(quán)的規(guī)定較為粗漏，引發(fā)瞭理論與實(shí)踐中的諸多爭(zhēng)議。為澄清一些問(wèn)題，對(duì)保險(xiǎn)受益權(quán)的法律性質(zhì)、范圍界定以及保險(xiǎn)受益權(quán)的產(chǎn)生、變更和消滅進(jìn)行探討意義重大［關(guān)鍵詞］保險(xiǎn)受益權(quán)；受益人；期待利益；保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)分類(lèi)號(hào):DF438.4［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)11003-3890(2007)03-0090-04保險(xiǎn)受益權(quán)是保險(xiǎn)合同中受益人的權(quán)利，具體而言，它是受益人基於保險(xiǎn)合同所享有的保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。保險(xiǎn)受益權(quán)是保險(xiǎn)法理論中
2、十分重要的內(nèi)容，它的范圍界定以及產(chǎn)生、變更、消滅均直接關(guān)系到受益人的權(quán)利維護(hù)，關(guān)系到投保人和被保險(xiǎn)人訂立合同目的的實(shí)現(xiàn)。由於中國(guó)保險(xiǎn)法律法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)受益權(quán)的相關(guān)規(guī)定較少、較粗，致使實(shí)踐中産生很多爭(zhēng)端?；洞耍P者從保險(xiǎn)受益權(quán)所涉及的相關(guān)法律問(wèn)題入手進(jìn)行探析，希望對(duì)完善中國(guó)保險(xiǎn)立法有所幫助一、保險(xiǎn)受益權(quán)的法律性質(zhì)對(duì)於保險(xiǎn)受益權(quán)的權(quán)利性質(zhì)，中國(guó)保險(xiǎn)法律沒(méi)有明文規(guī)定，學(xué)術(shù)界對(duì)此的理論探討更是爭(zhēng)議不斷。大多數(shù)學(xué)者主張，在保險(xiǎn)事故發(fā)生前受益人享有的受益權(quán)是期待權(quán)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生後，這種權(quán)利才轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的財(cái)産權(quán)，①並且此項(xiàng)權(quán)利既可繼
3、承又可轉(zhuǎn)讓?zhuān)虎谟械膶W(xué)者雖然承認(rèn)受益權(quán)在保險(xiǎn)事故發(fā)生前具有期待權(quán)的性質(zhì)，但是認(rèn)為保險(xiǎn)事故發(fā)生後，受益權(quán)由於不能繼承而屬於身份權(quán)；③有的學(xué)者認(rèn)為在保險(xiǎn)事故發(fā)生前受益人享有的是一種期待的地位而不是期待權(quán)，保險(xiǎn)事故發(fā)生後，受益人由於取得保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)而使受益權(quán)具有既得財(cái)產(chǎn)權(quán)的性質(zhì)。④可以看出，以上觀點(diǎn)的共性是學(xué)者們均考慮到保險(xiǎn)合同的射悻性而對(duì)受益權(quán)進(jìn)行瞭階段性的分析，分別對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生前後的受益權(quán)進(jìn)行定性，隻是他們對(duì)於受益權(quán)在不同階段的性質(zhì)有不同的認(rèn)識(shí)。保險(xiǎn)受益權(quán)不能簡(jiǎn)單的定性，依據(jù)學(xué)者們分階段考察的思路，筆者認(rèn)為，在保險(xiǎn)事
4、故發(fā)生前，受益權(quán)是受益人的期待權(quán)或者期待利益；在保險(xiǎn)事故發(fā)生後，受益權(quán)是集財(cái)產(chǎn)權(quán)與非財(cái)產(chǎn)權(quán)於一體的混合權(quán)利人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。在實(shí)踐中，由於人身保險(xiǎn)合同存續(xù)期間某些情形發(fā)生變動(dòng)，投保人或被保險(xiǎn)人有可能希望變更他們所最初指定的保險(xiǎn)受益人?；兑馑甲灾卧瓌t，法律允許投保人或被保險(xiǎn)人做這種變更，賦予他們對(duì)保險(xiǎn)受益人的指定變更權(quán)。如果投保人或被保險(xiǎn)人在指定受益人時(shí)沒(méi)有明示放棄指定變更權(quán)，那麼法律視為其保留變更權(quán)，投保人或被保險(xiǎn)人可以不經(jīng)過(guò)受益人的同意而任意變更受益人。在上述保留指定變更權(quán)的情況下，盡管被指
