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1、保險受益權相關法律問題探析［摘要］保險受益權是受益人基於保險合同所享有的保險金的請求權。中國《保險法》對保險受益權的規(guī)定較為粗漏，引發(fā)瞭理論與實踐中的諸多爭議。為澄清一些問題，對保險受益權的法律性質、范圍界定以及保險受益權的產(chǎn)生、變更和消滅進行探討意義重大［關鍵詞］保險受益權；受益人；期待利益；保險金請求權分類號:DF438.4［文獻標識碼］A［文章編號11003-3890(2007)03-0090-04保險受益權是保險合同中受益人的權利，具體而言，它是受益人基於保險合同所享有的保險金的請求權。保險受益權是保險法理論中
2、十分重要的內容，它的范圍界定以及產(chǎn)生、變更、消滅均直接關系到受益人的權利維護，關系到投保人和被保險人訂立合同目的的實現(xiàn)。由於中國保險法律法規(guī)對保險受益權的相關規(guī)定較少、較粗，致使實踐中産生很多爭端?；洞?，筆者從保險受益權所涉及的相關法律問題入手進行探析，希望對完善中國保險立法有所幫助一、保險受益權的法律性質對於保險受益權的權利性質，中國保險法律沒有明文規(guī)定，學術界對此的理論探討更是爭議不斷。大多數(shù)學者主張，在保險事故發(fā)生前受益人享有的受益權是期待權，在保險事故發(fā)生後，這種權利才轉變?yōu)楝F(xiàn)實的財産權，①並且此項權利既可繼
3、承又可轉讓；②有的學者雖然承認受益權在保險事故發(fā)生前具有期待權的性質，但是認為保險事故發(fā)生後，受益權由於不能繼承而屬於身份權；③有的學者認為在保險事故發(fā)生前受益人享有的是一種期待的地位而不是期待權，保險事故發(fā)生後，受益人由於取得保險金給付請求權而使受益權具有既得財產(chǎn)權的性質。④可以看出，以上觀點的共性是學者們均考慮到保險合同的射悻性而對受益權進行瞭階段性的分析，分別對保險事故發(fā)生前後的受益權進行定性，隻是他們對於受益權在不同階段的性質有不同的認識。保險受益權不能簡單的定性，依據(jù)學者們分階段考察的思路，筆者認為，在保險事
4、故發(fā)生前，受益權是受益人的期待權或者期待利益；在保險事故發(fā)生後，受益權是集財產(chǎn)權與非財產(chǎn)權於一體的混合權利人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。在實踐中，由於人身保險合同存續(xù)期間某些情形發(fā)生變動，投保人或被保險人有可能希望變更他們所最初指定的保險受益人?；兑馑甲灾卧瓌t，法律允許投保人或被保險人做這種變更，賦予他們對保險受益人的指定變更權。如果投保人或被保險人在指定受益人時沒有明示放棄指定變更權，那麼法律視為其保留變更權，投保人或被保險人可以不經(jīng)過受益人的同意而任意變更受益人。在上述保留指定變更權的情況下，盡管被指
5、定為保險受益人，但是該受益人的地位是不確定的，或者說是極其不安定的，隻要投保人或被保險人行使瞭指定變更權，受益人的權利也就立即消亡瞭。⑤所以，在保險事故發(fā)生前，如果投保人或被保險人繼續(xù)保留對受益人的指定變更權，受益人基於保險合同所享有的將僅僅是一種期待利益，這種利益可能隨時消失，無法形成法律上的權利。當然,是否保留指定變更權是投保人或被保險人的自由，如果他們在指定受益人時聲明放棄指定變更權，保險受益人的權利也就確定下來，未經(jīng)受益人同意，投保人或被保險人不得單方面改變受益人。此時受益人的受益權即成為一種期待權，成為受法律
6、保護的權利保險合同是射悻合同，保險人是否需要支付保險金完全取決於保險合同項下的保險事故是否發(fā)生，受益人隻有在保險事故發(fā)生後，才真正享有受益權的實質內容一一請求給付保險金等債權請求。⑥從理論上講，保險金請求權是一種以金錢上的利益為標的的權利，具有財產(chǎn)價值，所以保險受益權具有財產(chǎn)權性質。這種財産權性質體現(xiàn)在：受益人享有的受益權是一種既得的、確定的權利，包括投保人和被保險人在內的任何人不得侵害、剝奪受益人的受益權，隻要不存在法律規(guī)定的喪失受益權的情形，受益人即可在保險事故發(fā)生後領取保險金；如果此時受益人死亡，受益人的繼承人可
7、以繼承這種權利。但是，保險受益權並非僅僅以保險金請求權等財産權內容為限，在保險合同履行過程中，受益人還享有一定的知情權，例如瞭解合同當事人、關系人基本情況的權利，瞭解查閱與保險事故性質、原因、損失程度等有關證明和資料的權利，這種知悉保險合同履行情況的權利使保險受益權具有非財產(chǎn)權的性質二、保險受益權的范圍界定（一）保險受益權的適用范圍保險受益權是存在於一切保險形態(tài)之中？還是僅存在於人身保險，或者死亡保險之中？從中國保險法律中找不到明確答案，理論界對此也尚無定論。有些學者認為保險受益權僅存在於人身保險中；⑦也有學者認為財產(chǎn)
8、保險中也存在受益權。⑧筆者認為,保險受益權的適用范圍取決於保險受益人，因為保險受益權是受益人所享有的權利，哪些險種之中存在受益人，哪些險種便是保險受益權的適用范圍我們先來考察一下各國法律對受益人的規(guī)定：美國保險法將受益人界定為“在被保險人死亡時，由保險單擁有人指定的接受保險金給付的人”;⑨我國臺灣保險法規(guī)定，受益人是指被保險人或要