5、定為保險(xiǎn)受益人，但是該受益人的地位是不確定的，或者說(shuō)是極其不安定的，隻要投保人或被保險(xiǎn)人行使瞭指定變更權(quán)，受益人的權(quán)利也就立即消亡瞭。⑤所以，在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，如果投保人或被保險(xiǎn)人繼續(xù)保留對(duì)受益人的指定變更權(quán)，受益人基於保險(xiǎn)合同所享有的將僅僅是一種期待利益，這種利益可能隨時(shí)消失，無(wú)法形成法律上的權(quán)利。當(dāng)然,是否保留指定變更權(quán)是投保人或被保險(xiǎn)人的自由，如果他們?cè)谥付ㄊ芤嫒藭r(shí)聲明放棄指定變更權(quán)，保險(xiǎn)受益人的權(quán)利也就確定下來(lái)，未經(jīng)受益人同意，投保人或被保險(xiǎn)人不得單方面改變受益人。此時(shí)受益人的受益權(quán)即成為一種期待權(quán)，成為受法律
6、保護(hù)的權(quán)利保險(xiǎn)合同是射悻合同，保險(xiǎn)人是否需要支付保險(xiǎn)金完全取決於保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，受益人隻有在保險(xiǎn)事故發(fā)生後，才真正享有受益權(quán)的實(shí)質(zhì)內(nèi)容一一請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金等債權(quán)請(qǐng)求。⑥從理論上講，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)是一種以金錢(qián)上的利益為標(biāo)的的權(quán)利，具有財(cái)產(chǎn)價(jià)值，所以保險(xiǎn)受益權(quán)具有財(cái)產(chǎn)權(quán)性質(zhì)。這種財(cái)産權(quán)性質(zhì)體現(xiàn)在：受益人享有的受益權(quán)是一種既得的、確定的權(quán)利，包括投保人和被保險(xiǎn)人在內(nèi)的任何人不得侵害、剝奪受益人的受益權(quán)，隻要不存在法律規(guī)定的喪失受益權(quán)的情形，受益人即可在保險(xiǎn)事故發(fā)生後領(lǐng)取保險(xiǎn)金；如果此時(shí)受益人死亡，受益人的繼承人可
7、以繼承這種權(quán)利。但是，保險(xiǎn)受益權(quán)並非僅僅以保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)等財(cái)産權(quán)內(nèi)容為限，在保險(xiǎn)合同履行過(guò)程中，受益人還享有一定的知情權(quán)，例如瞭解合同當(dāng)事人、關(guān)系人基本情況的權(quán)利，瞭解查閱與保險(xiǎn)事故性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)證明和資料的權(quán)利，這種知悉保險(xiǎn)合同履行情況的權(quán)利使保險(xiǎn)受益權(quán)具有非財(cái)產(chǎn)權(quán)的性質(zhì)二、保險(xiǎn)受益權(quán)的范圍界定（一）保險(xiǎn)受益權(quán)的適用范圍保險(xiǎn)受益權(quán)是存在於一切保險(xiǎn)形態(tài)之中？還是僅存在於人身保險(xiǎn)，或者死亡保險(xiǎn)之中？從中國(guó)保險(xiǎn)法律中找不到明確答案，理論界對(duì)此也尚無(wú)定論。有些學(xué)者認(rèn)為保險(xiǎn)受益權(quán)僅存在於人身保險(xiǎn)中；⑦也有學(xué)者認(rèn)為財(cái)產(chǎn)
8、保險(xiǎn)中也存在受益權(quán)。⑧筆者認(rèn)為,保險(xiǎn)受益權(quán)的適用范圍取決於保險(xiǎn)受益人，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)受益權(quán)是受益人所享有的權(quán)利，哪些險(xiǎn)種之中存在受益人，哪些險(xiǎn)種便是保險(xiǎn)受益權(quán)的適用范圍我們先來(lái)考察一下各國(guó)法律對(duì)受益人的規(guī)定：美國(guó)保險(xiǎn)法將受益人界定為“在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由保險(xiǎn)單擁有人指定的接受保險(xiǎn)金給付的人”;⑨我國(guó)臺(tái)灣保險(xiǎn)法規(guī)定，受益人是指被保險(xiǎn)人或要
